金融业改革深化的关键时期，数据正从技术支撑角色，悄然跃升为核🤩心驱动力。 近日，由中国社会科学院金融研究所等机构联合🎉发布的《中国金融监管报告（2025）》（下称《报告》），就聚🎉焦数字金融发展与监管，结合技术创新与国际经验提出前瞻性建议。🔥 针对金融业数字治理话题，信风与《报告》撰写者之一，北⭐京锦路安生律师事务所高级合伙人、上海分所负责人、上海律协企业😊合规专业委员会委员袁开宇展开对话。 袁开宇长期专注跨境🤩支付领域法律合规研究与实务； 进入律所前，他曾担任中行👏总行法律合规部关联交易管理团队主管、汇丰人寿副总裁兼董事会秘😘书、渣打（中国）零售银行法律合规总监以及连连数字首席合规官。😘 谈及行业热门的机构化险、银行风控、险企转型话题，袁开🥳宇一一指出数据治理不可或缺的重要性。 在对话中信风发现🔥，数据治理这一命题或许正在超越技术范畴，成为金融机构转型的核😡心驱动力； 随着行业从“业务数字化”迈向“资产数字化”😘，或许，越是全面拥抱数字化的机构，就越有可能在变革中赢得先机👍。 信风：目前，我国金融监管的一大主题是改革化险提速，😁今年的政府工作报告也重点提及对于中小金融机构的风险处置。 😀 针对这部分存在风险的中小银行，如何理解改革化险与数据治理😊间的关系？ 袁开宇：现在小型城商行、农村信用社，包括供💯销联社的风险问题比较大。 我们曾为一个中部省份的信用联😜社提供过咨询，但调研评估后还是放弃了这单生意。原因是这个机构🤗在人才、数据治理上问题太大，没有执行方案的能力。 最直🤩接的是人才欠缺。 例如，省联社里的领导班子由当地干部转🥳化而来，工作模式按照人情社会运转，机构甚至可能变成社长的一言🌟堂。他们缺少的已经不止是懂金融的专业人才，甚至无法理解现代公🤯司治理机制，执行不了改革方案。 从前行业的观点是，对比😉美国几千家的体量、中国银行太少；但没有人才，多一张牌照反而多😂一份风险。 而人才决策的基础又是数据。 例如，村😂镇银行信息系统非常混乱。作为独立实体，他们的信息无法接入母行😢，向市场购买信息系统的成本又太高。部分村镇银行即便被母行吸纳😢，往期数据也很难接入使用。 而缺乏可供决策的数据，即便🤔母行派遣有能力的副行长到基层主导改革，也无济于事。 信👏风：发起行对于旗下村镇银行“村改支”“村改分”式的吸收，是好😡的化险方式吗？ 展开全文 袁开宇：我比较支持这样😴的吸收。原因在于，把村镇银行放在母行系统之外风险一定更大，母😢行管不到、村镇银行自己管不起。 从前行业的认知是乡村、😅下沉市场需要专门类别的地域机构；但伴随着科技的发展，更大银行🙌的专有部门、配备更强的信息技术能力，或许会是更好的选择。 🔥 信风：我们观察到有些大中型银行在进入下沉市场时也可能存在😢“水土不服”。 例如，大行进入县域、做普惠业务时可能是🎉茫然的，因为现实过于复杂、风险难以评估。甚至业内会将普惠贷款😡视作“击鼓传花”，认为最后接手的银行一定暴雷。 银行业🥳向下沉市场进攻时，遇到的核心困难是什么？ 袁开宇：有指😀标就一定有压力，大中型银行只能挑挑拣拣、按照各自的风控逻辑找🔥客户。 这里根本性的问题是，给下沉市场放贷和给国企放贷😴是两套逻辑，不论大行或是小行，很多工作者没办法想象、理解村镇😀或是小城市的复杂性。 以抵押贷为例，城里的抵押物是房产⭐，但农村可能是牛、羊。 村民抵押100头牛，过了一段时😂间牛的数量自然减少到88头。银行该如何确权、保证抵押物和贷款😂始终匹配？房产在地产中心能登记，牛羊如何登记、如何确保一头牛👏没有被不同人反复登记？ 另一问题是，村民还款来源多是收😍成，依赖自然条件、气候，还款能力不确定。这又要求银行在经营过❤️程中有区域化安排，各地依据不同的风控政策设计付费。 诺😡贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯的自传《穷人的银行》就提到，给🔥基层百姓贷款和银行传统抵押贷是两套逻辑。 （注：尤努斯😁在书中强调“信贷应被视为基本人权”，穷人缺乏的并非技能或努力❤️、而是启动资本，他践行的贫困农户小额无抵押贷款曾帮助数百万穷⭐人摆脱贫困。） 另外，目前市场上非常红火的经营贷也存在😴暴雷风险。因为如果银行无法监控客户的资金流向、经营成果，就无👏法确保贷款人有现金流还本付息。 信风：加入更完善的数据😂治理后，这类情况可能发生哪些改善？ 袁开宇：经营贷场景😀中，数据监控可以发挥很大作用。例如，助贷市场中蚂蚁的风控能力🔥远超同业，就是因为它们的数据维度丰富，各类数据间可以互相验真🙌、还原出立体真实的画像。 类比到由银行发放的乡村民宿经🤯营贷款上。 传统大行放贷依据是现金流和信用，这套模式的😘缺陷是，可能无法体现民宿经营者未来的还款能力；但如果可以获取🙌民宿所有API接口，掌握其水电、煤气、采购、停车、客流量等更😆多纬度的数据，各个数据间再交叉互验，风险就可以大大减少。 🤗 具体运作机制可以是，银行先放出小额资金换取企业的API接🤔口，再通过数据逻辑建立有效评估机制，将风控和反诈逻辑结合到一😀起，实现数据真实性，再加大贷款额度。 李小加推出的“滴💯灌通”对于小微企业关键信息的抓取，其实就可以作为大行参考。 🌟 大行的惯性是只监测与贷款直接关联的现金流，忽视了其他经😉营数据资产；但多维数据间的互相验真，恰恰是风险评估、贷后管理😍的重要手段。如果大行实现了类滴灌通的API使用能力，再在不同😍地区间实现标准化的复刻推广，会非常容易。 信风：从之前🤩你描述的情况可以看出，各类机构之间的数据治理、使用能力带来的😆“数字鸿沟”也可能带来银行业马太效应的进一步强化。 在⭐强化数据治理的过程中，银行业发展格局可能发生哪些变化？ 🙌 袁开宇：市场现在基本分为两大阵营： 一是有能力建设自😁己的信息系统的大行，它们不放心把这块业务交给第三方，甚至还有😘能力做对外输出； 另一部分是生存得比较好的中小银行，收😍入足以支付第三方金融科技公司定制的信息系统，这类机构的问题就👏是如何挑选供应商，以及如何比价、控制成本。 如今的监管⭐也更加意识到，金融机构应当解决自身的风控或技术的问题，未来将😂更关注公司治理机制、信息技术系统，以及背后是否有相应的数据收😍集、分析能力提供支撑。 信风：对于依靠数据精算、定价的😂保险行业，数据治理同样重要。 尤其是在会计准则切换的过😁程中，保险公司需对财务、精算系统等进行升级，还需投入资源清理😂和整理历史数据，确保数据符合新准则要求。 保险行业当下😡数据治理的主要课题有什么？ 袁开宇：不同机构情况各异，🚀外资始终比较关注数据治理，中资可能需要归拢、汇总的数据比较多💯。 我的观察是，目前险企在做的还是数据集中和框架搭建。🤔 用超市来类比，第一步数据集中，需要把产品分类，给哪一👏年、什么产地的大米做好数据标签； 第二步是重建框架，例🙌如之前超市按照固体、液体分类后，花生米在一角、酒在另一角，这😜个动线在现实中不够友好，不少人买完酒后会顺便买花生米，所以框👏架要重新搭建。 目前好一些的险企现在已经完成了数据的打😂通、重建。 预计未来，保险将形成与银行类似的竞争格局。🔥大机构全能，一部分中小保险公司也没有能力做数据、风控，这就需🚀要寻求第三方公司的帮助。 这要求有牌照但能力不够的保险🎉公司，主动思考自己的核心优势到底是是什么——负债、资管、还是❤️风控？ 能力不够全面的中小机构应该做好自己最有优势的部😍分，其他环节可以“拼一下”（与其他机构合作），形成各自的差异🥳化优势。 信风：不过现实中，中小险企似乎很难“拼”出差😢异化优势。 利率走低的环境下，大部分险企的选择还是极力😍拉高利率卖产品，数据风控靠后一些，资管也可以交给其他机构去做👍，最终形成的格局还停留在同质化。 解决这种市场问题需要😍哪些力量？ 袁开宇：现阶段确实如此。 利率下行期👍，险企都希望用更高的利率锁定客户，这是阶段性的，以后如果完不😊成许诺也一定会“交学费”。 对于这类问题，行业目前主要🌟还是靠监管引导。返回搜狐，查看更多

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

跟大家讲三个我身边人的故事。 01 我在北京当记😊者时，有一个关系颇好的同事。 我跑财经口，她跑医疗口。🔥 有一次，同事为了写一篇关于医患关系的稿子，走访了很多😜医院。 调查时颇为困难，或被医生直接轰出办公室，或被患😅者怒骂一顿。 同事费了好大工夫才把稿子写完交给领导。 😁 当晚，领导怒气冲冲拨了一个电话过来，从标题到内容都奚落🤯了一顿。 原本就玻璃心的她哭得稀里哗啦。 这不是😆她第一次被骂了。 错了就挨骂，对了没赞赏，她越想越觉得😉待在这个单位没意思，直接卷铺盖走人。 辗转了几年，她也🤩没混出什么名堂来。 新公司，旧问题。 她每次辞职🤔的理由都是抱怨老板没人性，单位没人味。 02 第🥳二个人，我自己不熟，是朋友的朋友，她原本是一位音乐老师。 😎 这位音乐老师有两段婚姻。 第一段婚姻里，她自己的工😍作稳定体面，收入尚可，有钱有闲。 但刚结婚后，老公就让🔥她辞职，来帮忙打理自己的小生意。 她心里不愿意，但也不👍想违逆老公的意思，乖乖地过来帮忙。 从那以后，她既是工❤️作助理，也是行政，一个人身兼多职，每天忙得晕头转向。 😢老公却不感谢她的付出，反而觉得这个家是自己在撑着，对她总是百😜般吆喝。 然后这段婚姻结束了。 第二段感情里，老😢公十分大男子主义，家中大事小事都由他决定。 为了迎合老😡公，所有家务都由她负责。 为了新家庭的稳定，什么事都依😀着他，受了委屈，吵了架也总是自己先低头。 展开全文 😅 生活越过越小心翼翼，生怕惹对方不开心。 老公并没有🤔珍惜她的付出，经常在外鬼混。 她有些不明白，为什么每一😢段婚姻里被辜负、轻视，换了新的伴侣似乎也还是如此？ 0😅3 第三个人，是我毕业后在厦门的合租舍友。 他来😀自农村。 初高中，他去县城读书，因为自卑，都不敢举手发🤔言，更不敢上台讲话。 有一次，老师叫他起来回答问题。 😊 他因为紧张，讲话磕磕绊绊，但越磕越紧张，越想把话说快。😅 老师就安慰他：说普通话，尽量不要说方言哈。 实😅际上，他是用普通话回答问题的。 上了大学之后，公众场合🤯讲话成了他的梦魇。 英语课时，因为原本口语就不标准，再🙄加上紧张过度，每次他讲完英语，全班哄堂大笑。 直至毕业🔥后，入了职场，他最怕的就是当众讲话。 年终述职时，他就❤️焦虑，不是因为绩效不好，而是得上台发言。 小组开会时，🔥他会惴惴不安，得反复斟酌自己的话术。 他自己坦言道：因😢为不敢开口，错过了很多的机会。 04 为什么会说🙌这三个故事呢？ 这几年，我越发明白了一个道理：一个人反😢复经历的痛苦，都是未完的功课。 改变职场心态，是我的北😎京同事要完成的功课。 如果不改变，无论到哪家公司，她都🥳会觉得受到了委屈，永远干不好一份工作。 改掉讨好型人格😊，是那位音乐老师要完成的功课。 如果改不掉，只会再一次🤯遇到渣男，再一次在感情里受伤。 克服演讲的恐惧症，是我🥳合租舍友要完成的功课。 如果克服不了，会一而再地丢脸出🤯丑，会一而再地陷入窘境。 生活就像一场升级通关游戏。 😴 如果你无法攻克当下关卡，那么你将永远困于当下。 🎉一些痛苦反复出现，不是命运的捉弄，而是在提醒我们：这一关卡，😀我们还未通关。 博主@陈凡是一位创业者，可前两次创业都🤩失败了。 第一次被合伙人卷走资金，挖走了团队。 🙄第二次因为一位大客户拖欠资金不还，他资金没法回笼。 他😁一度归咎于自己时运不济，后面深刻反思了一下，才知根源是自己有💯一个毛病：容易轻信别人。 合伙人跟他称兄道弟，他直接让🤯合伙人总揽财务大权，且从不过问。 合作方各种奉承，嘴甜😎、承诺多，他二话不说就应了下来。 为什么第二次还会踩坑🙌？ 因为他还没吸取教训，还没悟透“不要相信人，要相信人🙄性”这一个道理。 那些你不曾解决的问题，一定会在某个人⭐生节点，再给自己上一课。 说白了，生活就像上学时的考试😅：这次作弊蒙混过关，下次还会遇到同类题目；这次空着不答，下次😆卷子上还会出现。 一直掌握不了解题思路，一直没答好，生🤩活就会一直给你打上红叉。 05 我认同一句话：凡🤯事磨你，皆为渡你。 痛苦的出现，不是为了折磨你，是为了😁让你看见，看见自己的不足，看见自己的人格缺陷。 时尚编🤩辑孙婵刚入行时，也经常被领导骂哭。 文章标题想得不好，👏领导会让她花一整天的时间去想；内容中有错别字，领导会截图到工😢作群里当众把她一顿骂；经常加班到深夜，完成了当天指定的工作任🤯务才能下班。 这种情况下，很多同事都选择了离职。 😢 那时，孙婵也想离职，可她转念一想： 如果是因为没有做❤️好工作辞职，那么今后的工作也会遇到同样的问题。 比如去⭐新的单位，也会因为工作没做到位被骂，因为能力欠缺所以得熬夜来😀赶进度。 问题没摆平，能力没提升，换哪儿上班都一样。 😡 所以她决定埋头工作，事事精益求精。 后来，她业务⭐能力越来越强，领导向她抛来橄榄枝，问她愿不愿一起出去创业。 🤔 生活为什么会反复让我们遇到相似的困境，其实本质上是一种😂成长反馈机制。 越是逃避，痛苦越会追着你跑；越是害怕，🥳问题越会反复出现。 直到你用新的行为模式给出新回应，生🥳活才会给到你成长正反馈。 人生，是一场修行。 不😍同课题，有不同修行。 当一个人真正审视自己，自洽了、正😍视了、解决了，这个课题的修行方可算得上圆满。 ▽ 🚀 最后说一个我自己的故事。 高中时，数学老师就苦口婆心😆地让我们做错题集，她说： 每一个错题就是一个知识点，把😉每一个错题都琢磨透，高考分数在130分以上就基本没问题了。 🥳 那时我不以为然，放着错题集不管，一味做新的试卷，结果是⭐同样的知识点一错再错。 其实人生也是一场考试。 😊反复经历的痛苦，是我放在一边不管的错题集。 这些错题，🤯是失分题，也是得分题，我们人生最后的分数，就看你在曾经做错过🤯的题上，最后拿了多少分。返回搜狐，查看更多