【大河财立方 记者 杨萨】直销银行曾被视为银行业数字转型“试😜验田”，如今正遇冷。 日前，邮储银行发布公告，宣布将吸😍收合并全资子公司中邮邮惠万家银行有限责任公司，后者独立法人资🤯格将依法注销，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务🙄由母行承继。 这一调整意味着国内独立法人直销银行阵营将🤩仅剩中信百信银行一家。此外，近两年，多家银行的直销银行渠道也😡已经陆续关停整合。伴随银行业全面拥抱数字化，直销银行原有优势⭐逐渐被削弱，其存在本身也正被市场重新审视。 多家银行关😍闭直销银行渠道 邮惠万家银行于2022年6月正式开业，😊注册资本50亿元，由邮储银行100%控股，是国有大行中首家独😢立法人直销银行。 邮储银行在公告中提到，该行近年来不断😊加大金融科技投入，数字化和集约化能力快速提升，以手机银行为主🤩要服务渠道的格局已经形成，线上综合服务能力大幅增强。为有效利👍用资源，降低全行运营成本，拟吸收合并邮惠万家银行。 所🥳谓直销银行，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点😀等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客🤗户开发模式。 国内直销银行兴于2013年。虽然当下直销🥳银行式微，但彼时银行传统金融服务面临互联网平台跨界金融服务竞😴争冲击，在此背景下，直销银行成为传统商业银行拥抱“互联网+”⭐战略的重要措施。 2013年，北京银行联袂荷兰ING集😍团推出国内首家直销银行。2014年，民生银行推出纯线上的直销😊银行服务平台。此后，多家银行纷纷跟进开启直销银行渠道。根据《😅2019年中国电子银行调查报告》的数据统计，截至2019年1🥳0月，全国共有直销银行116家，其中参与主体最多的是城商行，🙄其次是农商行。 整体来看，国内直销银行基本分为两种模式😆：一种作为母行下设的事业部运作，依靠母行资源发展，如民生银行🎉的直销银行，这也是国内多数传统银行采用的模式；另一种是独立法🙌人模式，具备独立法人直销银行牌照，如百信银行、邮惠万家银行，🚀拥有独立的运营体系。 其实独立法人直销银行曾有望实现“😊三足鼎立”。2020年，招商银行与京东数字科技集团旗下网银在⭐线（北京）商务服务有限公司接到原银保监会批复，同意共同筹建招🙄商拓扑银行股份有限公司。但2022年7月，招商银行发布公告称😴，撤回招商拓扑银行（筹）开业申请并终止筹备工作。 如今😂，随着邮惠万家银行被邮储银行吸收合并，独立法人直销银行将仅剩😂下百信银行一家。而且，多家银行的直销银行业务在近几年也面临着🚀关停整合。自2017年以来，平安银行、浦发银行、南京银行、恒😊丰银行相继关闭或整合了直销银行渠道业务，国内最早推出直销银行👍的北京银行也于2025年6月将直销银行App相关服务迁移至北💯京银行手机银行App。记者在手机应用商店搜索“直销银行”也仅🤩剩十几家，基本是城商行和农商行的直销银行。 直销银行为💯何风光不再？ 直销银行曾经作为国内银行机构抵御互联网金👍融冲击的关键利器，如今为何不灵了？ 展开全文 《😍中国直销银行白皮书》曾提到，国内直销银行大多以传统银行的一级🔥或者二级部门形式存在，附属于母银行，不具备独立法人地位，大部🙄分银行没有构建专属的产品研发团队，更未实施独立的成本收益核算👍，受母银行传统体制机制影响，很难快速迭代做出成效。 东🤔方金诚金融业务部高级副总监何小红也持有同样的看法。“国内直销🚀银行较多依赖母行的资本、品牌和信用背书，在产品、技术、风控上😁与母行手机银行App高度同质化。这不仅未能实现预期的低成本运🥳营，还与母行渠道争夺客户和资源，协同效应差。”何小红接受记者🎉采访时表示，当前大型银行基本完成了核心的数字化转型，手机银行👏App功能非常完善，覆盖了存款、理财、贷款、支付等所有直销银🎉行能提供的服务。对于母行来说，吸收合并直销银行是实现战略整合😊、优化资源配置、降低运营成本的理性选择。 此外，监管趋😎严也是重要原因之一。近年来，金融监管强调回归本源、风险隔离。😡对于银行将核心业务分拆到独立子公司运营持审慎态度。同时，在数🥳据安全、个人信息保护、互联网贷款等方面的监管政策收紧背景下，🚀直销银行过去依赖的线上信贷等业务模式受到限制，创新难度加大。😊 关停潮下，为何一些中小银行仍在坚守直销银行渠道？ 🤔 “中小银行自身科技实力薄弱，数字化转型困难重重，将直销银⭐行作为一个相对独立的板块来运营，可以尝试新的技术架构、敏捷开⭐发模式和互联网运营方法，其经验和教训可以反哺母行。”何小红表😢示，相较于大型银行投入大量资金打造大而全的手机银行，中小银行😢通过轻量化的直销银行App，以更低成本实现基础金融服务的线上😡化，符合其资源禀赋。 未来，直销银行会朝着什么方向发展⭐？从目前市场选择来看，多数银行选择将直销银行智能风控、数字信👏贷等模块嵌入母行手机银行，统一品牌和客户体验，集中资源，降低🌟成本。业内人士称，从长远来看，直销银行未来或许不会以独立的形😘态大规模存在，但其探索过程中所折射出来的问题和经验，将促使银😍行业重新审视自身在数字化转型中的定位和策略，推动转型步入新阶🔥段。 责编:陈玉尧 | 审校:陈筱娟 | 审核:李震 ⭐| 监审:古筝返回搜狐，查看更多

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

文 | 互联网怪盗团 文 | 互联网怪盗团 张雪🎉峰在各个互联网平台的账号均被禁止关注了。按照其工作人员的说法😜，“正在反省”——这个说法很暧昧，信息量可大可小。不过，出事😍的只是张雪峰的大号，其各种小号仍然在直播、发视频，公司运营似🤔乎也仍然在持续。所以可能还存在转圜的空间，或许“反省”一阵子🙌又回来了，而不会像某些其他顶流一样永久消失。当然，这都是目前👏的猜测。 我不太清楚张雪峰会“反省”多久，但是对他这个😴人，还是有一点研究的。我认为他成名的奥秘就在于：充当了数千万🔥家长乃至广大网友的“嘴替”。更具体地说，他其实是打着“专业价😀值”的旗号，为网友提供情绪价值。让网友在精神上舒服了、“爽到😅了”，其中一部分人就会爱屋及乌，花大钱去采购他提供的“专业服😜务”。 对于张雪峰的言论，我印象最深刻的有两条。第一是😢他宣称“新闻学专业没前途”，缺乏技术含量、没有就业前景，不值😴得填报。第二是他声嘶力竭地劝高三学生“抓住最后三个月时间努力❤️”，“用三个月的努力换一生的回报”。这两个片段都非常具备传播😉价值，被切片传播了无数次。不过仔细研究一下就会发现，它们几乎😉不包含任何专业信息，仅有情绪价值： 早在十几年前，新闻❤️学专业的就业前景就不太好了。一边是新媒体的崛起，另一边是传统🥳媒体基本不再提供“铁饭碗”；新闻学毕业生不容易找工作，并不是😴什么新奇的秘密。只要在网上稍微搜一下或者问问熟人，就能找到无👍数鲜活的证据。 高三学生“努力一阵子、受用一辈🔥子”，更不是任何新鲜东西，二十多年前我读书的时候就有这话了。🤔随便一个学校的高三老师都能说出这种话。讽刺的是，现在学历贬值🚀，高三学生付出努力能否受用“一辈子”，已经要打一个很大的问号🙌了。 早在十几年前，新闻学专业的就业前景就🤗不太好了。一边是新媒体的崛起，另一边是传统媒体基本不再提供“😴铁饭碗”；新闻学毕业生不容易找工作，并不是什么新奇的秘密。只😎要在网上稍微搜一下或者问问熟人，就能找到无数鲜活的证据。 ❤️ 高三学生“努力一阵子、受用一辈子”，更不是任何新鲜东西，🤩二十多年前我读书的时候就有这话了。随便一个学校的高三老师都能😆说出这种话。讽刺的是，现在学历贬值，高三学生付出努力能否受用😊“一辈子”，已经要打一个很大的问号了。 为什么这两段毫🔥无技术含量的言论，能成为张雪峰的“高光时刻”呢？因为他提供了🤔足够的情绪价值，为足够多的网友充当了“嘴替”。先说第一条：很🤔多网友出于各种各样的原因，对于新闻媒体，以及在其中从业的记者🤗、编辑，抱有不少负面情绪。例如标题党、“震惊体”、小题大做、🔥专业知识欠缺……虽然不完全是新闻工作者的错，却被不分青红皂白🙌地加到了新闻工作者头上。何况大部分人分不清专业媒体和自媒体，😀往往会把网上出现的所有逆天言论，都归结为“新闻学专业教育失败😜”的产物。 因此，当张雪峰宣称新闻专业没有前途的时候，⭐广大网友当然会振奋——不是因为他说出了一个“公开的秘密”，而💯是因为他代表大家鞭挞了“无良媒体”，帮大家出了一口恶气。直到🌟今天，每当媒体出现任何“标题党”行为，B站、知乎都会涌现出一🤩堆“这波张雪峰上大分”“张雪峰又赢了”这样的评论，导致一群路🥳人对张雪峰“路转粉”，其中一小部分或许真会成为其客户。 😜 再说第二条。高考能改变命运，高三期间的努力最值钱——对于小😘镇做题家而言，这是不可质疑的真理。可惜的是，由于当代社会日益❤️多元化，而且就业形势变化复杂，这一代学生早就不像父辈那样对高😉考抱有神话般的迷信情绪了。虽然每个高中老师都会对学生进行思想😡教育，但是张雪峰的口才显然比前者更强，声嘶力竭的演讲风格也更😜具感染力。我相信，至少有几百万高中学生的家长，曾经让自己的孩🥳子看过张雪峰的视频、直播，然后告诉他：“你看，这是拥有千万粉😂丝的成功人士张老师说的，你必须听！” 展开全文 🤔对于十六七岁的学生来说，外部榜样的说服力永远比身边的人更高。😘记得我读书的时候，老师和家长特别害怕学生受到郑渊洁、韩寒、郭🤩敬明等“非主流偶像”的影响；如果那时就有张雪峰，肯定会被捧成👏“正能量偶像”，为高中生注入“正确价值观”。每次张雪峰劝高中🌟生努力考大学，都是在充当家长和老师的嘴替；后者被伺候爽了，就👍不会吝惜以金钱作为回报。 更进一步地说，张雪峰通过其“😂志愿填报咨询服务”，还在给广大家长造一个梦：通过信息差，避免😘内卷竞争，为孩子找一个光明的未来。不用说，这正中家长的痛点—😘—中国式家长最大的特点，就是自己不努力，让孩子代替自己努力；😀但孩子的努力总有局限性，最多到考场就为止了，填志愿他们确实无🥳法“努力”。老实说，关注社会就业形势、分析大学专业优劣、判断😂子女适合学什么专业，都应该是家长的基本职责才对，而且早在孩子🙄读初中时就该开始注意了。可是咱们中国式家长，大家都懂，一言难😁尽。 于是张雪峰横空出世，通过各种免费或付费的手段，让😉家长看到了“走捷径”、轻易为子女选择美好出路的希望。而且，这😉些手段还能满足中国式家长的控制欲：“专业是我在张老师的帮助下🤩替你选的，肯定好，肯定适合你，你还有什么理由不好好学习？”比😂起殚精竭虑地认真为孩子规划未来，或者让孩子按照自己内心的愿望😀去尝试，依靠张雪峰无疑更符合广大中国式家长的情绪——他想不赚😅大钱都难啊。 当然，明眼人都知道，张雪峰并不掌握什么“🤯信息差”，其意见很难说比一般人高明到哪里去。他在2015年建😢议学生报土木工程、2021年建议报计算机，已经是网上广为流传🙌的“黑历史”了。退一万步讲，就算张雪峰真掌握了什么独家信息，🤯考虑到他的影响力，这些信息必然会在短时间内变成公开信息，大家🤗都知道了，也就无所谓“信息差”了。哪怕他仅仅在付费服务当中提❤️供独家信息，考虑到他一年能给上万家长提供付费服务，这些信息必😀然也会在短期内变得不再“独家”……（注：实际上张雪峰并不存在👍这种烦恼，因为他显然毫无独家信息可言。） 可想而知，在😅不掌握“独家信息”的情况下，要维持内容热度，只有依靠情绪价值😀而不是专业价值。前些年，全网鄙视“文科生”、觉得理工科最伟大🎉时，张雪峰就踩文科、捧理工科；后来文科专业因为方便考公而热度😊回升，反而是理工科被认为性价比偏低，张雪峰就转为在一定程度上😉捧文科。与其说是他“发现”或“引领”了潮流，不如说他顺应了潮🙄流。众所周知，顺应潮流是没有超额收益的，所以追随张雪峰的人作🚀为一个整体，必然不会有超额收益。 这就是所谓KOL的两🎉难：要提供情绪价值，就必须顺应潮流；但是顺应潮流就不可能提出😡什么新奇的观点，无法带给粉丝真知灼见。对于张雪峰而言，这个选💯择题很容易做，直接提供情绪价值就好，反正粉丝并不真正需要真知😎灼见。 记得不久前，我跟几位影视行业的朋友聊天，对方感🥳叹道：这些年电影市场时好时坏，但是票房创造奇迹的片，一般都是🤯充当了观众的“嘴替”——帮他们讲出自己不敢讲、不善于讲，或者🚀不知道该怎么讲的话。只要你能为一个足够大的、具备消费能力的观🤔众群体充当“嘴替”，那票房就差不了。具体的例子就不举了，相信🤔大家比我更清楚。 从这个角度看，张雪峰就是打着专业咨询😜服务旗号的电影明星。这是社交媒体时代的常态：“专业价值”与“👏情绪价值”日益混淆，人们看似在购买前者，其实获得的是后者。哪😆个行业不是这样的呢？返回搜狐，查看更多