文｜WEMONEY研究室，作者｜刘双霞 互联网助贷新规👏的余震尚未消散，WEMONEY研究室获悉，近日，国家金融监督🥳管理总局再度发布《关于加强股份制银行等三类银行合作机构管理的👏通知》（简称《通知》），针对三类银行合作机构管理系统性“立规🤩矩”，银行与第三方合作业务进入穿透式监管时代。 一、三🙌类银行何以成为监管“风暴眼”？ 在金融生态链中，股份制😘银行、城商行与民营银行构成了极具张力的中间地带。不同于大行的😊资源壁垒与风控惯性，也区别于纯互联网机构的敏捷激进，三类银行💯普遍陷入“能力焦虑”与“规模饥渴”的双重困境。 股份制👍银行虽具全国牌照，却在零售场景与属地资源上存在短板，对互联网⭐平台的流量依赖日益加深；城商行囿于地域限制，亟需通过外部合作😊突破物理网点瓶颈；民营银行更因“一行一店”模式，几乎将生存命🚀脉系于助贷与联合贷款。 正是这种结构性脆弱，导致三类银😀行成为风险传导的枢纽。 监管指出，这三类银行与第三方机🙌构业务合作的广度和深度不断提升，为服务实体经济和金融消费者作😘出了重要贡献，但同时也暴露出银行管理不到位、职责边界不清、金😆融消费者权益保护不力、风险交叉传染等问题。 不法中介泛🙌滥、暴力催收频发、客户数据滥用、监管套利等顽疾，已危及行业稳😂健运行与消费者权益保障。 此次《通知》，是对市场痛点的🤩精准回应。 核心监管要求：聚焦四大领域，全流程闭环监管😎 监管意图很明确：银行作为风险最终承担者，必须重掌合作😢主导权。 《通知》明确，合作机构是指在营销获客、担保增😊信、贷后催收、代理销售等领域与商业银行合作，共同为客户提供金😴融产品或金融服务的机构，包括金融机构和非金融机构。 此😢次《通知》监管聚焦四大领域，精准风险防控。 营销获客领❤️域：严控外部渠道依赖，禁止放松风控标准或提供“特殊优惠”；严😂禁合作机构虚假宣传、诱导借贷、骗贷、滥收费用、泄露信息；佣金🙌不得与贷款利率挂钩，禁止分享罚息、禁止合作机构收取息费；规范😡互联网平台合作，防范共债风险与算法模型风险。 担保增信🥳领域：严格审查担保机构资质与能力，建立风险指标监测体系；尊重😆客户自主选择权，禁止强制搭售或指定独家担保机构；担保机构须向🌟借款人清晰披露收费项目、标准及年化费率，代偿后总费用不得超出😆银行罚息水平。 催收服务领域：制定催收行为规范，严禁暴😅力催收、诱导借新还旧、养高罚息；严格隔离客户敏感信息，按“最😉小必要”原则提供数据；建立银行主导的催收投诉处理机制，不得简😅单交由合作机构处理。 代理销售领域：严禁借“财务顾问”🥳等名义变相代销；不得通过代销为不合规项目提供融；将合作机构投👍诉率纳入准入评价体系。 二、银行三方合作业务进入“强穿😀透、严问责”新阶段 整体来看，三类银行合作业务的监管进🤯入“强穿透、严问责”新阶段：“佣金挂钩利率”、“变相代销”、😘“高返佣诱导”等灰色操作遭明令禁止，套利空间被压缩；合规成本🚀将提升，银行需投入资源建立统一准入、动态评估、风险监测和系统😍化管控体系。 展开全文 WEMONEY研究室进一😁步总结，此次《通知》以下几大核心点值得关注： 核心风控😅权回归银行：监管明确要求“三类银行不得将授信审批、合同签订等😊核心风控环节交由合作机构实施”。这一规定直接斩断了部分助贷平😍台以“联合风控”之名行实质风控外包之实的灰色路径。银行必须建😀立独立的风险定价能力，不能再依赖平台的“黑箱”评分模型批量放🙌贷。 数据“断直连”深化：监管强调“按最小必要原则提供🎉信息”与“保障客户信息安全”，与《个人信息保护法》及征信“断🤗直连”要求形成闭环。平台再也无法以“风控需要”为由，无限制收🤩集、使用甚至转售用户敏感数据。银行与助贷机构间的数据交互必须🙄建立在合法授权和隔离机制之上。 收费透明化：明令禁止“👍佣金与贷款利率挂钩”、“合作机构收取息费”等操作，击中了助贷😀平台“隐藏收费”的命门。以往通过高额导流费、服务费变相推高实😉际利率的盈利模式宣告终结，平台只能赚取“阳光化”的技术服务费😡。 名单制管理：监管要求银行建立“全行统一准入机制”和😡“名单制管理”。这意味着中小银行将告别“来者不拒”的粗放合作🚀模式，对助贷平台的资质、技术能力、合规记录进行穿透式审查，大🥳量长尾平台面临淘汰。 三、助贷市场权力结构生变 🌟在强监管框架下，助贷市场的权力结构正在发生深刻转移： 😅银行成为主导者。银行需自建或深度掌控风险评估模型，中小银行或😘寻求与持牌征信机构、金融科技公司开展合规技术合作。银行将更看😍重平台的技术输出能力（如智能营销、反欺诈系统）而非单纯流量供😆给，合作契约转向“技术服务协议”本质。此外，银行自主渠道战略😘升级，将加大手机银行、自营场景建设，降低对第三方导流的依赖。👍 助贷平台被迫转型。头部平台加速向B端技术方案提供商转😉型，输出风控工具、运营系统等模块化服务；部分巨头通过获取征信😊、消金牌照寻求合规身份，但需直面更严格的资本和监管要求。助贷🤗机构需聚焦特定客群（如小微、三农）或场景（如供应链、车生态）😢，以差异化能力绑定银行伙伴。 金融监管总局的三类银行新👍规与互联网贷款监管形成“组合拳”，深度重构助贷市场。这并非扼😅杀创新，而是终结“平台通吃、风险外溢”的扭曲模式。助贷不会消🚀失，但它必须褪去光环，回归技术服务本源——银行需要的不再是流❤️量霸权，而是真实、可控、合规的科技赋能。 来源钛媒体A👏PP返回搜狐，查看更多

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

文 | 互联网怪盗团 文 | 互联网怪盗团 张雪👍峰在各个互联网平台的账号均被禁止关注了。按照其工作人员的说法😜，“正在反省”——这个说法很暧昧，信息量可大可小。不过，出事😎的只是张雪峰的大号，其各种小号仍然在直播、发视频，公司运营似🙄乎也仍然在持续。所以可能还存在转圜的空间，或许“反省”一阵子⭐又回来了，而不会像某些其他顶流一样永久消失。当然，这都是目前👍的猜测。 我不太清楚张雪峰会“反省”多久，但是对他这个🥳人，还是有一点研究的。我认为他成名的奥秘就在于：充当了数千万🙄家长乃至广大网友的“嘴替”。更具体地说，他其实是打着“专业价😡值”的旗号，为网友提供情绪价值。让网友在精神上舒服了、“爽到😊了”，其中一部分人就会爱屋及乌，花大钱去采购他提供的“专业服⭐务”。 对于张雪峰的言论，我印象最深刻的有两条。第一是🤯他宣称“新闻学专业没前途”，缺乏技术含量、没有就业前景，不值😜得填报。第二是他声嘶力竭地劝高三学生“抓住最后三个月时间努力😂”，“用三个月的努力换一生的回报”。这两个片段都非常具备传播🤩价值，被切片传播了无数次。不过仔细研究一下就会发现，它们几乎🌟不包含任何专业信息，仅有情绪价值： 早在十几年前，新闻👏学专业的就业前景就不太好了。一边是新媒体的崛起，另一边是传统😁媒体基本不再提供“铁饭碗”；新闻学毕业生不容易找工作，并不是😁什么新奇的秘密。只要在网上稍微搜一下或者问问熟人，就能找到无🤔数鲜活的证据。 高三学生“努力一阵子、受用一辈🎉子”，更不是任何新鲜东西，二十多年前我读书的时候就有这话了。👏随便一个学校的高三老师都能说出这种话。讽刺的是，现在学历贬值😉，高三学生付出努力能否受用“一辈子”，已经要打一个很大的问号😉了。 早在十几年前，新闻学专业的就业前景就😅不太好了。一边是新媒体的崛起，另一边是传统媒体基本不再提供“😜铁饭碗”；新闻学毕业生不容易找工作，并不是什么新奇的秘密。只😀要在网上稍微搜一下或者问问熟人，就能找到无数鲜活的证据。 👍 高三学生“努力一阵子、受用一辈子”，更不是任何新鲜东西，🤩二十多年前我读书的时候就有这话了。随便一个学校的高三老师都能👏说出这种话。讽刺的是，现在学历贬值，高三学生付出努力能否受用😘“一辈子”，已经要打一个很大的问号了。 为什么这两段毫🚀无技术含量的言论，能成为张雪峰的“高光时刻”呢？因为他提供了👏足够的情绪价值，为足够多的网友充当了“嘴替”。先说第一条：很👏多网友出于各种各样的原因，对于新闻媒体，以及在其中从业的记者🙄、编辑，抱有不少负面情绪。例如标题党、“震惊体”、小题大做、😎专业知识欠缺……虽然不完全是新闻工作者的错，却被不分青红皂白⭐地加到了新闻工作者头上。何况大部分人分不清专业媒体和自媒体，😁往往会把网上出现的所有逆天言论，都归结为“新闻学专业教育失败😘”的产物。 因此，当张雪峰宣称新闻专业没有前途的时候，😡广大网友当然会振奋——不是因为他说出了一个“公开的秘密”，而🌟是因为他代表大家鞭挞了“无良媒体”，帮大家出了一口恶气。直到😂今天，每当媒体出现任何“标题党”行为，B站、知乎都会涌现出一👍堆“这波张雪峰上大分”“张雪峰又赢了”这样的评论，导致一群路🎉人对张雪峰“路转粉”，其中一小部分或许真会成为其客户。 ⭐ 再说第二条。高考能改变命运，高三期间的努力最值钱——对于小😍镇做题家而言，这是不可质疑的真理。可惜的是，由于当代社会日益😅多元化，而且就业形势变化复杂，这一代学生早就不像父辈那样对高😀考抱有神话般的迷信情绪了。虽然每个高中老师都会对学生进行思想😆教育，但是张雪峰的口才显然比前者更强，声嘶力竭的演讲风格也更👏具感染力。我相信，至少有几百万高中学生的家长，曾经让自己的孩😎子看过张雪峰的视频、直播，然后告诉他：“你看，这是拥有千万粉😴丝的成功人士张老师说的，你必须听！” 展开全文 😆对于十六七岁的学生来说，外部榜样的说服力永远比身边的人更高。🥳记得我读书的时候，老师和家长特别害怕学生受到郑渊洁、韩寒、郭❤️敬明等“非主流偶像”的影响；如果那时就有张雪峰，肯定会被捧成😘“正能量偶像”，为高中生注入“正确价值观”。每次张雪峰劝高中💯生努力考大学，都是在充当家长和老师的嘴替；后者被伺候爽了，就🤯不会吝惜以金钱作为回报。 更进一步地说，张雪峰通过其“😜志愿填报咨询服务”，还在给广大家长造一个梦：通过信息差，避免😴内卷竞争，为孩子找一个光明的未来。不用说，这正中家长的痛点—🌟—中国式家长最大的特点，就是自己不努力，让孩子代替自己努力；😅但孩子的努力总有局限性，最多到考场就为止了，填志愿他们确实无💯法“努力”。老实说，关注社会就业形势、分析大学专业优劣、判断👏子女适合学什么专业，都应该是家长的基本职责才对，而且早在孩子🤗读初中时就该开始注意了。可是咱们中国式家长，大家都懂，一言难🥳尽。 于是张雪峰横空出世，通过各种免费或付费的手段，让🙌家长看到了“走捷径”、轻易为子女选择美好出路的希望。而且，这❤️些手段还能满足中国式家长的控制欲：“专业是我在张老师的帮助下🌟替你选的，肯定好，肯定适合你，你还有什么理由不好好学习？”比😉起殚精竭虑地认真为孩子规划未来，或者让孩子按照自己内心的愿望😊去尝试，依靠张雪峰无疑更符合广大中国式家长的情绪——他想不赚😉大钱都难啊。 当然，明眼人都知道，张雪峰并不掌握什么“😀信息差”，其意见很难说比一般人高明到哪里去。他在2015年建😘议学生报土木工程、2021年建议报计算机，已经是网上广为流传🚀的“黑历史”了。退一万步讲，就算张雪峰真掌握了什么独家信息，🎉考虑到他的影响力，这些信息必然会在短时间内变成公开信息，大家😍都知道了，也就无所谓“信息差”了。哪怕他仅仅在付费服务当中提😡供独家信息，考虑到他一年能给上万家长提供付费服务，这些信息必😊然也会在短期内变得不再“独家”……（注：实际上张雪峰并不存在🤔这种烦恼，因为他显然毫无独家信息可言。） 可想而知，在😴不掌握“独家信息”的情况下，要维持内容热度，只有依靠情绪价值😜而不是专业价值。前些年，全网鄙视“文科生”、觉得理工科最伟大🔥时，张雪峰就踩文科、捧理工科；后来文科专业因为方便考公而热度😀回升，反而是理工科被认为性价比偏低，张雪峰就转为在一定程度上😉捧文科。与其说是他“发现”或“引领”了潮流，不如说他顺应了潮😎流。众所周知，顺应潮流是没有超额收益的，所以追随张雪峰的人作🤗为一个整体，必然不会有超额收益。 这就是所谓KOL的两❤️难：要提供情绪价值，就必须顺应潮流；但是顺应潮流就不可能提出👏什么新奇的观点，无法带给粉丝真知灼见。对于张雪峰而言，这个选🙌择题很容易做，直接提供情绪价值就好，反正粉丝并不真正需要真知😉灼见。 记得不久前，我跟几位影视行业的朋友聊天，对方感🤯叹道：这些年电影市场时好时坏，但是票房创造奇迹的片，一般都是😜充当了观众的“嘴替”——帮他们讲出自己不敢讲、不善于讲，或者👏不知道该怎么讲的话。只要你能为一个足够大的、具备消费能力的观😜众群体充当“嘴替”，那票房就差不了。具体的例子就不举了，相信😊大家比我更清楚。 从这个角度看，张雪峰就是打着专业咨询🙄服务旗号的电影明星。这是社交媒体时代的常态：“专业价值”与“😆情绪价值”日益混淆，人们看似在购买前者，其实获得的是后者。哪🚀个行业不是这样的呢？返回搜狐，查看更多