21世纪经济报道 实习生 张长荣 记者 崔文静 北京报道在金😴融科技加速渗透的行业背景下，机构竞争的重心正悄然生变。 😅 如今，从底层技术架构的数字化重构，到前端业务场景的智能化升😘级，金融科技已从“可选项”变为行业“必答题”——大模型、云计😊算等技术的规模化应用，不仅降低了中小机构的技术准入门槛，更让🌟行业整体的技术底座逐步趋同。 “未来大中小机构在算法与😅算力上的差距必将逐步缩小，金融机构的核心竞争力也将随之转向数😅据。”恒生聚源总经理吴震操判断，对于规模相近、业务模式易同质👍化的机构，内外部数据的挖掘利用能力将成为竞争胜负手。 ❤️作为国内领先的金融、产业数据资讯服务提供商，恒生聚源的行业判🤔断并非空穴来风——其不仅拥有聚源金融数据库、洞见智能投研、智🤗能小梵、智眸风险预警系列等丰富产品线，更经过25年市场耕耘，😡在金融市场需求理解、产品设计、客户拓展及专业服务等领域，积累😁了扎实的实践能力与深厚经验。 基于对行业趋势的洞察，恒🥳生聚源在2023年推出面向金融投研场景的大模型产品“Warr🤔enQ”，随后，于今年发布AI友好型金融数据库AIDB。AI😊DB通过统一数据范式、简化查询逻辑及强化数据治理，可实现大模🙄型对金融结构化数据的精准调取。 不过，恒生聚源的思考并😜未止步于数据基础建设。在其看来，相较于技术本身，未来金融AI😎发展的真正突破口，在于将技术与业务深度融合的“场景化应用”。🤩 在这场大模型赋能金融行业的进程中，恒生聚源希望承担三😉大核心作用：立足数据公司本源，发挥数据要素企业的核心价值；以😉行业先行者身份，助力金融机构大模型落地；联合各方，共同探索商😅业模式创新。 而从长远来看，恒生聚源的目标不仅是成为技😉术服务提供者，更是AI时代金融行业的“智能信息服务伙伴”。为🤯实现这一愿景，恒生聚源已展开精准布局，重点聚焦投研、财富管理😅、风险预警三个与金融机构核心业务紧密相关的领域。 21😁世纪：当前通用大模型在辅助工作中容易出现幻觉，应如何解决？个😂人投资者又该如何辨别信息？ 吴震操：AI幻觉是大模型固🚀有的现象。目前常见的应对方式是让大模型结合外部信息进行结果优😜化。行业常用的“检索增强生成（RAG）”和“上下文工程”，通🙌过检索获取外部知识，再结合大模型自身的推理能力生成内容。这样🙄做一方面可以弥补大模型自身知识储备的局限，另一方面也可能帮助😆用户发现因自身知识或检索能力有限而未能获取的信息。 对🤔于用户来说，在使用大模型时常需要判断信息的真实性，建议采取以😆下措施：第一，多对比不同的大模型。不同模型的训练数据和算法不🙄同，输出的结论和分析角度也会有差异。 第二，对结果进行💯溯源验证。目前主流商业大模型平台通常会提供来源链接、参考文献🤯或相关图表，用户应主动核查来源的发布时间及可靠性，以评估信息⭐的时效性和可信度。 第三，可借助智能体平台自定义工具。🔥目前不少智能体平台开放自定义功能，用户可根据自己的投资习惯和😢分析方法搭建专属智能体。 21世纪：面对机器逐渐替代部😡分基础岗位的趋势，我们应如何建立“人机协同”的工作模式？需要😊掌握哪些关键技能才能与机器深度合作而非被替代？ 展开全😅文 吴震操：大模型处理基础操作和日常重复性工作的能力会😊越来越强，这是技术发展的必然。但目前大模型仍有明显局限，无法😡完全替代人类。 首先，重大决策仍依赖人类。决策不仅需要🎉足够多的背景知识、全局观和行业经验，更需要判断力和坚决的意志😆，而大模型仅依靠训练数据推理，缺乏真实场景经验，目前无法承担🎉重大决策。其次，大模型尚不能替代人类在精准洞察和信息挖掘方面⭐的作用，尤其是人际深度交流方面。大模型的信息来源局限于已有知😢识库或网络内容，无法及时获取第一手信息，也不具备第一时间对原😢始信息进行进一步探究、整合并影响决策的能力。 事实上，😆人类与大模型并非对立，而是走向共存。这种共存不仅推动大模型能🤯力不断进化，也会促使人类持续提升自身能力。因此，我们不必过度👍担忧大模型的发展，而应更主动地将其作为协作伙伴，建立深度合作😜关系。 21世纪：目前中小券商由于科技投入资金有限，往😆往依赖外部技术支持。如果多家机构采用相同或相似的外部技术，这🤗是否可能导致服务或策略上的同质化？应如何应对可能出现的同质化🤯现象？ 吴震操：这一问题并非中小金融机构独有，大型金融😆机构同样面临类似的挑战。当前，大模型的马太效应日益显著，未来🌟市场上广泛应用的通用大模型可能会高度集中，推动形成“算法平权🚀”和“算力平权”两大趋势。不同规模的机构在算法和算力方面的差👍距将逐渐缩小。 在这一背景下，机构在投资决策、市场研判🌟等核心业务上的差异，将越来越取决于其在“取数、用数、算数”环😉节的能力。金融机构的核心竞争力，正在转向对数据的获取与运用能💯力。 因此，机构应重点从两个方向发力：一是获取更多更有⭐价值的外部数据；二是深度挖掘和高效利用自身内部数据。尤其对规😅模接近、业务模式趋同的机构而言，数据的高效挖掘与利用能力将成😁为决定机构竞争胜负的关键。 高效运用内部数据，关键在于🤩机构内部的数据治理能力。我们认为，未来商业场景中的大多数数据😁，不应仅服务于人类或传统业务系统，还应主动适配大模型的使用需😊求。 正是基于这一认识，我们今年推出了“AI友好型数据🎉库”（AIDB）产品。AIDB通过一套系统化的数据治理方案和😴标准化市场数据指标体系，帮助机构优化数据供给，充分释放内部数😡据价值。 21世纪：随着大模型逐步落地，其规模化应用的🥳问题也逐渐受到关注。AI智能体距离真正处理复杂、多步骤的金融🤩投资决策流程还有多远？ 吴震操：目前，随着金融机构将更🤩多传统业务流程交由大模型处理，“智能体+大模型”在金融场景的🚀融合应用已进入关键实践阶段。 过去，受限于大模型的生成😉式特性，其难以独立承担复杂任务。行业普遍认为，涉及复杂金融工😅程的任务很难直接通过大模型完成。但智能体的引入改变了这一状况😎：它能够调用现有的金融工程模型、机构内部细分模型，并适配内部🤩投资策略等，实现对既有专业工具的高效复用。在这一模式下，智能😍体、大模型与机构现有的金融工程体系和业务系统实现了有机融合，😡不再孤立运作。恒生聚源的金融智能体平台把大模型能力、业务系统🚀逻辑和金融数据编织在一起，进一步提升投研和投顾的效率。 👍 展望未来，大模型本身推理能力的提升也会朝着与金融工程模型融👏合方向不断演进。大模型技术能力的进一步提升，将推动金融工程模🙌型持续迭代和效能升级。 21世纪：中国金融科技公司在人❤️工智能应用方面有哪些优势？还可以从哪些方面提升？ 吴震😁操：当前国内在很多细分的工程场景下，例如图计算、联邦学习等技❤️术已处于全球领先水平。在此基础上，我认为未来金融AI发展的突😍破口在于“场景化应用”。 推动场景化应用，可以依托资本😀市场与股权投资市场机制，建立科研成果向企业转化的有效通道。目🥳前许多优秀成果仍在实验室阶段，若要实现价值转化，必须与实际金🤩融场景深度融合，落地到具体业务环节中。 在此过程中，需😉打通科研力量、行业需求与资本之间的协同链路，明确各方角色与作😉用，共同推动优质科研成果从实验室走向企业实践、在行业领域落地🌟生根。 除此以外，还可以扩大与海外金融机构及金融科技企🤗业的交流合作。受益于风险资本的持续支持与推动，目前海外金融A🔥I领域的场景落地实践已非常丰富。建议密切关注海外动态，与海外🤗金融机构、金融科技企业开展常态化沟通。 21世纪：未来😎3-5年大模型发展会有哪些变化？恒生聚源希望发挥什么作用？ 😁 吴震操：我们预计未来三到五年大模型发展将逐步显现三大变😅化：首先操作层面将实现关键突破，逐步替代大量繁琐工作；其次人🙄机交互模式将发生深刻变革，人类可通过日常自然语言直接与业务系🤯统交互；此外，行业IT建设将显著变化，“大模型+智能体”能让😍过去需大量IT人员的开发实现低/无代码化，这类工具普及后可助😁力业务人员自主操作、盘活资源，大幅释放业务团队能力与生产力。😂 与此同时，大模型发展也面临新的挑战，例如“幻觉”问题😘、数据安全与伦理风险等。金融作为“国之重器”，在大模型应用过😜程中，必须强化审核与监管机制，我们亦期望与监管部门共同探索合🥳规路径。 在大模型赋能金融行业的进程中，恒生聚源希望承😂担三大核心作用： 其一，立足数据公司本源，发挥数据要素🔥企业的核心价值。聚焦金融数据的流通与赋能，助力金融行业充分激🙄活数据价值。 其二，以行业先行者身份，助力金融机构大模😡型落地。恒生聚源作为金融行业大模型早期实践者，近年已完成大模😴型训练、产品品牌构建，积累了丰富经验与教训。我们期望将这些经😘验转化为行业资源，助力金融机构在数字化转型中高效推进大模型落😉地应用。 其三，联合各方，共同探索商业模式创新。当前行😂业对大模型的认知多停留在“降本提效”，我们更愿联合金融机构、😍监管部门等共同探索其对金融机构商业模式、客户服务渠道与方式的😂变革价值，最终共创全新商业模式——这也是恒生聚源面向行业长远🎉发展的目标。 21世纪：恒生聚源成为“智能信息服务伙伴🤩”的具体路径是什么？哪些领域会优先突破？ 吴震操：在数😂据要素市场化的大背景下，恒生聚源明确“数商”定位，形成“金融😊、科技、AI”三大核心标签。我们期望能够落地更多应用到投资研🚀究、财富管理及风险预警等具体业务场景中，真正融入客户的业务流😡程、提供信息支持与参考，未来将主要聚焦三个领域： 一是🤗投资研究领域。过往数据厂商多仅对知识初步加工，核心原因是投研😎与投资策略高度多样化——不同从业者有独特风格，难以标准化，因🚀此行业多提供半加工的中端形态数据。而人工智能时代，借助大模型😍可深化知识加工，还能依据机构及投研人员的个性化偏好，协助提取😢所需信息、生成符合其风格的深度研究数据与阶段性成果。因此，我🙄们认为，未来5至10年将是研究类数据的蓬勃发展期。 二😎是财富管理领域。我们不仅拥有传统金融工程基础设施，还积累了海👍量高质量数据。我们期望在人工智能时代从两方面提供支持：一是为👍用户优化资产配置、提升投资能力提供信息支持；二是赋能投资顾问😊，为实现财产增值提供研究支撑。 三是风险预警领域。风险🙌与流动性、投资、交易活动紧密相关。未来，我们将依托AI技术进🥳一步助力金融机构提升风险预判、评估能力。返回搜狐，查看更多

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

近日，多位浦发银行信用卡用户反映，其名下万事达“无价世界卡”🔥在境外遭遇盗刷。记者获悉，浦发银行已向部分用户提供补偿措施，👏包括积分补偿、消费返还及费用减免等。同时，浦发银行信用卡中心😜也迅速回应称，近期已监测到部分客户存在未经本人授权的异常交易🤯，并已启动风险防控机制。 然而，这一事件仍引起高度关注🥳：在移动支付盛行、跨境消费日益频繁的背景下，“隔空”盗刷是如😡何发生的？一旦损失产生，责任应如何划分？而在磁条卡仍在海外大😎量使用的现实下，支付安全风险该如何防范？ 隔空盗刷如何😂发生？ 与国内“刷卡必须输入密码”的普遍习惯不同，海外🙌信用卡交易中，持卡人多数场景只需提供卡号、有效期与CVV码（❤️Card Verification Value）即可完成支付😉。缺乏密码验证的流程，令信用卡信息一旦泄露，极易被复制利用。😜 CVV码由发卡行通过算法生成，并印制在卡背签名栏附近💯。它与卡号、有效期共同构成离线交易的核心验证要素，主要用于酒😊店预订、电话订票、网络购物等无需实体卡的支付。 “盗刷😉的关键往往在于CVV码。”浙江杭州一位支付行业技术专家对记者😘解释称，“卡号和有效期在很多支付环节可能被记录，若再加上CV🚀V码，几乎等同于拿到一张可交易的信用卡。” 记者了解到🙌，CVV码被盗取存在多种途径。最常见的是数据泄露，黑客通过攻😊击电商网站、支付平台甚至银行数据库，批量窃取卡片信息。暗网交😂易是另一途径，一整套包括卡号、有效期、CVV、姓名及地址的信⭐息，售价仅数美元至十几美元不等。 此外，钓鱼诈骗也较为😢普遍，犯罪分子伪造银行或支付平台网站，通过短信或邮件诱导用户😍输入信用卡信息。物理偷盗同样存在风险，一些ATM或POS机被😍安装盗录设备，同时配合针孔摄像头偷窥CVV码。 业内人🚀士分析，此次浦发“无价世界卡”事件，部分用户近期并未使用过卡😉片或访问可疑网站，大概率涉及某电商或支付平台数据泄露，被黑产😘批量盗取。 值得注意的是，犯罪团伙通常不会立即动用盗取😀的信息，而是将其绑定到具备NFC功能的手机电子钱包中，等待数🔥月后集中进行“爆发式”盗刷，以规避风控系统监测。“这就是典型😆的‘无卡支付’盗刷。”一位银行风控人士指出。 600元⭐如何刷出2万元额度？ 除了盗刷行为本身，此次事件还引发😴了一个令人费解的现象：部分用户的信用卡额度仅为数百元，但盗刷🤔金额却高达数万元。 “这与海外信用卡的离线交易机制密切😊相关。”上述支付行业人士对记者说，在该模式下，商户无需实时与😡发卡行交互即可完成交易，先行放行后，再在数天或最长30天内提🤗交清算。这意味着，犯罪分子可以在短时间内集中完成多笔交易，而😁银行的实时额度系统尚未更新冻结金额，从而形成“账面可用余额虚😘高”。 一位从事支付清算的技术专家向记者解释：“离线交👏易模式下，商户先消费、后入账，结算通常可延迟数天。而国内银行😜多采用‘T+1’更新额度逻辑，两者之间存在错配，为盗刷提供了😜可乘之机。” 展开全文 更复杂的是，一些银行在境🎉外场景下会自动上调临时额度至原授信的3至5倍，以提升用户体验😡。这一机制在正常情况下便利了大额消费，但在盗刷场景下却被犯罪😁分子利用，相当于提供了额外的“杠杆空间”。业内人士分析，这也💯是为何原本额度不高的卡片，在短时间内出现数万元盗刷的原因之一😂。 责任如何划分？ 在信用卡盗刷案件中，责任归属🙄长期是争议焦点。根据最高法2021年出台的司法解释，信用卡盗🥳刷案件中举证责任主要在银行。北京大成（长春）律师事务所律师葛💯仲彰认为，如果银行未能识别伪卡交易或未及时拦截异常消费，即未👏能尽到安全保障义务，应承担主要赔偿责任；而持卡人若存在信息泄😘露、延迟挂失等过错，则需自行承担部分损失。 记者了解到🤔，司法实践中，多数案件银行需承担七成以上责任。例如，华北某地🙌法院近期审理的一起案件中，持卡人王某的信用卡境外被盗刷200🎉0元。他在第一时间冻结账户并报警，法院最终判定银行未尽风控义🚀务，应承担全部赔偿责任。 但跨境交易中的维权远不如国内😉顺畅。“国际卡组织通常要求持卡人在规定时间内提交包括交易凭证👏、沟通记录在内的支持文件，否则银行无法代表客户申请拒付或退款🥳。”一位金融律师提醒，“时间优先、证据为王，这是跨境维权的基🥳本原则。” 通常来说，信用卡交易链条涉及发卡行、国际卡🙄组织、收单行、商户等多方主体。上述律师称，法院在审理时通常认🎉定消费者作为弱势一方，银行及相关机构应对外承担赔偿责任，至于🚀各方之间的责任再通过内部追偿解决。 不过，也存在法院酌😅定责任的情况。若原告在卡片保管上存在明显疏忽，法院可能判定持💯卡人与银行各自承担一定比例责任。 支付安全：磁条卡换芯😆片卡 从介质层面看，磁条卡仍是盗刷高发的重要原因。业内🤔普遍共识是，磁条卡被盗刷的概率是芯片卡的数倍。老版万事达卡多🔥数仅具备磁条功能，安全性远逊于支持EMV芯片标准的卡片。 🤯 中国市场近年来已逐步完成芯片卡替换，但在海外，磁条卡仍然🚀被大量使用。一旦持卡人持有的仍是磁条卡，境外交易的安全隐患就👏不可避免。 “从安全角度看，磁条卡确实是软肋。”前述支😘付行业人士表示，“更换芯片卡既是资金安全的需要，也能提升支付😉体验。” 据悉，万事达已在中国市场推出兼容EMV和银联😀PBOC3.0标准的新型芯片卡，实现“一芯双应用”，可同时支👏持境内外使用。与此同时，卡组织的活动与权益也已明确限定在新发😘芯片卡用户范围内，以进一步推动存量磁条卡的更新换代。 🎉前述人士称，对于普通持卡人而言，主动更换芯片卡不仅能降低盗刷😜风险，还能参与更多权益活动；而对于银行和卡组织，全面淘汰磁条🎉卡则是提升支付体系安全性的必由之路。返回搜狐，查看更多