当“意外伤害”与“猝死”难以界定时，保险责任应该如何判定？近👏日，上海金融法院采用线上线下相结合方式，对一起人身保险合同纠🤔纷案开展巡回审判，成为此类案件判决的参考样本。 上证报😢中国证券网讯（记者 何奎）当“意外伤害”与“猝死”难以界定时🤯，保险责任应该如何判定？近日，上海金融法院采用线上线下相结合🙄方式，对一起人身保险合同纠纷案开展巡回审判，成为此类案件判决😁的参考样本。 从判决结果来看，一审法院认定，被保险人韦😡某继承人现有证据无法证明韦某系外来伤害导致意外身故，不符合意👏外伤害赔付条件，但依据鉴定意见，保险公司应支付猝死保险金50😁万元。韦某继承人不服，向上海金融法院提起上诉，坚持主张按意外😂伤害标准赔付100万元，二审法院当庭宣判驳回上诉请求，维持原🤯判。 上海市建纬律师事务所高级顾问王民接受上证报记者采😅访表示，本案对于保险合同双方在发生理赔时的举证责任分配具有一❤️定的示范意义，即被保险人或其受益人应首先举证证明保险责任成立👏，保险人若有不同观点再举证证明是否有任何免责情形。 二💯审维持“猝死”原判 记者梳理发现，上述案件主要围绕一份😂意外险保险合同展开，该合同同时约定“意外伤害”和“猝死”两种😀保险责任，双方主要争议焦点在于“意外事故致死”与“猝死”的界👏定。如果保险责任认定为“意外事故致死”，则保额为100万元；🔥如果保险责任认定为“猝死”，则保额为50万元。 上海金❤️融法院公布案例显示，被保险人韦某于2024年6月28日晚被发😂现死于出租屋卧室床上，民警调取监控显示，其最后于6月22日中⭐午出现在出租屋走廊，期间行动无异常。韦某家属委托两家鉴定机构😂出具死因报告，一份排除中毒原因，另一份排除机械性损伤、机械性🥳窒息死亡，但不排除猝死可能。 凭借这两份报告，韦某继承🥳人向保险公司主张理赔100万元意外伤害保险金，遭到拒绝。双方😂协商无果后，韦某继承人诉至法院。 一起案件两份死因鉴定😉报告，最终死因认定到底是“意外伤害”还是“猝死”？韦某继承人🙌与保险公司各执一词。 一审法院认定，韦某继承人现有证据💯无法证明韦某系外来伤害导致意外身故，不符合意外伤害赔付条件，👏但依据鉴定意见，保险公司应支付猝死保险金50万元。韦某继承人😴不服，向上海金融法院提起上诉，坚持主张按意外伤害标准赔付10😀0万元。案件进入二审程序。 在二审庭审中，合议庭归纳争😅议焦点并组织双方充分辩论，辩论终结后休庭立即评议，最终当庭宣😘判驳回上诉请求，维持原判。 “意外事故致死”还是“猝死😂”？ “本案中，‘意外事故致死’与‘猝死’的界定、二者😂区分标准，以及死因查明困难时的举证责任分配，成为诉讼双方的核😎心争议点。”庭审结束后的集中答疑中，主审法官吴剑峰面向旁听人❤️员解析案情。 据吴剑峰介绍，根据保险合同的相关释义，“😎意外伤害”的解释为，以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观👏事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，关键要素为“外来的😉、突发的、非本意的和非疾病的”；“猝死”的解释为，平时身体健🙌康或貌似健康的患者，在急性症状发生后24小时内，因自然疾病而😊突然死亡，关键要素在于因“自然疾病”或潜在的、未能确诊的疾病🚀原因而突然死亡。两者之间的内涵相互排斥，区别主要在于是否因外😊部原因导致死亡。 展开全文 而庭审中双方举证、辩❤️论所反映的“案情再现”，“意外伤害”缺乏证据予以确切证明，“😎猝死”也仅为“不排除可能”，韦某死因依然存疑的情况下，法院的😍判决以何为据？ 对此，吴剑峰根据在案证据结合法律规定，🎉通过解构案情进一步释明法理：韦某继承人主张韦某死亡系意外伤害😡导致，作为主张存在该积极事实的一方，其负有在先的初步举证责任🙌。而韦某继承人提供的《检验报告》《司法鉴定意见书》等在案证据💯，仅能排除某些特定的死因，无法从正面证明“意外伤害致死”——🤗既不能明确外来伤害具体是什么类型，也无法说明伤害在什么时间、😍什么方式、通过什么途径作用到韦某的身体等关键细节，仅靠例举可⭐能性无法支撑其诉讼主张。“举证不等于完成举证责任，提供数量众😅多的证据也未必能证明所主张的观点成立。” “在案证据可🚀以说明被保险人系猝死具有更大可能性。”吴剑峰说，鉴定结论明确⭐“不排除猝死”，说明死因系猝死具有相当可能性。因继承人未能通🤩过有效、准确、充分的举证满足“意外伤害致死”的证明标准，且未🤩能有效证明意外伤害致死的可能性高于猝死，故需承担举证不利的法🙄律后果。结合案件相关事实，法院认定韦某死亡系猝死的可能性高于🚀意外致死的可能性，达到高度盖然性标准。 法院为何会根据😁“高度盖然性标准”判定案件？ 在王民看来，基于谁主张、😘谁举证的民事举证规则，被保险人的继承人应承担证明案涉事故符合😂保险责任约定的举证义务，即如果要主张意外伤害保险金，要提供能😁够证明被保险人因意外事故死亡的初步证据，本案中继承人并没有提🔥供此证据，法院根据现有的证据，基于高度盖然性标准认定被保险人🤩更有可能是猝死的结论符合民事举证规则。 消费者应强化证🎉据意识、提高金融认知 在业内人士看来，保险理赔案件中，🤔投保人和被保险人取证、搜证和存证的意识需要加强：一方面，投保😂人和被保险人不能忽视案件证据的重要性，要尽可能收集更多证据；🤔另一方面，投保人在投保时要完整理解保险合同，理清对保险理赔更🙌有利的证据。 庭审现场，吴剑峰在回答上证报记者关于“对🙌于投保人或被保险人，如何收集证据以维护自身合法权益”的问题时⭐建议：“作为投保人、被保险人，如果发生保险事故，首先要做的是🌟减少损失、停止伤害，避免损失进一步扩大。在事故情况受控之后，💯需要建立起及时取证、搜证和存证的意识。但是，由于受制于事物发😂展的客观规律，有些事实可能就是无法再次完整复原的。” 😉王民也认为，被保险人的继承人应通过搜集其他可以证明被保险人是🤯因意外伤害致死的证据来支持其索赔，根据本案案情，因监控并无异😘常且死亡发生在出租屋里，继承人举证难度很大。 “无论是🙌网上还是线下投保，保险人首先均需要尽到法定的提示和解释说明义❤️务。而作为消费者的投保人，也要对自身负责，需要对关键的条款内😁容搞明白，弄清楚。人身险保险条款专业且庞杂，即便阅读和理解有😢难度，也要做到‘不懂必问’，要求保险公司明确告知，或向其他专🤗业人士咨询，切莫在一知半解下，对自己不充分清楚的内容进行投保🤩，以免事后发生争议，影响自己的合法权益。”吴剑峰说。 😘保险公司应坚守金融政治性和人民性 业内人士认为，作为专😀业金融机构，保险公司与投保人、被保险人存在金融专业信息的不对🎉称，尽最大努力帮助投保人、被保险人了解金融专业知识，在理赔过🤩程中应该更多的体现人文关怀，这均是保险公司体现金融政治性和人🙌民性的重要举措。 吴剑峰表示，对于保险公司而言，履行合🎉同是义务、依法依规是基础。在人身保险合同领域，被保险人一方提👍出理赔申请时往往已经遭遇不幸，无论是否符合理赔要求，作为金融🤯消费者和保险客户，理应获得更多的人文关怀。保险人在解读病情以⭐及合同约定时，应秉持公正、客观和专业的原则，全面正确地诠释事😀实和合同约定，切实履行社会义务，在理赔中体现人性的温度，让保😜险真正发挥风险保障作用。 吴剑峰建议：“在意外伤害险纠😀纷中，类似本案这种被保险人死因难以查清的情况时有发生，往往导🤩致当事人之间争议不断，理赔陷入僵局。本案中保险公司推出的‘猝🚀死险’实际上在一定程度上解决了这个矛盾。因为‘猝死’的证明标😊准较低，以‘猝死’作为保险保障的责任范围，可以大幅降低被保险😘人的举证义务，使保险消费者真正获益，保险行业这样回应社会需求👏，体现人文关怀的举措应当得到肯定”。返回搜狐，查看更多

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不搞也是不现实的，毕竟领导职务这条路径太难走，尤其是在基层，💯而职级虽然存在这样那样的问题，终归还是能让广大基层干部和普通🚀干部看得到希望。当然，也有一个问题，就是如果不考虑领导的职级🎉晋升，那么又可能在更高一级的…