银行做不到的事，往往就是互联网平台的机会。 作者|略大🤯参考 杨知潮 在霸总网文里，霸道总裁经常手持着一种身份🙌的象征：黑卡。不必纠结这个黑卡到底是什么卡，总之有这个卡的人😢，就是牛。 现实中最接近霸道总裁卡的，当然是美国运通（👍AMEX，中文简称运通）旗下的高端信用卡。持有者不光有面子，😜还有实惠：很多商家为了获客，都会给这些高净值人群专属的优惠。😴这些优惠，又反过来加深了美国运通的地位，构成了运通强大的护城😅河巴菲特就很喜欢这家公司，不断买入，把自己买成了大老板。 👍 运通的商业模式虽好，但很可惜，由于信用卡普及率太低等多种🤩原因，国内没有类似的企业产生。各大银行的高端卡，也更像是小圈🎉子里的自嗨，适用人群不广，权益也有所缩水。 银行卡的缺😂位，是互联网平台的机会。 在略大参考看来，这个生态位，🔥很可能属于正在构建大消费体系和会员体系的两家互联网公司：阿里😘巴巴和美团。2025年，他们相继发布了自己的会员体系玩法是一🙄样的：消费越高、等级越高、权益越多。这个会员体系有机会扮演类😊似的运通的角色，尤其是筛选全社会高消费人群这一功能。 😴这个功能的想象空间，是2000亿美元。 01 中国的美⭐国运通 如果现实里真的有人想在夜店掏出一张黑卡震撼全场🥳，恐怕会收获尴尬：别人可能压根就不认识他的卡。 毕竟国🤗内连刷卡的场景都缺少，根本没有普及的信用卡文化。各种各样的会🚀员卡和高端银行卡，都只是羊毛党、玩卡人、差旅党的亚文化爱好，😅根本不是一个全民认可的身份标识。面子没有，里子也少。国内的信😍用卡手续费是非常低廉的，发卡方根本没钱提供太多权益。构不成普🤗遍性的消费能力鉴别系统。 于是美国运通这样的商业模式，😊在中国完全跑不通。运通在国内甚至连个手机APP都没有，只通过😍微信、支付宝小程序提供礼遇，足以见其小众。 图注：国内😍对银行卡手续费的限制降低了商家成本，但也让信用卡的权益缩水。🙌图源银联商务支付官网。 在国内，银行做不到的事，往往就😡是互联网平台的机会。 具体权益很复杂，但在商业层面，最👏关键的只有两点：第一，它不是淘宝88VIP那种购买式会员，而😊是按照消费金额积累的升级体系。消费越高，会员等级越高，权益越😊多。这就有效筛选出了高消费能力的人群。第二，它不是外卖会员，😆而是全场景会员。它有酒店、餐饮、出行，甚至是充电宝、共享单车🚀的权益。 几个月后，淘宝也推出了一套淘宝大会员体系，几💯乎是美团的翻版。淘宝、饿了么、飞猪、高德等所有产品被接入一套❤️会员体系，同样，也是消费越多等级越高。 这套会员体系把😴两家的所有消费业务串到了一起。只要在一个平台消费，就能获得整😜个生态的权益。阿里和美团的战线极长，用一个会员，就能让他们之😎间互相引流，让原本只点外卖的用户，在平台上也订酒店。它还能增😊加用户粘性，用权益让用户复购，毕竟现在美团和阿里面临的竞争太😡激烈，太缺少护城河了。 展开全文 但在略大参考看🥳来，两家的会员影响，可能会超过外卖大战、OTA大战、电商大战🤩。它不光是消费竞争工具，还是一种国内消费者的消费能力划分体系😡。 因为国内从来没有这大的会员。 在阿里和美团之🙌前，携程和滴滴也有发达的会员体系，但这两家的业务很窄，衣食住🥳行只占一个行（酒店本质也是出行的中间环节，和租房买房是两类消😡费）。而阿里和美团是真正的全品类消费公司。 他们的会员🙌，足够把一个人从出生到坟墓的所有消费需求都解决了。这样的会员🙄，才能真正对标美国运通，成为真正的黑卡。如果成功，用户只需要🤔一个会员，就能解决所有问题。两家的会员等级，也将成为判断一个😎人消费能力的最佳指标。 这不只是面子的问题，而是一个价❤️值2000亿美元的生意：这就是美国运通的商业模式。 0😡2 有钱人的定义权，价值2000亿美元 1999年，一🤔个英国小伙开始在中国创业。 创业都是卖东西，有人卖衣服😆，有人卖电脑。而这个英国小伙卖的，是有钱人的定义权。每一年，❤️他通过公开资料发布富豪榜单，叫作胡润富豪榜。通过定义有钱人的😂生意，胡润也把自己变成了一个有钱人。 这其实就是美国运😂通的商业模式，只不过它定义的不是顶级富豪，而是相对优秀的消费😘能力。 作为一家银行，美国运通的储蓄金额根本排不上号。🙌作为一个信用卡发卡商，美国运通的发卡量还赶不上万事达和VIS🚀A的十分之一。但它却价值2000亿美元，它的价值并不在于银行🙄和发卡，而是它能定义有钱人。 它的商业逻辑是： 😉1.靠着强大的品牌力和用户体验，运通吸引了大量的高净值人群。😂 2.这些人群对商家非常有吸引力。各种商家都愿意给他们👏提供优惠、权益。比如美国运通百夫长白金卡可以直通希尔顿金卡。⭐ 3.这些权益，又反过来成为了用户办卡的理由，聚集起更😡多用户。 4.议价权会转化为定价权，美国运通可以向商家🤯收取更高的手续费。 图注：美剧《绝命毒师》也曾调侃过运😍通的高收费，索尔古德曼明确表示不收运通卡。 最终，美国😡运通不需要持有任何一家餐厅，却能为用户提供精选餐厅服务。美国🚀运通不持有任何一家酒店，但却能给用户希尔顿金卡。这就是网络效🤩应。网络效应也转化为了美国运通的利润：2024年，美国运通的😍净利润超过100亿，接近万事达的净利润但万事达的发卡量是美国👏运通的十倍以上。 这套商业逻辑，在美团和阿里身上也当然🙌成立两家的会员，除了自己生态内的权益，还能和第三方进行联动。🥳 几个月前，万豪酒店集团打通了与美团的会员体系。美团的🙌会员，可以拿到对应等级的万豪会员。最终，美团的会员可以平白享😆受到一些万豪的权益。 这次合作，已经可以看到这种商业模🙌式的雏形： 1.美团和阿里，可以用会员体系筛选出一群高😉消费能力人群。 2.为了获得这些消费能力，第三方商家也🤩愿意提供一些权益。 3.这些权益，又会让美团和阿里的会⭐员体系更值钱，让用户更愿意在平台上消费。 整个链条逻辑😎，和美国运通的商业模式几乎一模一样。 在国内互联网，这🙌套逻辑并不是美团和阿里最先做的。携程十年前就探索过与各大酒店😅集团的权益合作，结果过程却遇到了很多阻力没人愿意把会员体系和😢会员权益交给一个第三方。至于国外的Booking等OTA平台😁，更是完全拿不到大酒店的会员权益。 但美团和阿里的优势❤️在于范围更广。并且对接的商户更加长尾：酒店是个强马太效应的生😜意，市场掌握在华住会、国际四大集团这样少数玩家手里。但餐饮、😊理发、医美、服装的市场非常分散。洲际酒店这样的国际巨头当然可💯以拒绝OTA平台，但对更小的玩家来说，与大平台合作才是最优解🌟。 03 大会员吃小会员 美团和阿里的会员推出，😴正好踩在风口上：眼下正是各种消费品牌建立、升级自己会员体系的🤔高潮时期。不光是携程、滴滴、支付宝这种互联网公司，还有各种餐🙄饮酒店品牌、服装品牌、运动品牌，乃至12306，都希望通过会😅员体系和返利来建立一种用户黏性和商业护城河。 会员体系⭐最喜欢的，就是联姻，全球的酒店、航空、咖啡、餐饮、信用卡会员👏体系，都在互相之间不断联姻。毕竟多一个合作伙伴，自己的会员权🥳益就会更好。 但当联姻的双方体量差距过于悬殊，它会转化😆为吞并。 会员体系是一个马太效应极强的商业模型。更有价😍值的会员，最终会吃掉其他会员体系如果权益更多的88VIP可以😍获得优酷会员，又有多少人愿意单独买优酷会员？ 一个经典👏的案例是Priority Pass（PP卡）。它是全球最大的🙄独立机场贵宾厅网络会员卡。只要买了这一张卡，就可以进入遍布全😀球机场的旗下贵宾厅。PP卡虽然网络很大，但它的适用范围很窄。🤯于是PP卡与大量的高端信用卡商合作，比如运通的白金卡就可以畅💯享PP卡权益。眼下，已经很少有人单独去办它，更像是各种信用卡🤗、会员的赠品。 从这个层面来看，美团和阿里巴巴的会员体😢系，相对于其他会员体系是非常明显的，它们的规模够大，场景更广😢，有机会像运通和PP卡的合作一样，整合各行业的会员。 😀它的蓝图是： 有一天，美团和淘宝的大会员将成为一张全方😅位的会员卡。高档餐厅有的可以拿它获取权益。线下商场会针对他们😢推出权益。各大航空公司都可以凭借两家的会员进入VIP休息厅。👏医美、沙龙、Spa、餐饮的连锁品牌会通过与美团、淘宝合作，给😜他们的高级会员权益，来为自己引导优秀流量。 当然，现实🌟距离这种畅想还有相当遥远的距离。会员权益是否能对消费者产生充🔥足的吸引力，美团和阿里的大消费生态能否彻底建立？即便这些都成🤗立，两家还必须先面对一个强大的对手：彼此。返回搜狐，查看更多⭐

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

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秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

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