【大河财立方 记者 杨萨】直销银行曾被视为银行业数字转型“试🎉验田”，如今正遇冷。 日前，邮储银行发布公告，宣布将吸😂收合并全资子公司中邮邮惠万家银行有限责任公司，后者独立法人资👍格将依法注销，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务😅由母行承继。 这一调整意味着国内独立法人直销银行阵营将😅仅剩中信百信银行一家。此外，近两年，多家银行的直销银行渠道也💯已经陆续关停整合。伴随银行业全面拥抱数字化，直销银行原有优势🤩逐渐被削弱，其存在本身也正被市场重新审视。 多家银行关❤️闭直销银行渠道 邮惠万家银行于2022年6月正式开业，❤️注册资本50亿元，由邮储银行100%控股，是国有大行中首家独👏立法人直销银行。 邮储银行在公告中提到，该行近年来不断🤯加大金融科技投入，数字化和集约化能力快速提升，以手机银行为主❤️要服务渠道的格局已经形成，线上综合服务能力大幅增强。为有效利😢用资源，降低全行运营成本，拟吸收合并邮惠万家银行。 所👍谓直销银行，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点😢等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客🤩户开发模式。 国内直销银行兴于2013年。虽然当下直销😍银行式微，但彼时银行传统金融服务面临互联网平台跨界金融服务竞🔥争冲击，在此背景下，直销银行成为传统商业银行拥抱“互联网+”🥳战略的重要措施。 2013年，北京银行联袂荷兰ING集🙄团推出国内首家直销银行。2014年，民生银行推出纯线上的直销🤔银行服务平台。此后，多家银行纷纷跟进开启直销银行渠道。根据《🤔2019年中国电子银行调查报告》的数据统计，截至2019年1😴0月，全国共有直销银行116家，其中参与主体最多的是城商行，🤗其次是农商行。 整体来看，国内直销银行基本分为两种模式🤗：一种作为母行下设的事业部运作，依靠母行资源发展，如民生银行😎的直销银行，这也是国内多数传统银行采用的模式；另一种是独立法🤩人模式，具备独立法人直销银行牌照，如百信银行、邮惠万家银行，😎拥有独立的运营体系。 其实独立法人直销银行曾有望实现“😡三足鼎立”。2020年，招商银行与京东数字科技集团旗下网银在😉线（北京）商务服务有限公司接到原银保监会批复，同意共同筹建招🙌商拓扑银行股份有限公司。但2022年7月，招商银行发布公告称😜，撤回招商拓扑银行（筹）开业申请并终止筹备工作。 如今🤩，随着邮惠万家银行被邮储银行吸收合并，独立法人直销银行将仅剩🤔下百信银行一家。而且，多家银行的直销银行业务在近几年也面临着😘关停整合。自2017年以来，平安银行、浦发银行、南京银行、恒😜丰银行相继关闭或整合了直销银行渠道业务，国内最早推出直销银行😜的北京银行也于2025年6月将直销银行App相关服务迁移至北👏京银行手机银行App。记者在手机应用商店搜索“直销银行”也仅😆剩十几家，基本是城商行和农商行的直销银行。 直销银行为🤩何风光不再？ 直销银行曾经作为国内银行机构抵御互联网金🤔融冲击的关键利器，如今为何不灵了？ 展开全文 《🙌中国直销银行白皮书》曾提到，国内直销银行大多以传统银行的一级🔥或者二级部门形式存在，附属于母银行，不具备独立法人地位，大部🙌分银行没有构建专属的产品研发团队，更未实施独立的成本收益核算🤗，受母银行传统体制机制影响，很难快速迭代做出成效。 东🤔方金诚金融业务部高级副总监何小红也持有同样的看法。“国内直销⭐银行较多依赖母行的资本、品牌和信用背书，在产品、技术、风控上😊与母行手机银行App高度同质化。这不仅未能实现预期的低成本运🔥营，还与母行渠道争夺客户和资源，协同效应差。”何小红接受记者😴采访时表示，当前大型银行基本完成了核心的数字化转型，手机银行😀App功能非常完善，覆盖了存款、理财、贷款、支付等所有直销银🤯行能提供的服务。对于母行来说，吸收合并直销银行是实现战略整合🌟、优化资源配置、降低运营成本的理性选择。 此外，监管趋👍严也是重要原因之一。近年来，金融监管强调回归本源、风险隔离。😎对于银行将核心业务分拆到独立子公司运营持审慎态度。同时，在数🙄据安全、个人信息保护、互联网贷款等方面的监管政策收紧背景下，👏直销银行过去依赖的线上信贷等业务模式受到限制，创新难度加大。😎 关停潮下，为何一些中小银行仍在坚守直销银行渠道？ ⭐ “中小银行自身科技实力薄弱，数字化转型困难重重，将直销银😍行作为一个相对独立的板块来运营，可以尝试新的技术架构、敏捷开👍发模式和互联网运营方法，其经验和教训可以反哺母行。”何小红表🤩示，相较于大型银行投入大量资金打造大而全的手机银行，中小银行🚀通过轻量化的直销银行App，以更低成本实现基础金融服务的线上🚀化，符合其资源禀赋。 未来，直销银行会朝着什么方向发展🚀？从目前市场选择来看，多数银行选择将直销银行智能风控、数字信😜贷等模块嵌入母行手机银行，统一品牌和客户体验，集中资源，降低😉成本。业内人士称，从长远来看，直销银行未来或许不会以独立的形😂态大规模存在，但其探索过程中所折射出来的问题和经验，将促使银😊行业重新审视自身在数字化转型中的定位和策略，推动转型步入新阶🤔段。 责编:陈玉尧 | 审校:陈筱娟 | 审核:李震 ⭐| 监审:古筝返回搜狐，查看更多

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

一款名为“Friend”的新型吊坠状可穿戴设备正在引发争议。😡这款由22岁企业家阿维·希夫曼(Avi Schiffmann🙄)推出的产品，旨在通过持续记录并总结用户的每一次对话来对抗孤🔥独感。然而，多位科技记者的亲身体验表明，“朋友”不仅技术限制😆重重，还因其潜在的隐私风险和“刻薄”的AI性格而备受批评。 🎉 图片Friend “有毒”的 AI 性格:被指责🤔“戴了窃听器” 《连线》杂志的记者凯莉·罗宾逊和布恩·😢阿什沃思在评测中，将“朋友”描述为“一个价格过高的人工智能聊😀天机器人垃圾”。罗宾逊佩戴这款设备参加了一个人工智能公司的派🥳对，结果被指责“戴了窃听器”，这让她意识到，即使在最科技化的🤩社交场合，这款设备也显得格格不入。她总结道:“戴这个装置简直🙄太不合群了，别人看到我脖子上戴着它，总是会不高兴。” 🌟这款吊坠的 AI 设定也备受争议。据报道，它的“坏心情”是设🌟计好的，开发者希夫曼认为，当AI情绪达到顶峰时会更有吸引力。😡阿什沃思的经历印证了这一点:当他抱怨设备时，它反过来指责他“🌟总是给人一种‘这不是我的错’的感觉”和“爱抱怨”，甚至让他感💯觉自己在被 AI 称作“混蛋”。 技术缺陷与隐私担忧并😍存 除了社交障碍，“朋友”在技术上也存在明显缺陷。阿什❤️沃思发现，尽管设备声称只需要蓝牙连接，但在没有数据 SIM 😍卡的情况下，其旧款 iPhone 无法正常连接。更糟糕的是，👍该设备目前完全不兼容安卓系统。然而，即使在断开连接的情况下，🙄它依然让阿什沃思相信其所有对话都被记录下来，这进一步加剧了用🌟户的隐私担忧。 行业前车之鉴，可穿戴AI设备前景堪忧 👍 “朋友”的失败并非孤例。在此之前，其他雄心勃勃的 AI🌟 可穿戴设备，如 Humane 售价700美元的可穿戴设备和🚀 Rabbit 的 R1，均遭遇了惨败。这些案例共同表明，在🥳用户体验、技术成熟度和隐私保护方面，始终在线且基于大型语言模🚀型的可穿戴设备正面临巨大挑战。返回搜狐，查看更多