金融业改革深化的关键时期，数据正从技术支撑角色，悄然跃升为核🤩心驱动力。 近日，由中国社会科学院金融研究所等机构联合🎉发布的《中国金融监管报告（2025）》（下称《报告》），就聚🎉焦数字金融发展与监管，结合技术创新与国际经验提出前瞻性建议。🔥 针对金融业数字治理话题，信风与《报告》撰写者之一，北⭐京锦路安生律师事务所高级合伙人、上海分所负责人、上海律协企业😊合规专业委员会委员袁开宇展开对话。 袁开宇长期专注跨境🤩支付领域法律合规研究与实务； 进入律所前，他曾担任中行👏总行法律合规部关联交易管理团队主管、汇丰人寿副总裁兼董事会秘😘书、渣打（中国）零售银行法律合规总监以及连连数字首席合规官。😘 谈及行业热门的机构化险、银行风控、险企转型话题，袁开🥳宇一一指出数据治理不可或缺的重要性。 在对话中信风发现🔥，数据治理这一命题或许正在超越技术范畴，成为金融机构转型的核😡心驱动力； 随着行业从“业务数字化”迈向“资产数字化”😘，或许，越是全面拥抱数字化的机构，就越有可能在变革中赢得先机👍。 信风：目前，我国金融监管的一大主题是改革化险提速，😁今年的政府工作报告也重点提及对于中小金融机构的风险处置。 😀 针对这部分存在风险的中小银行，如何理解改革化险与数据治理😊间的关系？ 袁开宇：现在小型城商行、农村信用社，包括供💯销联社的风险问题比较大。 我们曾为一个中部省份的信用联😜社提供过咨询，但调研评估后还是放弃了这单生意。原因是这个机构🤗在人才、数据治理上问题太大，没有执行方案的能力。 最直🤩接的是人才欠缺。 例如，省联社里的领导班子由当地干部转🥳化而来，工作模式按照人情社会运转，机构甚至可能变成社长的一言🌟堂。他们缺少的已经不止是懂金融的专业人才，甚至无法理解现代公🤯司治理机制，执行不了改革方案。 从前行业的观点是，对比😉美国几千家的体量、中国银行太少；但没有人才，多一张牌照反而多😂一份风险。 而人才决策的基础又是数据。 例如，村😂镇银行信息系统非常混乱。作为独立实体，他们的信息无法接入母行😢，向市场购买信息系统的成本又太高。部分村镇银行即便被母行吸纳😢，往期数据也很难接入使用。 而缺乏可供决策的数据，即便🤔母行派遣有能力的副行长到基层主导改革，也无济于事。 信👏风：发起行对于旗下村镇银行“村改支”“村改分”式的吸收，是好😡的化险方式吗？ 展开全文 袁开宇：我比较支持这样😴的吸收。原因在于，把村镇银行放在母行系统之外风险一定更大，母😢行管不到、村镇银行自己管不起。 从前行业的认知是乡村、😅下沉市场需要专门类别的地域机构；但伴随着科技的发展，更大银行🙌的专有部门、配备更强的信息技术能力，或许会是更好的选择。 🔥 信风：我们观察到有些大中型银行在进入下沉市场时也可能存在😢“水土不服”。 例如，大行进入县域、做普惠业务时可能是🎉茫然的，因为现实过于复杂、风险难以评估。甚至业内会将普惠贷款😡视作“击鼓传花”，认为最后接手的银行一定暴雷。 银行业🥳向下沉市场进攻时，遇到的核心困难是什么？ 袁开宇：有指😀标就一定有压力，大中型银行只能挑挑拣拣、按照各自的风控逻辑找🔥客户。 这里根本性的问题是，给下沉市场放贷和给国企放贷😴是两套逻辑，不论大行或是小行，很多工作者没办法想象、理解村镇😀或是小城市的复杂性。 以抵押贷为例，城里的抵押物是房产⭐，但农村可能是牛、羊。 村民抵押100头牛，过了一段时😂间牛的数量自然减少到88头。银行该如何确权、保证抵押物和贷款😂始终匹配？房产在地产中心能登记，牛羊如何登记、如何确保一头牛👏没有被不同人反复登记？ 另一问题是，村民还款来源多是收😍成，依赖自然条件、气候，还款能力不确定。这又要求银行在经营过❤️程中有区域化安排，各地依据不同的风控政策设计付费。 诺😡贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯的自传《穷人的银行》就提到，给🔥基层百姓贷款和银行传统抵押贷是两套逻辑。 （注：尤努斯😁在书中强调“信贷应被视为基本人权”，穷人缺乏的并非技能或努力❤️、而是启动资本，他践行的贫困农户小额无抵押贷款曾帮助数百万穷⭐人摆脱贫困。） 另外，目前市场上非常红火的经营贷也存在😴暴雷风险。因为如果银行无法监控客户的资金流向、经营成果，就无👏法确保贷款人有现金流还本付息。 信风：加入更完善的数据😂治理后，这类情况可能发生哪些改善？ 袁开宇：经营贷场景😀中，数据监控可以发挥很大作用。例如，助贷市场中蚂蚁的风控能力🔥远超同业，就是因为它们的数据维度丰富，各类数据间可以互相验真🙌、还原出立体真实的画像。 类比到由银行发放的乡村民宿经🤯营贷款上。 传统大行放贷依据是现金流和信用，这套模式的😘缺陷是，可能无法体现民宿经营者未来的还款能力；但如果可以获取🙌民宿所有API接口，掌握其水电、煤气、采购、停车、客流量等更😆多纬度的数据，各个数据间再交叉互验，风险就可以大大减少。 🤗 具体运作机制可以是，银行先放出小额资金换取企业的API接🤔口，再通过数据逻辑建立有效评估机制，将风控和反诈逻辑结合到一😀起，实现数据真实性，再加大贷款额度。 李小加推出的“滴💯灌通”对于小微企业关键信息的抓取，其实就可以作为大行参考。 🌟 大行的惯性是只监测与贷款直接关联的现金流，忽视了其他经😉营数据资产；但多维数据间的互相验真，恰恰是风险评估、贷后管理😍的重要手段。如果大行实现了类滴灌通的API使用能力，再在不同😍地区间实现标准化的复刻推广，会非常容易。 信风：从之前🤩你描述的情况可以看出，各类机构之间的数据治理、使用能力带来的😆“数字鸿沟”也可能带来银行业马太效应的进一步强化。 在⭐强化数据治理的过程中，银行业发展格局可能发生哪些变化？ 🙌 袁开宇：市场现在基本分为两大阵营： 一是有能力建设自😁己的信息系统的大行，它们不放心把这块业务交给第三方，甚至还有😘能力做对外输出； 另一部分是生存得比较好的中小银行，收😍入足以支付第三方金融科技公司定制的信息系统，这类机构的问题就👏是如何挑选供应商，以及如何比价、控制成本。 如今的监管⭐也更加意识到，金融机构应当解决自身的风控或技术的问题，未来将😂更关注公司治理机制、信息技术系统，以及背后是否有相应的数据收😍集、分析能力提供支撑。 信风：对于依靠数据精算、定价的😂保险行业，数据治理同样重要。 尤其是在会计准则切换的过😁程中，保险公司需对财务、精算系统等进行升级，还需投入资源清理😂和整理历史数据，确保数据符合新准则要求。 保险行业当下😡数据治理的主要课题有什么？ 袁开宇：不同机构情况各异，🚀外资始终比较关注数据治理，中资可能需要归拢、汇总的数据比较多💯。 我的观察是，目前险企在做的还是数据集中和框架搭建。🤔 用超市来类比，第一步数据集中，需要把产品分类，给哪一👏年、什么产地的大米做好数据标签； 第二步是重建框架，例🙌如之前超市按照固体、液体分类后，花生米在一角、酒在另一角，这😜个动线在现实中不够友好，不少人买完酒后会顺便买花生米，所以框👏架要重新搭建。 目前好一些的险企现在已经完成了数据的打😂通、重建。 预计未来，保险将形成与银行类似的竞争格局。🔥大机构全能，一部分中小保险公司也没有能力做数据、风控，这就需🚀要寻求第三方公司的帮助。 这要求有牌照但能力不够的保险🎉公司，主动思考自己的核心优势到底是是什么——负债、资管、还是❤️风控？ 能力不够全面的中小机构应该做好自己最有优势的部😍分，其他环节可以“拼一下”（与其他机构合作），形成各自的差异🥳化优势。 信风：不过现实中，中小险企似乎很难“拼”出差😢异化优势。 利率走低的环境下，大部分险企的选择还是极力😍拉高利率卖产品，数据风控靠后一些，资管也可以交给其他机构去做👍，最终形成的格局还停留在同质化。 解决这种市场问题需要😍哪些力量？ 袁开宇：现阶段确实如此。 利率下行期👍，险企都希望用更高的利率锁定客户，这是阶段性的，以后如果完不😊成许诺也一定会“交学费”。 对于这类问题，行业目前主要🌟还是靠监管引导。返回搜狐，查看更多

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

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邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

每次我一回老家，都会有个发小主动找上门。 他一坐就是半❤️天，每每都要跟我追忆下往事。 看似是叙旧，可到最后他总🤩会把话题拐到自己身上。 这回让我帮忙介绍个工作，下回又🥳问我借钱装修。 有时候，我念及过去的情谊，好心帮他几次😆忙。 时间久了，他竟理直气壮地要我帮他做事，但凡我拒绝🤔，他就骂我不顾旧情。 我顿感寒心，只当认识了一个白眼狼😘，自此不再搭理他。 有一种人，他们眼里只有自己，总是打💯着关系好的名义，故意占你便宜。 这类人，就是精致的利己😡主义者。 无论你付出多少，都换不来对方的感激，等来的只⭐有得寸进尺地索取。 01 作家苏心有个朋友H，前😴阵子刚跟前老板打完官司。 原来他给前老板打了几个月的工🤗，竟一分钱都没拿到。 当时，他在机缘巧合下认识了他的前🤯老板。 两人一见如故，对方当即便邀请H到自己的公司当C😜FO。 刚开始，H没有答应，毕竟自己工作稳定，薪水也不😜少，没必要跳槽。 可耐不住那位老板三番两次上门，H还是💯被对方的诚意打动。 但入职后，只要H一提签劳动合同的事😡，对方就会说：“咱们就是亲兄弟，哥哥还能亏待亲兄弟吗？” 😂 直到年底，H才发现自己被骗，为了讨回自己应有的薪资，他干🌟脆跟对方打起了官司。 兜兜转转好几个月，这件事才得以了👍结。 你有没有发现，身边总有一些揣着明白装糊涂的人，利😴用你的善良与心软，处处白嫖你。 你越迁就，他就会变本加🎉厉地索要；你越忍耐，他就越肆无忌惮地欺压。 他们就像是😅吸血的蚂蟥，不榨干你最后一滴血，绝不罢休。 作家嵇振颉🎉有个朋友开了家传媒公司，特意邀请他负责项目的文字工作。 😴 嵇振颉觉得两人关系不错，便欣然同意。 展开全文 👍 可当他提出签合同，对方却搪塞说，朋友之间签合同太伤感情了，😊项目结束后，绝对不会亏待你。 嵇振颉听了这番话，也没再😍多说。 后续的一年时间里，他足足写了50万字的文案，采🚀访了近百位的文化名人。 等项目结束后，他找朋友讨要稿费😅。 谁知，对方竟突然翻脸：“你怎么这么功利，为这点钱伤🥳了朋友间的和气？” 最后，随意打发了他几千块钱当作薪酬❤️。 他后来才知道，朋友这个项目的净收益至少60万。 🙌 作家胡辛束曾说过： 爱索取的人，只会将你当作工具利💯用，直到消耗掉你的全部价值。 那些打着和你感情好，一谈⭐钱就翻脸的人，你一定要离得越远越好。 他们把占便宜视作😘精明，然而人人心里都有一杆秤，谁都不傻，只是不说而已。 😢 面对那些低层次的人，不妨凉薄一些，早早远离才是最好的应对之😍道。 02 有没有发现这样一个现象： 层次😂低的人，普遍都是索取思维，脑子里装的都是如何占人便宜； 🔥 而层次高的人，是等价交换思维，他们从不会把钱和情划等号。 😅 感情是感情，利益是利益，别在该谈利益的时候谈感情。 🤩 所谓的谈钱伤感情，不是因为钱太俗，而是因为感情太虚。 😴 把钱和情分清，才不会把麻烦留到以后。 价值互换看似😉功利，但在现实世界里，这才是人与人之间最靠谱的关系。 🔥媒体人杨小米的朋友小白，在上海一家广告公司做策划。 有❤️许多朋友得知后，就特意找上门，想让小白免费给他们做策划。 🔥 他们搬出多年好友的名义，还口口声声说不会耽误很长时间。 😘 好在小白早已看清了他们，果断甩过去一张收费表，上面写了🤩各项策划的费用。 很多人一看找小白做策划还要收费，都不😀再吭声。 也有一些人因为她的专业能力强，愿意为她付费。🤯 面对那些无理要求，小白有两个原则： 一、如果真🤩的不想做，直接以没有时间拒绝； 二、明码标价，把私人请😁求转化成商务往来。 就这样，小白把心思都放在工作上。 🎉 没过几年，她就凭着好口碑被领导升为了策划总监。 😂有句话说： “作为获取一方，主动谈钱是你的修养，是否接🎉受是他的权利；而作为付出一方，主动谈钱是你的选择，是否接受是😍他的修养。” 两个人之间最好的关系，不是不计利益得失。🤗 而是在谈钱时不辜负他人的好意，也不丢了自己的真心。 😢 03 我认识一个朋友，是出了名的冷漠无情。 😴 每次找他帮忙，他都会严词拒绝。 有次，一个关系亲密的🤔朋友请他帮忙担保。 对方哭诉说，自己已经几个月没发工资😘了，日子实在是过不下去了，这次求他帮忙做个担保。 朋友🎉直接一口回绝，气得对方大骂他是个冷血动物。 我调侃他，😅你这么做，就不怕大家说你不近人情吗？ 他却说：“不近人😢情，也总好过吃亏。” 是啊，世间万物，大多都能一物换一😉物，唯有真心未必能换来真情。 人心是贪婪的，一旦付出过😘了头，大恩也会变成仇。 你只有强势起来，挑明自己的底线👏，才能建立起自己的规矩。 创业专家徐哲曾说过，他创业这😁一路，几乎把身边的人得罪光了。 他跟大学室友，一毕业就😀合伙创业。 公司走上正轨后，室友希望五五分成。 😉但徐哲认为自己投资了公司，付出了更多心血，而室友只是技术入股🤩，根本分不了那么多。 他果断找到第三方介入，根据裁定，😜他获得了七成股份，还掌控了公司的运营方向。 两人也因此😴分道扬镳。 后来，亲戚知道他在外面开了公司，想让他帮忙💯介绍份工作。 他却直接拒绝对方，最后被骂冷血，多年都不😎曾回老家。 可他从不后悔，因为他早已明白：人情，是束缚😘人赚钱的牢笼。 《沉默的大多数》里说过： “人活💯在世界上有两大义务，一是好好做人，二是不能惯别人的臭毛病。”😁 不是所有人都值得你付出，也不是所有事都值得你放在心上🚀。 一个人最大的清醒，就是不允许任何人白嫖自己。 👍 该拒绝时就拒绝，该绝情时就绝情。 任何时候，都要守住😊自己的能量，远离一切消耗你的人和事，这才是一个人强大的开始。😊 ▽ 国画大师齐白石有这样一段经历。 有次🚀，他为朋友画了一幅《枇杷熟了》。 对方拿到画后，只连连😍称赞，却绝口不提笔金一事。 后来，这位朋友又来求画，齐😎白石不想对方白嫖，就在画作上添了首打油诗以此提醒： 去😍年相见却求画，今日相求又画鱼。致意故人李居士，题诗便是绝交书🤩。 自此，对方也不好意思再向齐白石索画。 想起网😴上曾有个问题：人为什么会变得冷漠？ 答案无非就是，真情💯总被利用，心软总被当成柿子捏。 面对他人的予取予求，试😆着无情一点，不要委屈自己，也不要助长别人嚣张气焰。 这👍绝不是冷漠，而是对自己的保护，更是对真心的善待。返回搜狐，查🤯看更多