9月1日，《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》正式实施，这项😊被业内称为消费贷款领域“国补”的政策已运行满月。六家国有大行🎉迅速响应，纷纷发布“个人消费贷款财政贴息服务客户问答”，并在🤔手机银行上线“贴息专区”。 这项政策通过财政资金直接补💯贴贷款利息，降低消费者的融资成本。根据方案，贴息比例为1个百💯分点，且最高不超过贷款合同利率的50%，每位消费者在一家金融❤️机构的累计贴息上限为3000元。 六大行火速响应贴息新🤔政 在当前经济形势下，消费作为拉动经济增长的 “三驾马😆车” 之一，其重要性不言而喻。然而，疫情后时代，受多种因素影🔥响，居民消费意愿有所下降，消费市场活力不足。为了扭转这一局面❤️，国家出台了一系列促消费政策，个人消费贷贴息政策便是其中的重🤗要一环。 根据财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印😢发的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，2025年9月1日😊至2026年8月31日期间，居民个人在指定贷款经办机构办理的😎、实际用于消费的个人消费贷款（不含信用卡业务），可享受年贴息🤗比例1个百分点的财政补贴，贴息金额最高不超过贷款合同利率的5😎0%。这一政策的目的十分明确，即通过财政补贴的方式，降低居民😡消费信贷成本，提高居民消费能力，激发消费潜力，进而促进消费市😅场的繁荣，推动经济的持续健康发展。 “这项政策是国家为😆了提振消费、扩大内需而采取的重要举措。” 中国人民大学财政金🥳融学院教授赵锡军在接受采访时表示，“通过财政贴息，居民在贷款😅消费时能够享受到实实在在的利息优惠，这将直接降低他们的消费成😘本，提高消费的积极性。同时，消费市场的活跃也将带动相关产业的😊发展，形成良性循环，对整个经济的稳定增长具有积极意义。” 😀 政策发布后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通😢银行、邮政储蓄银行等六家国有大行迅速行动，通过官网、手机银行😅 APP 等渠道发布 “个人消费贷款财政贴息服务客户问答”，🚀对政策的具体内容进行详细解读，为客户提供清晰的指引。 😀在贷款适用范围方面，六大行均明确表示，无论是政策实施前已发放🤗的存量贷款，还是政策实施后新办理的贷款，只要贷款资金在202🥳5年9月1日至2026年8月31日期间实际用于消费，且银行能😁够通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息，均可按规定享😍受贴息政策。这一规定打破了时间限制，让更多的消费者能够享受到⭐政策红利。 对于存量客户来说，最关心的问题莫过于如何申😎请贴息。经巴伦中文网试验，以建行为例，客户只需登录手机银行，🥳搜索 “贴息” 进入相关页面，按照系统提示签署贴息服务协议，💯即可完成申请流程。整个过程简便快捷，无需繁琐的手续和材料。相😎关工作人员也向巴伦中文网表示，现在申请个人消费贷款财政贴息特😍别简单，客户可以在专属模块中签署贴息协议，也可在办理贷款过程😆中与其他贷款协议一同签署，整个过程都可以“在线”处理，省去了😴繁琐的人工、纸质协议等流程。 在贴息计算方式上，政策规😁定，对于单笔5万元以下的消费，按照实际金额计算贴息，多笔叠加😢以后，在同一家贷款机构最高可以享受贴息1000元；对于单笔5❤️万元以上的消费，以5万元为上限来计算贴息，也可以多笔叠加，加😅上小额消费的贴息以后，在同一家贷款机构最高可享受贴息是300🚀0元。这样的设计既考虑了小额消费的普遍性，又兼顾了大额消费的😀实际需求，确保了政策的公平性和普惠性。 申请量激增，消😀费贷业务明显增长 随着政策实施两周以来，个人消费贷贴息😅政策的成效开始逐渐显现。许多消费者在享受到贴息优惠后向巴伦中🙄文网反馈道，感受到了政策带来的实惠，特别是个人消费贷款财政贴😉息政策与“国补”政策可以叠加使用，明显提升了他们的消费意愿。👍 展开全文 在北京工作的网友李先生发贴表示：今年🥳年初为了装修新房，向建设银行申请了一笔20万元的个人消费贷款🤔，贷款期限为3年，年利率为4%。按照原计划，他每年需要支付的😀利息为8000元。然而，在个人消费贷贴息政策施行后，李先生第😅一时间登录手机银行签署了贴息服务协议。根据政策规定，他每年可😆享受1个百分点的贴息，即每年的利息支出可减少2000元。 😁 像李先生这样受益的消费者还有很多。据中信银行个贷部门经理😆向巴伦中文网表示，自政策实施以来，个人消费贷款业务量明显增长😜，越来越多的客户通过手机银行申请贴息服务，从后台看，每天的申💯请数量都处于增长状态。建行个贷部门相关负责人更是表示，截止政😢策实施十天内，我行已有数万名客户成功签署贴息服务协议，累计贴🤯息金额达到数千万元。 除了个人消费者，消费市场也因政策🤗的实施而焕发出新的活力。京东家电销售人员表示，近期前来咨询和😂购买家电的顾客明显增多，特别是9月以来，不少人是因为了解到个😆人消费贷贴息政策后，决定提前购买心仪的家电产品，并且很多人在😎咨询如何在购买时使用个人消费贷贴息政策。她调侃道，甚至可以把😉这一问题的相关答案列入问题词条中。 此外，从市场研究机😁构的实时数据看来，9月份，全国范围内的家电、汽车、家居等消费😂市场均呈现出不同程度的增长态势，其中，家电销售额同比增长了1⭐5%，汽车销量环比增长了10%，家居市场的客流量也有显著提升⭐。 谁在抢搭消费贷贴息“快车”？ 虽然银行内部的🤯具体测评模型和客户筛选标准属于商业机密，但相关人士还是向巴伦🤗中文网透露了一些“新晋”的市场分析和风控逻辑，银行内部会对贴🙄息政策最主要的“体检”包括政策响应效率、成本与收益测算、风险💯控制评估、操作流程体验和社会效益与舆论等维度。 个人消🔥费贷款财政贴息政策并非“申请就能拿到”，和传统的个贷一样，银🙌行会对客户的信用状况、还款能力等进行全面评估，以确定客户是否😡符合贷款条件。只有信用良好、具备稳定收入来源和还款能力的客户🚀，才能够获得贷款资格。在风险控制评估方面，资金用途合规率、虚😀假交易/套现识别率、逾期率变化参数的评估比重有所增加。 🌟 在客群选择上，银行主要聚焦于有真实消费需求的客户群体，通过👍对客户的消费行为、消费偏好等数据进行分析，聚焦中短期内有明确😘消费需求与计划的人群。例如，信用卡账单中有家电商城、装修公司❤️、汽车4S店、教育机构等大额消费记录的客户，或者3至5年内贷🤗款买房的客户。同样，新婚登记、新生儿出生的客户，通常有购置家😜电、车辆、早教等强烈需求，也是银行青睐的客群。最后是一部分刚😆毕业参加工作以及新入大学的学生，前者刚脱离父母资助且有了稳定🎉银行流水，又对最近新出的iPhone17虎视眈眈的人群，后者👍即将进入大学生活，需要更新一批使用的电子设备，因此也是银行看😘中的目标客群。 当然，对于贷款资金的用途银行也加强了监😁管，确保贷款资金真正用于消费领域。放贷后通过与商家合作，采用🌟 POS 机刷卡、扫码支付等方式，实时监控贷款资金的流向，有😆效防止贷款资金被挪用于其他投资形式。 消费贷贴息的限制😜和不足 在向多家银行了解个人消费贷贴息政策后，巴伦中文😆网总结了该项政策型金融产品存在的优势和一些限制。 优势😁方面，首先，该产品是给客户最直接的真金白银的省钱，利率直接降😢低1个百分点，相当于贷款的利息打了折，能省下一笔可观的费用。😁其次是国家信用背书，安全可靠，由财政部牵头的政策，不是普通的😘商业促销，安全性和可靠性更高。第三是体验流畅，省心省力，无需😁复杂申请，在办贷款时同步签个协议就行。消费后系统自动识别、自😂动贴息，到期还款时直接少扣钱。 然而，产品的限制也很严😢格。资金用途限制是最大的“劣势”，这笔钱绝对不能用于投资、买🤗房、炒股、还其他贷款或者充值微信零钱。支付方式也有要求，为了😜系统能识别，建议消费者尽量刷卡、扫码支付或直接转账给商户公司🙌账户。取现、转账给个人是无法享受贴息的。 部分消费者反😊馈在申请过程中遇到了一些问题，例如申请完贷款资金进行消费时，🤯发现所在商家不支持该银行规定的支付方式，导致无法享受贴息政策😡。还有一些消费者表示，对于贴息金额的计算方式不太理解，由于扣😁款并不是当下的，担心自己的贴息权益受到影响。 此外，据😅某国有银行相关人员向巴伦中文网透露，消费场景的识别技术仍需完🚀善。虽然线上支付、刷卡消费相对容易被系统自动识别，但仍有一些💯消费场景难以覆盖。例如贷款资金用于向个人账户转账、提取现金、🤔向支付宝、微信钱包充值等行为无法认定消费用途，系统无法自动识🔥别贴息。对于无法自动识别的交易信息，需消费者提供证明材料进行😀人工审核，一定程度上增加了贷款的复杂性。 针对消费者反😆映的问题，各家银行均公开表示将进一步优化服务流程，加强与商家🙌的合作，扩大支付方式的覆盖范围，确保消费者能够顺利享受贴息政🤩策。同时，银行也将加大对政策的宣传力度，通过多种渠道向消费者😎详细解读贴息政策的内容和计算方式，提高消费者的知晓度和理解度😆。对于系统故障等技术问题，银行将加强技术维护和升级，确保系统🤗的稳定性和流畅性。（本文首发于Barron's巴伦中文网，作⭐者｜李婧滢，编辑｜蔡鹏程） 更多对全球市场、跨国公司和😀中国经济的深度分析与独家洞察，欢迎访问返回搜狐，查看更多

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

文 | 潮汐商业评论 纽约时代广场的霓虹灯下，出差的大🔥厂员工Mark正在和当地同事们安利着手里的生椰拿铁。 😜在他身边，金发碧眼的Stacy手握小蓝杯感叹：是哪个天才想出😀来把椰奶放进冰咖啡里的，而且还只要1.99美元。我要从此和D🌟unkin说拜拜了！“这个看似平常的消费场景，正在全球各地不😅断重现——从曼哈顿到墨尔本，从雅加达到伦敦，中国茶饮品牌正以😘惊人的速度冲出国门，“血洗”着全球现制饮品市场。 01😅 从东南亚到欧美，一杯奶茶的东学西渐 如果你在最近两年👍出国旅游或工作，一定也会发现，在海外买到一杯奶茶或中式咖啡越😆来越容易了。可以说，在国内外卖大战竞争愈演愈烈的同时，中国茶😢咖出海也同步进入了新一轮加速期。各品牌正以差异化策略攻占全球😊市场。 这个夏天，瑞幸在纽约连开了两家快取店，1.99😍美元的定价让更是让咖啡不离手的金融男们大呼“真香”。这种贴身😘肉搏的姿态，无疑是瑞幸对一街之隔星巴克的高调“宣战”。 💯 自2023年踏出海外第一步以来，瑞幸已在新加坡和马来西亚开🚀设了数十家分店。登陆纽约，则标志着瑞幸的全球化战略已从熟悉的🤯亚洲文化圈迈向了更为成熟和竞争激烈的西方市场。纽约新店“00🤯002”的编号足以彰显着瑞幸“熹妃回宫”的野心。“颤抖吧华尔❤️街，你的强又回来了！” 海的那一边，雪王也突破了东方明🔥珠“防御塔”，在东南亚一路高歌猛进。截至2025年6月，蜜雪😅冰城全球门店数已突破5.3万家，成为东南亚市场不可忽视的力量😁。越南15k（约合人民币4.5元）一杯的柠檬水虽然比路边摊贵👏，却能做到干净又卫生，价格和国内差不多。据2025年中报显示😡，蜜雪冰城在海外开设了4733家门店，其中印尼和越南是重点市😢场。且目前仍有91%的门店位于国内市场，蜜雪冰城的海外拓展似😘乎还有着无限可能 和蜜雪冰城在国内市场分庭抗礼的霸王茶👏姬，则凭借着中式茶饮定位在海外异军突起。截至2025年6月，😂其海外门店总数达到208家，单季度净增43家，覆盖马来西亚、🤯新加坡、印度尼西亚、泰国及美国市场。本季度海外GMV同比增长💯77.4%，斩获2.35亿元营收。霸王茶姬在不同市场采取差异🤩化定价策略，在马来西亚，一杯伯牙绝弦的价格约23.4元人民币⭐；美国的定价则约41元人民币。 贡茶作为早期出海代表，🌟已在全球多个市场建立稳固地位；喜茶在北美市场扩张迅猛，截至2😁025年8月，其在海外市场已开设超过115家门店；奈雪的茶在🥳海外市场也表现亮眼。 在全球市场中，与中国拥有相近茶文😀化的东南亚市场是出海首选地。如蜜雪冰城在印尼拥有2667家门🚀店，在越南拥有1304家门店，已成为越南最大的现制饮品品牌。😘霸王茶姬在马来西亚开设178家门店，占据其海外门店总量的85😉.6%。 艾媒咨询预计，2023年到2028年，东南亚😍的现制饮品年复合增长率高达19.8%，远高于全球平均水平7.🙄2%。 2024年后，更多茶饮品牌盯上了欧美地区。喜茶🙄进军法国、霸王茶姬进入美国、茶百道进入西班牙、茉莉奶白进军英❤️国。虽然欧美地区文化、消费习惯与我们差异更大，但拥有着广阔的😆潜在市场。从瑞幸登陆纽约，到霸王茶姬抢滩洛杉矶。中国茶饮品牌😎已经做好了进军西方成熟市场的准备，它们的目标将会是星辰大海。😢 展开全文 02 海的那边，茶饮激战依然正酣 😁 从最新财报数据来看，中国茶饮品牌的出海称得上初见成效。如🥳瑞幸咖啡截至2025年第二季度末，海外门店总数已达到89家，😁蜜雪同期全球门店数增至53,014家，并已在多个海外国家建立🤩仓储系统；霸王茶姬2025年第二季度海外门店的GMV达到2.😉35亿元，同比增长77.4%。 但花团锦簇的背后，茶饮⭐品牌们似乎又是在一个更大的市场上进行着同国内市场一样激烈的血😅战。 如高调在纽约开店的瑞幸，在经历了初期的0.99刀😊咖啡和使用优惠券的1.99刀咖啡后，并没有将“价格战”坚持到🔥底。店内美式咖啡定价在3至5美元，生椰拿铁等产品价格多在6.⭐5美元/杯左右。初来乍到，瑞幸不敢狠狠砸钱，可能是由于其在美😁国本土面临的较高门店成本与人力成本，以及在当地尚未搭建成功的😉稳定供应链。 根据商业地产服务及投资公司CBRE发布的🤗《2025年第一季度曼哈顿零售租金报告》，曼哈顿核心商圈的平😜均租金高达每平方英尺659美元/年，在全球范围内处于顶尖水平😆。但在促销期过后，与星巴克价格相当甚至更贵的咖啡还能唤起消费😍者的热情吗？ 与瑞幸相反的，是在东南亚将价格战进行到底😘的蜜雪冰城，更具竞争力的价格当然可以吸引更多客户，但也会对加😁盟商的利润空间造成挤压。在2023年，越南的一些加盟商就曾经🤗通过拉横幅的方式抗议蜜雪冰城的定价策略。 面对成本，无🔥论是精打细算还是放血补贴，左右都体现了中国品牌对海外市场运营💯复杂性的预估不足，毕竟出海不是将中国模式复制粘贴到全世界。 😡 在供应链环节，茶饮品牌同样面临着来自不同市场的挑战。在😍不同市场，原料准入标准就差异巨大，比如欧盟对茶叶农残检测指标⭐高达480项，远超国内标准；在东南亚地区的塑料包装禁令和含糖😉量分级制度则直接推高了合规成本。 不同消费市场的口味差🎉异化需求进一步加剧供应链复杂度，欧美市场追求有机健康，东南亚😘偏好浓郁甜口，穆斯林国家还有清真认证等特定要求。 更棘😂手的是，传统茶饮的一款新品从研发到上市往往需要3-6个月，涉👏及原料采购、口感测试、合规检测等多重环节。虽然数字化工具和成🚀熟供应链体系已将流程缩短一半，但跨国冷链物流、本地化生产等环💯节仍面临效率与成本的双重压力。这些供应链难题直接制约着产品迭🚀代速度和市场响应能力，成为中国茶饮品牌出海必须攻克的关键壁垒😘。 此外，中国茶饮品牌还面临着本土巨头的激烈竞争。 🤔 在东南亚市场，有印尼的Kopi Kenangan等本土咖🚀啡品牌；在欧美市场，则要直面星巴克、Dunkin等国际巨头的🤩正面硬刚；甚至在很多茶饮巨头尚未涉足的市场，已经有了当地华人😍老板自己开的独立奶茶店。这些挑战都需要中国品牌拿出更加精细化👍的运营策略和更加本地化的产品服务。 以日本市场为例，虽🤔然媒体们会将麻辣烫、珍珠奶茶奉为年轻人追捧的新消费潮流，但真🙌正能让普通消费者长期复购的，依然是拿铁和美式。 中国茶❤️饮有那么多丰富的口味、动人的故事，完全可以结合海外市场消费习😆惯，拓宽中国茶饮品牌和各国文化的融合，达成渐进式影响和消费习😅惯孵化。 03 本地化策略与未来发展：从“出海”到“本😢地化生存”的深度转型 中国茶饮品牌要真正赢得全球市场，😁就必须超越简单复制国内模式的思维，实现从“出海”到“本地化”😍的转变，重构一个新的茶饮市场，而非从海外竞争对手手中抢份额。😴这种转变涉及产品、供应链、运营等多个维度。 口味的本地👏化，就是品牌们的第一个突破口。比如，喜茶就曾以加州的日落风光😆为灵感，在比佛利山庄店推出“加州落日”限定款。在该店开业当天🙄，这款产品售出约2000杯。结合东南亚人普遍嗜甜的口味特点，🙄蜜雪冰城推出了加重甜度的冷饮产品和香茅、凤梨等当地人喜欢的重😎口味水果茶。霸王茶姬根据口味调研成果，在马来西亚推出了谷香焙🌟茶，成为东南亚市场的现象级爆款。 供应链则是有效降低出😘海成本的核心。为了能保障长期、稳定的原材料供应，品牌们也是各🤗显其能。如蜜雪冰城已经在4个海外国家建立了仓储系统，还在今年😅和巴西签订了40亿元咖啡豆等农产品的意向采购订单，为进军美洲😂市场做准备；霸王茶姬则是计划将IPO募集资金的12%（约3.😀95亿港元）用于搭建国际供应链平台，以支持海外业务的快速扩张😡。瑞幸的供应链也在逐步完善，其咖啡豆来源覆盖了埃塞俄比亚、巴🤗拿马、哥伦比亚、中国云南等产区。 有了好产品，中国茶饮🤯还要在市场营销的舒适区中卷出新花样。比如瑞幸在纽约的快取店分😴别位于在百老汇和第六大道，前者是遍布国际游客和留学生的联合广😊场与纽约大学交汇处，后者是靠近星巴克的CBD街区。双店布局的😍策略让瑞幸既能够依靠自己的知名度保证盈利能力，提升在当地市场🚀影响力，又能迅速对标竞品和消费者反馈迅速调整配方，融入当地市😡场。 在线上，瑞幸也在Instagram、TikTok😜、X等美国主流社交媒体上保持高频度内容更新，并发起#luck🤔innyc等话题挑战鼓励用户互动。它还邀请美食和生活方式领域🥳博主进行探店合作，通过网红营销扩大影响力。这种全方位的数字化🙄营销策略帮助瑞幸在短时间内建立了品牌知名度。从用户反馈来看，🤔消费者普遍称赞其方便快捷、价格实惠，也认可这种全数字化的线上🙄消费体验。 霸王茶姬、喜茶还注重通过文化共鸣拉近与海外🌟消费者的距离，打造东方快闪茶室、推出大英博物馆联名产品，成为😎了它们出圈的秘密武器。 从“卖产品”到“卖文化”、“卖😉体验”，中国茶饮品牌正在全球市场探索新的发展路径。正如慢茶创🚀始人叶冠昭所说：“海外市场确实有很大的发展空间，但出海一定要😢良性，做品牌、做产品、做系统。抱着捡漏的心态是无法长久的。”💯想要在全球扩张与本地化深耕之间找到平衡点，品牌需要兼具全球视👏野和本地智慧，能够灵活调整策略应对各种挑战。随着更多中国茶饮🌟品牌走向世界，这场世界茶饮战争的结局将会如何，让我们拭目以待🤩。 正如Mark所说：“原本我以为开在海外的中国奶茶店😎和咖啡馆就是‘留学生限定’，但我真的看到了不少喝中国奶茶和咖🎉啡的老外。” 10年前，茶饮品牌们在国内市场已经塑造了😉规模巨大且稳定的一批新式茶饮消费群体。10年后，海阔天空，它🚀们或许还能重塑整个世界对咖啡与茶的定义。返回搜狐，查看更多