【大河财立方 记者 杨萨】直销银行曾被视为银行业数字转型“试😀验田”，如今正遇冷。 日前，邮储银行发布公告，宣布将吸❤️收合并全资子公司中邮邮惠万家银行有限责任公司，后者独立法人资⭐格将依法注销，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务😴由母行承继。 这一调整意味着国内独立法人直销银行阵营将😍仅剩中信百信银行一家。此外，近两年，多家银行的直销银行渠道也😘已经陆续关停整合。伴随银行业全面拥抱数字化，直销银行原有优势😀逐渐被削弱，其存在本身也正被市场重新审视。 多家银行关😅闭直销银行渠道 邮惠万家银行于2022年6月正式开业，🤩注册资本50亿元，由邮储银行100%控股，是国有大行中首家独😘立法人直销银行。 邮储银行在公告中提到，该行近年来不断😊加大金融科技投入，数字化和集约化能力快速提升，以手机银行为主🤔要服务渠道的格局已经形成，线上综合服务能力大幅增强。为有效利😘用资源，降低全行运营成本，拟吸收合并邮惠万家银行。 所😊谓直销银行，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点😅等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客😘户开发模式。 国内直销银行兴于2013年。虽然当下直销😉银行式微，但彼时银行传统金融服务面临互联网平台跨界金融服务竞🙄争冲击，在此背景下，直销银行成为传统商业银行拥抱“互联网+”😂战略的重要措施。 2013年，北京银行联袂荷兰ING集🤗团推出国内首家直销银行。2014年，民生银行推出纯线上的直销🤯银行服务平台。此后，多家银行纷纷跟进开启直销银行渠道。根据《🌟2019年中国电子银行调查报告》的数据统计，截至2019年1💯0月，全国共有直销银行116家，其中参与主体最多的是城商行，😡其次是农商行。 整体来看，国内直销银行基本分为两种模式🎉：一种作为母行下设的事业部运作，依靠母行资源发展，如民生银行😢的直销银行，这也是国内多数传统银行采用的模式；另一种是独立法😂人模式，具备独立法人直销银行牌照，如百信银行、邮惠万家银行，💯拥有独立的运营体系。 其实独立法人直销银行曾有望实现“😊三足鼎立”。2020年，招商银行与京东数字科技集团旗下网银在💯线（北京）商务服务有限公司接到原银保监会批复，同意共同筹建招😅商拓扑银行股份有限公司。但2022年7月，招商银行发布公告称😆，撤回招商拓扑银行（筹）开业申请并终止筹备工作。 如今🚀，随着邮惠万家银行被邮储银行吸收合并，独立法人直销银行将仅剩🙌下百信银行一家。而且，多家银行的直销银行业务在近几年也面临着😘关停整合。自2017年以来，平安银行、浦发银行、南京银行、恒⭐丰银行相继关闭或整合了直销银行渠道业务，国内最早推出直销银行😅的北京银行也于2025年6月将直销银行App相关服务迁移至北😘京银行手机银行App。记者在手机应用商店搜索“直销银行”也仅😢剩十几家，基本是城商行和农商行的直销银行。 直销银行为😁何风光不再？ 直销银行曾经作为国内银行机构抵御互联网金😊融冲击的关键利器，如今为何不灵了？ 展开全文 《😢中国直销银行白皮书》曾提到，国内直销银行大多以传统银行的一级😍或者二级部门形式存在，附属于母银行，不具备独立法人地位，大部🤯分银行没有构建专属的产品研发团队，更未实施独立的成本收益核算🌟，受母银行传统体制机制影响，很难快速迭代做出成效。 东😎方金诚金融业务部高级副总监何小红也持有同样的看法。“国内直销😘银行较多依赖母行的资本、品牌和信用背书，在产品、技术、风控上😜与母行手机银行App高度同质化。这不仅未能实现预期的低成本运🚀营，还与母行渠道争夺客户和资源，协同效应差。”何小红接受记者😍采访时表示，当前大型银行基本完成了核心的数字化转型，手机银行🙄App功能非常完善，覆盖了存款、理财、贷款、支付等所有直销银🤗行能提供的服务。对于母行来说，吸收合并直销银行是实现战略整合😅、优化资源配置、降低运营成本的理性选择。 此外，监管趋❤️严也是重要原因之一。近年来，金融监管强调回归本源、风险隔离。😅对于银行将核心业务分拆到独立子公司运营持审慎态度。同时，在数👏据安全、个人信息保护、互联网贷款等方面的监管政策收紧背景下，😜直销银行过去依赖的线上信贷等业务模式受到限制，创新难度加大。😊 关停潮下，为何一些中小银行仍在坚守直销银行渠道？ 🌟 “中小银行自身科技实力薄弱，数字化转型困难重重，将直销银⭐行作为一个相对独立的板块来运营，可以尝试新的技术架构、敏捷开😆发模式和互联网运营方法，其经验和教训可以反哺母行。”何小红表👏示，相较于大型银行投入大量资金打造大而全的手机银行，中小银行😡通过轻量化的直销银行App，以更低成本实现基础金融服务的线上🌟化，符合其资源禀赋。 未来，直销银行会朝着什么方向发展🔥？从目前市场选择来看，多数银行选择将直销银行智能风控、数字信😉贷等模块嵌入母行手机银行，统一品牌和客户体验，集中资源，降低🤩成本。业内人士称，从长远来看，直销银行未来或许不会以独立的形🎉态大规模存在，但其探索过程中所折射出来的问题和经验，将促使银🤗行业重新审视自身在数字化转型中的定位和策略，推动转型步入新阶🙌段。 责编:陈玉尧 | 审校:陈筱娟 | 审核:李震 🔥| 监审:古筝返回搜狐，查看更多

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