金融业改革深化的关键时期，数据正从技术支撑角色，悄然跃升为核🤩心驱动力。 近日，由中国社会科学院金融研究所等机构联合🎉发布的《中国金融监管报告（2025）》（下称《报告》），就聚🎉焦数字金融发展与监管，结合技术创新与国际经验提出前瞻性建议。🔥 针对金融业数字治理话题，信风与《报告》撰写者之一，北⭐京锦路安生律师事务所高级合伙人、上海分所负责人、上海律协企业😊合规专业委员会委员袁开宇展开对话。 袁开宇长期专注跨境🤩支付领域法律合规研究与实务； 进入律所前，他曾担任中行👏总行法律合规部关联交易管理团队主管、汇丰人寿副总裁兼董事会秘😘书、渣打（中国）零售银行法律合规总监以及连连数字首席合规官。😘 谈及行业热门的机构化险、银行风控、险企转型话题，袁开🥳宇一一指出数据治理不可或缺的重要性。 在对话中信风发现🔥，数据治理这一命题或许正在超越技术范畴，成为金融机构转型的核😡心驱动力； 随着行业从“业务数字化”迈向“资产数字化”😘，或许，越是全面拥抱数字化的机构，就越有可能在变革中赢得先机👍。 信风：目前，我国金融监管的一大主题是改革化险提速，😁今年的政府工作报告也重点提及对于中小金融机构的风险处置。 😀 针对这部分存在风险的中小银行，如何理解改革化险与数据治理😊间的关系？ 袁开宇：现在小型城商行、农村信用社，包括供💯销联社的风险问题比较大。 我们曾为一个中部省份的信用联😜社提供过咨询，但调研评估后还是放弃了这单生意。原因是这个机构🤗在人才、数据治理上问题太大，没有执行方案的能力。 最直🤩接的是人才欠缺。 例如，省联社里的领导班子由当地干部转🥳化而来，工作模式按照人情社会运转，机构甚至可能变成社长的一言🌟堂。他们缺少的已经不止是懂金融的专业人才，甚至无法理解现代公🤯司治理机制，执行不了改革方案。 从前行业的观点是，对比😉美国几千家的体量、中国银行太少；但没有人才，多一张牌照反而多😂一份风险。 而人才决策的基础又是数据。 例如，村😂镇银行信息系统非常混乱。作为独立实体，他们的信息无法接入母行😢，向市场购买信息系统的成本又太高。部分村镇银行即便被母行吸纳😢，往期数据也很难接入使用。 而缺乏可供决策的数据，即便🤔母行派遣有能力的副行长到基层主导改革，也无济于事。 信👏风：发起行对于旗下村镇银行“村改支”“村改分”式的吸收，是好😡的化险方式吗？ 展开全文 袁开宇：我比较支持这样😴的吸收。原因在于，把村镇银行放在母行系统之外风险一定更大，母😢行管不到、村镇银行自己管不起。 从前行业的认知是乡村、😅下沉市场需要专门类别的地域机构；但伴随着科技的发展，更大银行🙌的专有部门、配备更强的信息技术能力，或许会是更好的选择。 🔥 信风：我们观察到有些大中型银行在进入下沉市场时也可能存在😢“水土不服”。 例如，大行进入县域、做普惠业务时可能是🎉茫然的，因为现实过于复杂、风险难以评估。甚至业内会将普惠贷款😡视作“击鼓传花”，认为最后接手的银行一定暴雷。 银行业🥳向下沉市场进攻时，遇到的核心困难是什么？ 袁开宇：有指😀标就一定有压力，大中型银行只能挑挑拣拣、按照各自的风控逻辑找🔥客户。 这里根本性的问题是，给下沉市场放贷和给国企放贷😴是两套逻辑，不论大行或是小行，很多工作者没办法想象、理解村镇😀或是小城市的复杂性。 以抵押贷为例，城里的抵押物是房产⭐，但农村可能是牛、羊。 村民抵押100头牛，过了一段时😂间牛的数量自然减少到88头。银行该如何确权、保证抵押物和贷款😂始终匹配？房产在地产中心能登记，牛羊如何登记、如何确保一头牛👏没有被不同人反复登记？ 另一问题是，村民还款来源多是收😍成，依赖自然条件、气候，还款能力不确定。这又要求银行在经营过❤️程中有区域化安排，各地依据不同的风控政策设计付费。 诺😡贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯的自传《穷人的银行》就提到，给🔥基层百姓贷款和银行传统抵押贷是两套逻辑。 （注：尤努斯😁在书中强调“信贷应被视为基本人权”，穷人缺乏的并非技能或努力❤️、而是启动资本，他践行的贫困农户小额无抵押贷款曾帮助数百万穷⭐人摆脱贫困。） 另外，目前市场上非常红火的经营贷也存在😴暴雷风险。因为如果银行无法监控客户的资金流向、经营成果，就无👏法确保贷款人有现金流还本付息。 信风：加入更完善的数据😂治理后，这类情况可能发生哪些改善？ 袁开宇：经营贷场景😀中，数据监控可以发挥很大作用。例如，助贷市场中蚂蚁的风控能力🔥远超同业，就是因为它们的数据维度丰富，各类数据间可以互相验真🙌、还原出立体真实的画像。 类比到由银行发放的乡村民宿经🤯营贷款上。 传统大行放贷依据是现金流和信用，这套模式的😘缺陷是，可能无法体现民宿经营者未来的还款能力；但如果可以获取🙌民宿所有API接口，掌握其水电、煤气、采购、停车、客流量等更😆多纬度的数据，各个数据间再交叉互验，风险就可以大大减少。 🤗 具体运作机制可以是，银行先放出小额资金换取企业的API接🤔口，再通过数据逻辑建立有效评估机制，将风控和反诈逻辑结合到一😀起，实现数据真实性，再加大贷款额度。 李小加推出的“滴💯灌通”对于小微企业关键信息的抓取，其实就可以作为大行参考。 🌟 大行的惯性是只监测与贷款直接关联的现金流，忽视了其他经😉营数据资产；但多维数据间的互相验真，恰恰是风险评估、贷后管理😍的重要手段。如果大行实现了类滴灌通的API使用能力，再在不同😍地区间实现标准化的复刻推广，会非常容易。 信风：从之前🤩你描述的情况可以看出，各类机构之间的数据治理、使用能力带来的😆“数字鸿沟”也可能带来银行业马太效应的进一步强化。 在⭐强化数据治理的过程中，银行业发展格局可能发生哪些变化？ 🙌 袁开宇：市场现在基本分为两大阵营： 一是有能力建设自😁己的信息系统的大行，它们不放心把这块业务交给第三方，甚至还有😘能力做对外输出； 另一部分是生存得比较好的中小银行，收😍入足以支付第三方金融科技公司定制的信息系统，这类机构的问题就👏是如何挑选供应商，以及如何比价、控制成本。 如今的监管⭐也更加意识到，金融机构应当解决自身的风控或技术的问题，未来将😂更关注公司治理机制、信息技术系统，以及背后是否有相应的数据收😍集、分析能力提供支撑。 信风：对于依靠数据精算、定价的😂保险行业，数据治理同样重要。 尤其是在会计准则切换的过😁程中，保险公司需对财务、精算系统等进行升级，还需投入资源清理😂和整理历史数据，确保数据符合新准则要求。 保险行业当下😡数据治理的主要课题有什么？ 袁开宇：不同机构情况各异，🚀外资始终比较关注数据治理，中资可能需要归拢、汇总的数据比较多💯。 我的观察是，目前险企在做的还是数据集中和框架搭建。🤔 用超市来类比，第一步数据集中，需要把产品分类，给哪一👏年、什么产地的大米做好数据标签； 第二步是重建框架，例🙌如之前超市按照固体、液体分类后，花生米在一角、酒在另一角，这😜个动线在现实中不够友好，不少人买完酒后会顺便买花生米，所以框👏架要重新搭建。 目前好一些的险企现在已经完成了数据的打😂通、重建。 预计未来，保险将形成与银行类似的竞争格局。🔥大机构全能，一部分中小保险公司也没有能力做数据、风控，这就需🚀要寻求第三方公司的帮助。 这要求有牌照但能力不够的保险🎉公司，主动思考自己的核心优势到底是是什么——负债、资管、还是❤️风控？ 能力不够全面的中小机构应该做好自己最有优势的部😍分，其他环节可以“拼一下”（与其他机构合作），形成各自的差异🥳化优势。 信风：不过现实中，中小险企似乎很难“拼”出差😢异化优势。 利率走低的环境下，大部分险企的选择还是极力😍拉高利率卖产品，数据风控靠后一些，资管也可以交给其他机构去做👍，最终形成的格局还停留在同质化。 解决这种市场问题需要😍哪些力量？ 袁开宇：现阶段确实如此。 利率下行期👍，险企都希望用更高的利率锁定客户，这是阶段性的，以后如果完不😊成许诺也一定会“交学费”。 对于这类问题，行业目前主要🌟还是靠监管引导。返回搜狐，查看更多

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

文 | 李倩说品牌 文 | 李倩说品牌 “做品牌😘”是一个人人都能说、快被说烂的事。这件事太容易被误解了，现实💯语境中，说起“做品牌”，常常是鸡同鸭讲，说的压根不是一回事儿🎉。 举个例子：我在一次CEO闭门讨论会上遇到一个高管，🔥当大家在讨论如何抓住新的内容平台做品牌时，他说：我觉得没有做😜品牌这回事，我们做企业本身就是在做品牌。你看，这就是典型的混😍淆概念了。 “做品牌”，很容易被误读，有两个比较常见的🙌说法： 一、“做品牌”= 好好“做企业”。 品牌🥳=企业，这种理解是把品牌这个词泛化和放大了，认为只要企业做得❤️好就等于品牌做得好。在这种理解视角下，品牌部门、品牌专业，甚🌟至品牌工作本身的存在，价值不大，甚至会觉得品牌部门“可有可无🥳”，品牌专业“没啥大用”，品牌工作就是“敲锣打鼓”。 💯我亲耳听过一家上市公司最大的事业部总经理说：做什么品牌，我们⭐业务部门做好了就有品牌，要什么品牌部门？！ 二、“做品😴牌” = 做具体的“营销动作”。 品牌=营销动作，这种💯理解是把品牌这个词功能化了，认为品牌就是一种非常具体的动作，🙌比如做PR（公共关系）、做产品推广、做文案和设计等。这种理解🌟就像是你说“做人力资源”，别人理解成“招人”；你说“做行政”😅，别人理解成“前台接待”。 一旦这样理解“做品牌”，最😴大的后果就是：CEO立刻觉得这事太小了。你们品牌部门自己做做😍就行了，这点事不需要太耽误我的时间。 先明确一下，我今😅天说的"做品牌"不是说做企业，也不是做某个具体的营销动作。这🚀里的“做品牌”= 做企业关键信息的梳理和表达。 这种理🤔解下，品牌要先萃取总结，再营销表达，是一个信息梳理、内容生产😴、营销传递的过程。 如果一个企业，不能意识到做品牌究竟🤩意味着什么，它就无法真正进入到做品牌的过程中，也就无法拿到做🤩品牌带来的成果。要么陷入到“品牌无所谓”的轻视，要么进入到对😎一个具体的“活儿”的考核，漏掉了全局梳理管理的关键工作。 😜 咱们既不要蓄意放大它，也不要刻意缩小它。正常理解它，才能🤩做对做好它。 02 “做品牌”的四大核心议题 如🤩果你认可“做品牌”是值得投入的事，也认可上面所说，“做品牌”😆就是做信息的表达和内容的体验。好，我帮你说清楚“做品牌”都有🌟哪几大板块的工作。 实际上所有“做品牌”的工作，不外乎🚀这四大核心议题。你可以一边思考一边做个归类： 第一大品😢牌工作议题：【我是谁】 展开全文 众所周知的那些😀关于品牌定位、品牌战略、品牌特色、品牌名称、品类和产品、商业😀模式、定价策略、品牌渠道、品牌故事、品牌口号、品牌哲学、品牌😎VI、品牌理念、品牌安全、品牌管理规范、品牌CIS……这些满😎坑满谷的概念、工具，只要是关于说明品牌方自己信息的，都可以归😀到这一类【我是谁】的议题下。 很多时候你可能会被这些概🤔念搞得头昏脑涨，我想说：其实你不必理会这些故弄玄虚的概念，喜😎欢卖弄这些概念也不是什么有益的事情。 你可以把每一个概😴念都当做一个向你发起提问的记者，借助于它的提问，从不同角度，🎉帮你想清楚说清楚【我是谁】。 当然，如果觉得需要专业的🔥外部咨询顾问辅助你来想清楚、表达出来，也是很好的办法。 😘 但不管用什么办法，想清楚说清楚【我是谁】，都是第一重要的品🤔牌工作。这一点如果糊弄过去了，后面三件事绝不可能做好。 😢 我们遇到一些品牌，请我们帮忙直接做“品牌物料”，说已经把品🙌牌是谁的事都想清楚了，就差输出内容了。结果品牌中心轴十要素逐💯一细问下去，能回答上来的，不到三分之一。 【我是谁】要😀经得起方方面面角角落落的追问，才叫真正“说清楚”了。 😡看起来简单，但真正要做到“说清楚”并不容易，要花很多时间很大❤️力气，而只有那些真正有恒心塑造品牌的企业，才会在这件事上不惜🚀投入（主要是时间投入）。 后面我会持续分享这些年遇到的🌟那些在【我是谁】上真花过心思、获得市场奖励的好品牌。 👏第二大品牌工作议题【你是谁】 如果说【我是谁】是品牌对🌟自身的认清和表达，那么，【你是谁】，就是品牌对顾客的洞察和探🙄索。 这个大议题下包含的工作量也很大。既有时髦的所谓市🎉场调研、顾客画像、用户研究、痛点挖掘、顾客旅程、品牌触点等工🔥作，也有基于这些工作产生的内容形式、内容渠道、内容手法、内容😉调性等内容体验的整体策略。 说白了，【你是谁】是研究透😆顾客/受众，并基于这些研究去匹配内容策略的过程。 这个🚀议题处理得好，品牌营销的效率才能真的提上去，也许你会发现，看🔥清楚了【你是谁】之后，好多品牌动作压根就没必要做。 【👏你是谁】决定了一个品牌输出内容的策略，满世界越来越多的内容形👍式（图文、视频、音频、虚拟……）、内容渠道（媒体、门店、经销🤔、私域……），我们到底以什么内容渠道为主，以什么内容形式为主😀呢？ 你看，如果人群、旅程和内容策略足够精准，是不是就😴能省掉很多事儿？ 第三大品牌工作议题【我们的成果】 😁 光知道【我是谁】【你是谁】只是品牌展示的工作，最好的“做🤔品牌”一定要讲究“品效合一”，因此第三大品牌工作议题就是双方😡碰撞之后产生的【成果】。 没有【成果】的品牌工作，就是😜唱高调，耍流氓。 可能你要问：【成果】是不是就是说购买😡产生销量啊？ 不全是。 品牌工作毕竟不只是销售工😊作。品牌工作不单单以“购买”作为评估成果的一个标志，除了购买⭐，还有其他三件事，也可以表示品牌的工作有了“成果”。 😂这三件事分别是：复购、连接、分享，再加上“购买”，一共四大成🤔果。 如果企业高质量完成了【我是谁】、【你是谁】，那么😎围绕着四大成果去反向设计品牌内容和运营动作，好的品牌工作，将🙄会不断提高这四方面的成果表现。 要么能让人直接拿钱投票😡（直接下单），要么能让人产生复购或转介绍（买了又买，劝别人买⭐），要么能让人产生和你主动连接的动作（点赞、投票、留言、UG😉C、参加活动、扣1、说话、到店……），要么能让人分享你的产品🙄和内容（转发、传播、拍照、举例、转告……）。 你看，如🥳果【我是谁】说得够清楚，【你是谁】做的够清楚，四大【成果】运🎉营得够极致，说得绝对一点，一个品牌的所有顾客/潜在顾客都至少👏可以满足购买、复购、连接、分享四大效果中的一项。 这，🎉才是最精准的品效合一。 第四大品牌工作议题【内容的效率🤗】 做到了成果，不意味着“做品牌”的工作就结束了。 😘 好的“做品牌”不仅要看“成果”，还要看“效率”。我们究竟🤩用了多长时间、多少投入、多大精力做到了这样的一个“成果”，这😉个过程是否可以不断优化？不断提高上述所有内容的生产效率？ 🔥 这个过程中包括但不限于：在梳理品牌过程中对管理的效率、在😴企业内部跨部门品牌沟通的协作效率、内容团队生产内容的效率、内😂容团队的管理效率、内容团队的协作效率、AI辅助内容生成等新趋😴势的试用效率…… 你看，这些问题几乎都聚焦在做品牌这件😎事的“内部摩擦力”上。 事实上，这些看起来很抽象的问题😂，都是有方法、工具、流程可以解决掉的。 毕竟，德鲁克老🤯先生说过：凡是不能被测量的事，都无法被管理。既然我们想要“管😉理品牌”工作，那么就需要想到办法“测量”这些事，不断用工具、😆数据加速，让做品牌的正向飞轮转动起来。 这是很容易被企🚀业忽略掉的一块“做品牌”的工作板块，不管是大企业小企业，在品💯牌内容工作过程中，都会产生大量的沟通和管理成本，而这部分成本🎉，是完全可以压缩提效的。 结语 以上，我试图用最🤔简朴的语言把“做品牌”这件事说清楚，希望能在你的脑海里建立起🌟清晰的一张地图，让做品牌这件复杂的事从此明了起来。返回搜狐，😍查看更多