文｜WEMONEY研究室，作者｜刘双霞 互联网助贷新规的余震尚未消散，WEMONEY研究室获悉，近日，国家金融监督管理总局再度发布《关于加强股份制银行等三类银行合作机构管理的通知》（简称《通知》），针对三类银行合作机构管理系统性“立规矩”，银行与第三方合作业务进入穿透式监管时代。 一、三类银行何以成为监管“风暴眼”？ 在金融生态链中，股份制银行、城商行与民营银行构成了极具张力的中间地带。不同于大行的资源壁垒与风控惯性，也区别于纯互联网机构的敏捷激进，三类银行普遍陷入“能力焦虑”与“规模饥渴”的双重困境。 股份制银行虽具全国牌照，却在零售场景与属地资源上存在短板，对互联网平台的流量依赖日益加深；城商行囿于地域限制，亟需通过外部合作突破物理网点瓶颈；民营银行更因“一行一店”模式，几乎将生存命脉系于助贷与联合贷款。 正是这种结构性脆弱，导致三类银行成为风险传导的枢纽。 监管指出，这三类银行与第三方机构业务合作的广度和深度不断提升，为服务实体经济和金融消费者作出了重要贡献，但同时也暴露出银行管理不到位、职责边界不清、金融消费者权益保护不力、风险交叉传染等问题。 不法中介泛滥、暴力催收频发、客户数据滥用、监管套利等顽疾，已危及行业稳健运行与消费者权益保障。 此次《通知》，是对市场痛点的精准回应。 核心监管要求：聚焦四大领域，全流程闭环监管 监管意图很明确：银行作为风险最终承担者，必须重掌合作主导权。 《通知》明确，合作机构是指在营销获客、担保增信、贷后催收、代理销售等领域与商业银行合作，共同为客户提供金融产品或金融服务的机构，包括金融机构和非金融机构。 此次《通知》监管聚焦四大领域，精准风险防控。 营销获客领域：严控外部渠道依赖，禁止放松风控标准或提供“特殊优惠”；严禁合作机构虚假宣传、诱导借贷、骗贷、滥收费用、泄露信息；佣金不得与贷款利率挂钩，禁止分享罚息、禁止合作机构收取息费；规范互联网平台合作，防范共债风险与算法模型风险。 担保增信领域：严格审查担保机构资质与能力，建立风险指标监测体系；尊重客户自主选择权，禁止强制搭售或指定独家担保机构；担保机构须向借款人清晰披露收费项目、标准及年化费率，代偿后总费用不得超出银行罚息水平。 催收服务领域：制定催收行为规范，严禁暴力催收、诱导借新还旧、养高罚息；严格隔离客户敏感信息，按“最小必要”原则提供数据；建立银行主导的催收投诉处理机制，不得简单交由合作机构处理。 代理销售领域：严禁借“财务顾问”等名义变相代销；不得通过代销为不合规项目提供融；将合作机构投诉率纳入准入评价体系。 二、银行三方合作业务进入“强穿透、严问责”新阶段 整体来看，三类银行合作业务的监管进入“强穿透、严问责”新阶段：“佣金挂钩利率”、“变相代销”、“高返佣诱导”等灰色操作遭明令禁止，套利空间被压缩；合规成本将提升，银行需投入资源建立统一准入、动态评估、风险监测和系统化管控体系。 展开全文 WEMONEY研究室进一步总结，此次《通知》以下几大核心点值得关注： 核心风控权回归银行：监管明确要求“三类银行不得将授信审批、合同签订等核心风控环节交由合作机构实施”。这一规定直接斩断了部分助贷平台以“联合风控”之名行实质风控外包之实的灰色路径。银行必须建立独立的风险定价能力，不能再依赖平台的“黑箱”评分模型批量放贷。 数据“断直连”深化：监管强调“按最小必要原则提供信息”与“保障客户信息安全”，与《个人信息保护法》及征信“断直连”要求形成闭环。平台再也无法以“风控需要”为由，无限制收集、使用甚至转售用户敏感数据。银行与助贷机构间的数据交互必须建立在合法授权和隔离机制之上。 收费透明化：明令禁止“佣金与贷款利率挂钩”、“合作机构收取息费”等操作，击中了助贷平台“隐藏收费”的命门。以往通过高额导流费、服务费变相推高实际利率的盈利模式宣告终结，平台只能赚取“阳光化”的技术服务费。 名单制管理：监管要求银行建立“全行统一准入机制”和“名单制管理”。这意味着中小银行将告别“来者不拒”的粗放合作模式，对助贷平台的资质、技术能力、合规记录进行穿透式审查，大量长尾平台面临淘汰。 三、助贷市场权力结构生变 在强监管框架下，助贷市场的权力结构正在发生深刻转移： 银行成为主导者。银行需自建或深度掌控风险评估模型，中小银行或寻求与持牌征信机构、金融科技公司开展合规技术合作。银行将更看重平台的技术输出能力（如智能营销、反欺诈系统）而非单纯流量供给，合作契约转向“技术服务协议”本质。此外，银行自主渠道战略升级，将加大手机银行、自营场景建设，降低对第三方导流的依赖。 助贷平台被迫转型。头部平台加速向B端技术方案提供商转型，输出风控工具、运营系统等模块化服务；部分巨头通过获取征信、消金牌照寻求合规身份，但需直面更严格的资本和监管要求。助贷机构需聚焦特定客群（如小微、三农）或场景（如供应链、车生态），以差异化能力绑定银行伙伴。 金融监管总局的三类银行新规与互联网贷款监管形成“组合拳”，深度重构助贷市场。这并非扼杀创新，而是终结“平台通吃、风险外溢”的扭曲模式。助贷不会消失，但它必须褪去光环，回归技术服务本源——银行需要的不再是流量霸权，而是真实、可控、合规的科技赋能。 来源钛媒体APP返回搜狐，查看更多

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

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唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

根据《深圳市员工工资支付条例》第五十五条第一款第（二）项、《深圳市人力资源和社会保障行政处罚裁量基准》附表序号59（裁量阶次：从重），对和合信诺拖欠员工工资的违法行为，给予罚款人民币41000元整的行政处罚。 近日，深圳市和合信诺大数据科技有限公司（以下简称和合信诺）因拖欠员工工资被处罚。 深圳市南山区人力资源局深（南）劳监罚（2025）049号显示，和合信诺未按照劳动合同的约定或者国家规定及时足额支付2025年1月份至3月份工资，涉及员工39人，累计112人次，合计191.48万元。经劳动保障部门责令限期改正，逾期未改正。 根据《深圳市员工工资支付条例》第五十五条第一款第（二）项、《深圳市人力资源和社会保障行政处罚裁量基准》附表序号59（裁量阶次：从重），对和合信诺拖欠员工工资的违法行为，给予罚款人民币41000元整的行政处罚。 官网显示，和合信诺作为中国首家专注监管合规领域的人工智能公司，为金融机构提供基于新一代人工智能技术的监管合规体系战略规划设计及实施、合规数据资产构建及管理、合规系统及监测平台建设等解决方案产品和专业服务。和合信诺核心创始团队来自花旗银行等全球领先的金融机构资深业务和技术专家，招商银行旗下全资子公司招银国际是和合信诺公司主要股东之一。 工商信息显示，和合信诺大股东为杨寿姗，其同时担任董事长、总经理的角色。杨寿姗出生于1983年，安格利亚鲁斯金大学硕士，2017年4月至今，在和合信诺任董事长；2019年3月至今，在深圳市和阖智能科技合伙企业（有限合伙）任执行事务合伙人；2019 年7月至今在深圳中哲信息技术咨询合伙企业（有限合伙）任执行事务合伙人。 近日杨寿姗刚获提名成为上市公司青云科技的独立董事，青云科技是企业级云服务商与数字化方案提供商，创立于2012年。 和合信诺其他股东还包括B轮融资加入的招银国际和早期投资方启赋资本、歌斐资产。工商信息显示，机构股东中占股比例最大的为招银国际旗下深圳市招银通明成长股权投资基金合伙企业（有限合伙），占股比例9%左右，招银国际为招商银行全资附属机构。 公开信息显示，和合信诺客户包括天津银行、上海农商银行、乌鲁木齐银行、福建省农信社等。其中天津银行的AI合规官项目、上海农商银行的智能合规管理系统均为今年合作。返回搜狐，查看更多