金融业改革深化的关键时期，数据正从技术支撑角色，悄然跃升为核🤩心驱动力。 近日，由中国社会科学院金融研究所等机构联合🎉发布的《中国金融监管报告（2025）》（下称《报告》），就聚🎉焦数字金融发展与监管，结合技术创新与国际经验提出前瞻性建议。🔥 针对金融业数字治理话题，信风与《报告》撰写者之一，北⭐京锦路安生律师事务所高级合伙人、上海分所负责人、上海律协企业😊合规专业委员会委员袁开宇展开对话。 袁开宇长期专注跨境🤩支付领域法律合规研究与实务； 进入律所前，他曾担任中行👏总行法律合规部关联交易管理团队主管、汇丰人寿副总裁兼董事会秘😘书、渣打（中国）零售银行法律合规总监以及连连数字首席合规官。😘 谈及行业热门的机构化险、银行风控、险企转型话题，袁开🥳宇一一指出数据治理不可或缺的重要性。 在对话中信风发现🔥，数据治理这一命题或许正在超越技术范畴，成为金融机构转型的核😡心驱动力； 随着行业从“业务数字化”迈向“资产数字化”😘，或许，越是全面拥抱数字化的机构，就越有可能在变革中赢得先机👍。 信风：目前，我国金融监管的一大主题是改革化险提速，😁今年的政府工作报告也重点提及对于中小金融机构的风险处置。 😀 针对这部分存在风险的中小银行，如何理解改革化险与数据治理😊间的关系？ 袁开宇：现在小型城商行、农村信用社，包括供💯销联社的风险问题比较大。 我们曾为一个中部省份的信用联😜社提供过咨询，但调研评估后还是放弃了这单生意。原因是这个机构🤗在人才、数据治理上问题太大，没有执行方案的能力。 最直🤩接的是人才欠缺。 例如，省联社里的领导班子由当地干部转🥳化而来，工作模式按照人情社会运转，机构甚至可能变成社长的一言🌟堂。他们缺少的已经不止是懂金融的专业人才，甚至无法理解现代公🤯司治理机制，执行不了改革方案。 从前行业的观点是，对比😉美国几千家的体量、中国银行太少；但没有人才，多一张牌照反而多😂一份风险。 而人才决策的基础又是数据。 例如，村😂镇银行信息系统非常混乱。作为独立实体，他们的信息无法接入母行😢，向市场购买信息系统的成本又太高。部分村镇银行即便被母行吸纳😢，往期数据也很难接入使用。 而缺乏可供决策的数据，即便🤔母行派遣有能力的副行长到基层主导改革，也无济于事。 信👏风：发起行对于旗下村镇银行“村改支”“村改分”式的吸收，是好😡的化险方式吗？ 展开全文 袁开宇：我比较支持这样😴的吸收。原因在于，把村镇银行放在母行系统之外风险一定更大，母😢行管不到、村镇银行自己管不起。 从前行业的认知是乡村、😅下沉市场需要专门类别的地域机构；但伴随着科技的发展，更大银行🙌的专有部门、配备更强的信息技术能力，或许会是更好的选择。 🔥 信风：我们观察到有些大中型银行在进入下沉市场时也可能存在😢“水土不服”。 例如，大行进入县域、做普惠业务时可能是🎉茫然的，因为现实过于复杂、风险难以评估。甚至业内会将普惠贷款😡视作“击鼓传花”，认为最后接手的银行一定暴雷。 银行业🥳向下沉市场进攻时，遇到的核心困难是什么？ 袁开宇：有指😀标就一定有压力，大中型银行只能挑挑拣拣、按照各自的风控逻辑找🔥客户。 这里根本性的问题是，给下沉市场放贷和给国企放贷😴是两套逻辑，不论大行或是小行，很多工作者没办法想象、理解村镇😀或是小城市的复杂性。 以抵押贷为例，城里的抵押物是房产⭐，但农村可能是牛、羊。 村民抵押100头牛，过了一段时😂间牛的数量自然减少到88头。银行该如何确权、保证抵押物和贷款😂始终匹配？房产在地产中心能登记，牛羊如何登记、如何确保一头牛👏没有被不同人反复登记？ 另一问题是，村民还款来源多是收😍成，依赖自然条件、气候，还款能力不确定。这又要求银行在经营过❤️程中有区域化安排，各地依据不同的风控政策设计付费。 诺😡贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯的自传《穷人的银行》就提到，给🔥基层百姓贷款和银行传统抵押贷是两套逻辑。 （注：尤努斯😁在书中强调“信贷应被视为基本人权”，穷人缺乏的并非技能或努力❤️、而是启动资本，他践行的贫困农户小额无抵押贷款曾帮助数百万穷⭐人摆脱贫困。） 另外，目前市场上非常红火的经营贷也存在😴暴雷风险。因为如果银行无法监控客户的资金流向、经营成果，就无👏法确保贷款人有现金流还本付息。 信风：加入更完善的数据😂治理后，这类情况可能发生哪些改善？ 袁开宇：经营贷场景😀中，数据监控可以发挥很大作用。例如，助贷市场中蚂蚁的风控能力🔥远超同业，就是因为它们的数据维度丰富，各类数据间可以互相验真🙌、还原出立体真实的画像。 类比到由银行发放的乡村民宿经🤯营贷款上。 传统大行放贷依据是现金流和信用，这套模式的😘缺陷是，可能无法体现民宿经营者未来的还款能力；但如果可以获取🙌民宿所有API接口，掌握其水电、煤气、采购、停车、客流量等更😆多纬度的数据，各个数据间再交叉互验，风险就可以大大减少。 🤗 具体运作机制可以是，银行先放出小额资金换取企业的API接🤔口，再通过数据逻辑建立有效评估机制，将风控和反诈逻辑结合到一😀起，实现数据真实性，再加大贷款额度。 李小加推出的“滴💯灌通”对于小微企业关键信息的抓取，其实就可以作为大行参考。 🌟 大行的惯性是只监测与贷款直接关联的现金流，忽视了其他经😉营数据资产；但多维数据间的互相验真，恰恰是风险评估、贷后管理😍的重要手段。如果大行实现了类滴灌通的API使用能力，再在不同😍地区间实现标准化的复刻推广，会非常容易。 信风：从之前🤩你描述的情况可以看出，各类机构之间的数据治理、使用能力带来的😆“数字鸿沟”也可能带来银行业马太效应的进一步强化。 在⭐强化数据治理的过程中，银行业发展格局可能发生哪些变化？ 🙌 袁开宇：市场现在基本分为两大阵营： 一是有能力建设自😁己的信息系统的大行，它们不放心把这块业务交给第三方，甚至还有😘能力做对外输出； 另一部分是生存得比较好的中小银行，收😍入足以支付第三方金融科技公司定制的信息系统，这类机构的问题就👏是如何挑选供应商，以及如何比价、控制成本。 如今的监管⭐也更加意识到，金融机构应当解决自身的风控或技术的问题，未来将😂更关注公司治理机制、信息技术系统，以及背后是否有相应的数据收😍集、分析能力提供支撑。 信风：对于依靠数据精算、定价的😂保险行业，数据治理同样重要。 尤其是在会计准则切换的过😁程中，保险公司需对财务、精算系统等进行升级，还需投入资源清理😂和整理历史数据，确保数据符合新准则要求。 保险行业当下😡数据治理的主要课题有什么？ 袁开宇：不同机构情况各异，🚀外资始终比较关注数据治理，中资可能需要归拢、汇总的数据比较多💯。 我的观察是，目前险企在做的还是数据集中和框架搭建。🤔 用超市来类比，第一步数据集中，需要把产品分类，给哪一👏年、什么产地的大米做好数据标签； 第二步是重建框架，例🙌如之前超市按照固体、液体分类后，花生米在一角、酒在另一角，这😜个动线在现实中不够友好，不少人买完酒后会顺便买花生米，所以框👏架要重新搭建。 目前好一些的险企现在已经完成了数据的打😂通、重建。 预计未来，保险将形成与银行类似的竞争格局。🔥大机构全能，一部分中小保险公司也没有能力做数据、风控，这就需🚀要寻求第三方公司的帮助。 这要求有牌照但能力不够的保险🎉公司，主动思考自己的核心优势到底是是什么——负债、资管、还是❤️风控？ 能力不够全面的中小机构应该做好自己最有优势的部😍分，其他环节可以“拼一下”（与其他机构合作），形成各自的差异🥳化优势。 信风：不过现实中，中小险企似乎很难“拼”出差😢异化优势。 利率走低的环境下，大部分险企的选择还是极力😍拉高利率卖产品，数据风控靠后一些，资管也可以交给其他机构去做👍，最终形成的格局还停留在同质化。 解决这种市场问题需要😍哪些力量？ 袁开宇：现阶段确实如此。 利率下行期👍，险企都希望用更高的利率锁定客户，这是阶段性的，以后如果完不😊成许诺也一定会“交学费”。 对于这类问题，行业目前主要🌟还是靠监管引导。返回搜狐，查看更多

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天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

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秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

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保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

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沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

深圳商报•读创客户端记者 陈姝 国庆、中秋8天超长假期🤔激发大众消费热情。日前，美团推出亿元补贴，覆盖餐饮外卖、堂食👍、酒店旅行、休闲玩乐、闪购、医药等“吃住行游娱购医”多业态，🤔并联动“必吃榜”“必玩榜”“必住榜”“必点榜”等“必系列”榜🚀单及“黑珍珠餐厅指南”等，共同为消费者打造“吃玩尽兴、消费安😴心”的假期美好体验。 同时，即日起至10月12日，大众😜点评“品质外卖”将发放5000万张“品质堂食外卖消费券”。 😴 假期期间，美团将联动百万餐饮商家，为消费者提供餐饮堂食👏的优惠团购和外卖到家的便捷体验。 每逢假期，“必吃榜”😢餐厅门口排起的长队都是一道亮丽风景线。今年“十一”假期，大众😢点评“必吃榜”将携手榜单上的一众烟火小店、市井老店，推出近2😡000款最低3折起、平均5折的“必吃套餐”。 10月1🚀日当天，美团餐饮团购还将开启会员专属活动，黑钻会员可随机领取😊20个重点旅游城市的101份地方小吃美食券，当天线上兑换，可😢直接到店消费体验，也可以转赠亲朋好友，一起分享旅行中的特色美🤯食。 即日起至10月12日，大众点评“品质外卖”将发放👏5000万张“品质堂食外卖消费券”，覆盖“必吃榜”“黑珍珠”😂以及高星酒店餐厅外卖，帮游客节省排队时间，在酒店也能吃到品质😘美味。 为帮助商家把握假日增长机遇，实现订单、利润双增🤔长，美团为许多餐饮商家在假期前开通线上预订、VR包间展示、线🤗上排队等数字化工具，高效链接消费者，放大国庆消费的带动作用。🤩 数据显示，临近国庆中秋假期，在美团上开放包间预订服务🙌的餐饮商家数，同比去年增长了174%，新增了不少6人以下小包😊间预订服务。美团餐厅预订数据显示，截至9月30日，国庆假期餐👏厅预订量较去年同期增长超110%，3至4人包间预订量增长超9🔥0%。城市方面，上海、北京、南京、杭州、苏州、广州、天津、深🤯圳、成都、宁波位列今年国庆假期餐饮堂食预订热度TOP10。 😍 据美团旅行数据，今年假期出游高峰从9月27日开始，有望😊持续至10月12日，“十一”假期平台上文旅预订同比增长达73🙌%。为满足用户多样化、个性化的出游需求，美团旅行联合多地文旅🙌和商家推出多项活动，进一步激发消费者假期出游热情。 会😘员权益方面，9月30日起，美团旅行将在机场贵宾厅权益基础上，🥳为黑钻会员新增机场快速通道权益，该权益可覆盖北上广深等城市2😴0个以上机场站点和30个以上航站楼。 出游目的地方面，😜美团旅行通过“美在”目的地计划，联合各地文旅定制目的地旅行专🎉区产品，多样化呈现本地特色旅游服务。为助力一站式深度旅游，美😴团旅行推出低至7折的“奔县游”住玩套餐，同时提供小团游“美团😉好品”服务保障。 国庆、中秋“双节”前，“闪购赠万物”😜成为鲜明的节日礼赠消费趋势——美团闪购白酒、月饼、电脑、坚果🚀礼盒、茶叶等礼赠热品销量激增：节前最后一个周末，平台白酒品类😜销量同比增长约8倍；月饼销量较去年中秋前夕翻倍增长。茅台、五⭐粮液、泸州老窖、汾酒、剑南春等名酒在平台单日成交额均破千万元🙌。 美团核心本地商业相关负责人表示，本次补贴活动重点围🌟绕消费者“吃住行游娱购医”的全场景需求打造，在金秋消费旺季，👍美团希望通过发放补贴、推出品质套餐、升级服务保障等举措，让消😍费者随时随地享受到便捷、优质、高性价比的消费体验。返回搜狐，😅查看更多