文｜WEMONEY研究室，作者｜刘双霞 互联网助贷新规😆的余震尚未消散，WEMONEY研究室获悉，近日，国家金融监督🤩管理总局再度发布《关于加强股份制银行等三类银行合作机构管理的😴通知》（简称《通知》），针对三类银行合作机构管理系统性“立规❤️矩”，银行与第三方合作业务进入穿透式监管时代。 一、三🎉类银行何以成为监管“风暴眼”？ 在金融生态链中，股份制🎉银行、城商行与民营银行构成了极具张力的中间地带。不同于大行的😀资源壁垒与风控惯性，也区别于纯互联网机构的敏捷激进，三类银行😊普遍陷入“能力焦虑”与“规模饥渴”的双重困境。 股份制😆银行虽具全国牌照，却在零售场景与属地资源上存在短板，对互联网😆平台的流量依赖日益加深；城商行囿于地域限制，亟需通过外部合作🤯突破物理网点瓶颈；民营银行更因“一行一店”模式，几乎将生存命😡脉系于助贷与联合贷款。 正是这种结构性脆弱，导致三类银🙄行成为风险传导的枢纽。 监管指出，这三类银行与第三方机😴构业务合作的广度和深度不断提升，为服务实体经济和金融消费者作🌟出了重要贡献，但同时也暴露出银行管理不到位、职责边界不清、金⭐融消费者权益保护不力、风险交叉传染等问题。 不法中介泛🎉滥、暴力催收频发、客户数据滥用、监管套利等顽疾，已危及行业稳⭐健运行与消费者权益保障。 此次《通知》，是对市场痛点的🥳精准回应。 核心监管要求：聚焦四大领域，全流程闭环监管😅 监管意图很明确：银行作为风险最终承担者，必须重掌合作⭐主导权。 《通知》明确，合作机构是指在营销获客、担保增😢信、贷后催收、代理销售等领域与商业银行合作，共同为客户提供金😜融产品或金融服务的机构，包括金融机构和非金融机构。 此😂次《通知》监管聚焦四大领域，精准风险防控。 营销获客领😜域：严控外部渠道依赖，禁止放松风控标准或提供“特殊优惠”；严😡禁合作机构虚假宣传、诱导借贷、骗贷、滥收费用、泄露信息；佣金😎不得与贷款利率挂钩，禁止分享罚息、禁止合作机构收取息费；规范🚀互联网平台合作，防范共债风险与算法模型风险。 担保增信🙄领域：严格审查担保机构资质与能力，建立风险指标监测体系；尊重⭐客户自主选择权，禁止强制搭售或指定独家担保机构；担保机构须向🤩借款人清晰披露收费项目、标准及年化费率，代偿后总费用不得超出🌟银行罚息水平。 催收服务领域：制定催收行为规范，严禁暴💯力催收、诱导借新还旧、养高罚息；严格隔离客户敏感信息，按“最😊小必要”原则提供数据；建立银行主导的催收投诉处理机制，不得简🎉单交由合作机构处理。 代理销售领域：严禁借“财务顾问”😁等名义变相代销；不得通过代销为不合规项目提供融；将合作机构投🥳诉率纳入准入评价体系。 二、银行三方合作业务进入“强穿😎透、严问责”新阶段 整体来看，三类银行合作业务的监管进🤗入“强穿透、严问责”新阶段：“佣金挂钩利率”、“变相代销”、🙌“高返佣诱导”等灰色操作遭明令禁止，套利空间被压缩；合规成本😉将提升，银行需投入资源建立统一准入、动态评估、风险监测和系统😡化管控体系。 展开全文 WEMONEY研究室进一😴步总结，此次《通知》以下几大核心点值得关注： 核心风控😁权回归银行：监管明确要求“三类银行不得将授信审批、合同签订等😡核心风控环节交由合作机构实施”。这一规定直接斩断了部分助贷平😜台以“联合风控”之名行实质风控外包之实的灰色路径。银行必须建🤩立独立的风险定价能力，不能再依赖平台的“黑箱”评分模型批量放😀贷。 数据“断直连”深化：监管强调“按最小必要原则提供😆信息”与“保障客户信息安全”，与《个人信息保护法》及征信“断💯直连”要求形成闭环。平台再也无法以“风控需要”为由，无限制收🤗集、使用甚至转售用户敏感数据。银行与助贷机构间的数据交互必须😜建立在合法授权和隔离机制之上。 收费透明化：明令禁止“😎佣金与贷款利率挂钩”、“合作机构收取息费”等操作，击中了助贷😀平台“隐藏收费”的命门。以往通过高额导流费、服务费变相推高实😅际利率的盈利模式宣告终结，平台只能赚取“阳光化”的技术服务费🔥。 名单制管理：监管要求银行建立“全行统一准入机制”和👏“名单制管理”。这意味着中小银行将告别“来者不拒”的粗放合作🤩模式，对助贷平台的资质、技术能力、合规记录进行穿透式审查，大🤗量长尾平台面临淘汰。 三、助贷市场权力结构生变 🙄在强监管框架下，助贷市场的权力结构正在发生深刻转移： 🌟银行成为主导者。银行需自建或深度掌控风险评估模型，中小银行或😎寻求与持牌征信机构、金融科技公司开展合规技术合作。银行将更看😍重平台的技术输出能力（如智能营销、反欺诈系统）而非单纯流量供🌟给，合作契约转向“技术服务协议”本质。此外，银行自主渠道战略👏升级，将加大手机银行、自营场景建设，降低对第三方导流的依赖。💯 助贷平台被迫转型。头部平台加速向B端技术方案提供商转🤯型，输出风控工具、运营系统等模块化服务；部分巨头通过获取征信😆、消金牌照寻求合规身份，但需直面更严格的资本和监管要求。助贷🤯机构需聚焦特定客群（如小微、三农）或场景（如供应链、车生态）😀，以差异化能力绑定银行伙伴。 金融监管总局的三类银行新❤️规与互联网贷款监管形成“组合拳”，深度重构助贷市场。这并非扼😉杀创新，而是终结“平台通吃、风险外溢”的扭曲模式。助贷不会消🤯失，但它必须褪去光环，回归技术服务本源——银行需要的不再是流😂量霸权，而是真实、可控、合规的科技赋能。 来源钛媒体A🤩PP返回搜狐，查看更多

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

一款名为“Friend”的新型吊坠状可穿戴设备正在引发争议。😡这款由22岁企业家阿维·希夫曼(Avi Schiffmann🙄)推出的产品，旨在通过持续记录并总结用户的每一次对话来对抗孤🔥独感。然而，多位科技记者的亲身体验表明，“朋友”不仅技术限制😆重重，还因其潜在的隐私风险和“刻薄”的AI性格而备受批评。 🎉 图片Friend “有毒”的 AI 性格:被指责🤔“戴了窃听器” 《连线》杂志的记者凯莉·罗宾逊和布恩·😢阿什沃思在评测中，将“朋友”描述为“一个价格过高的人工智能聊😀天机器人垃圾”。罗宾逊佩戴这款设备参加了一个人工智能公司的派🥳对，结果被指责“戴了窃听器”，这让她意识到，即使在最科技化的🤩社交场合，这款设备也显得格格不入。她总结道:“戴这个装置简直🙄太不合群了，别人看到我脖子上戴着它，总是会不高兴。” 🌟这款吊坠的 AI 设定也备受争议。据报道，它的“坏心情”是设🌟计好的，开发者希夫曼认为，当AI情绪达到顶峰时会更有吸引力。😡阿什沃思的经历印证了这一点:当他抱怨设备时，它反过来指责他“🌟总是给人一种‘这不是我的错’的感觉”和“爱抱怨”，甚至让他感💯觉自己在被 AI 称作“混蛋”。 技术缺陷与隐私担忧并😍存 除了社交障碍，“朋友”在技术上也存在明显缺陷。阿什❤️沃思发现，尽管设备声称只需要蓝牙连接，但在没有数据 SIM 😍卡的情况下，其旧款 iPhone 无法正常连接。更糟糕的是，👍该设备目前完全不兼容安卓系统。然而，即使在断开连接的情况下，🙄它依然让阿什沃思相信其所有对话都被记录下来，这进一步加剧了用🌟户的隐私担忧。 行业前车之鉴，可穿戴AI设备前景堪忧 👍 “朋友”的失败并非孤例。在此之前，其他雄心勃勃的 AI🌟 可穿戴设备，如 Humane 售价700美元的可穿戴设备和🚀 Rabbit 的 R1，均遭遇了惨败。这些案例共同表明，在🥳用户体验、技术成熟度和隐私保护方面，始终在线且基于大型语言模🚀型的可穿戴设备正面临巨大挑战。返回搜狐，查看更多