【大河财立方消息】9月30日，国家金融监督管理总局发布《关于😜推动健康保险高质量发展的指导意见》。 其中提到，积极发👏展商业医疗保险。构建全覆盖、多层次的商业医疗保险产品体系，积⭐极将医疗新技术、新药品、新器械纳入保险保障范围。 支持💯开展个人账户式长期医疗保险业务，丰富服务形态。 规范发🤔展短期医疗保险。 按照商业保险的基本原则和客观规律，平😆稳有序开展城市商业医疗保险。 创新损失补偿和风险分担机😀制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品。 😁 加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险。 积极👏对接居家护理、社区护理和机构护理需求，提供现金给付与护理服务🌟相结合的保险服务。 全面开展人寿保险责任与护理支付责任😢转换业务，支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用😉支出。 支持商业长期护理保险为被保险人退休后提供满期保😘障。 扩大失能收入损失保险覆盖人群范围。 支持监😀管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务。 国家😴金融监督管理总局关于推动健康保险高质量发展的指导意见 🎉金发〔2025〕34号 各金融监管局，银保信公司、保险😴业协会、精算师协会，各保险公司： 为贯彻落实《国务院关⭐于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》精神，进一😁步强监管防风险，以健康保险高质量发展服务健康中国战略，现提出😊以下意见。 一、总体要求 以习近平新时代中国特色🤯社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会😜精神，落实中央经济工作会议、中央金融工作会议部署，牢固树立以😡人民为中心的发展思想，深化健康保险领域改革，提升服务保障水平😆。 到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作😍用进一步发挥。团体健康保险和个人健康保险协同发展，满足全人群😉和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局基本形成。健康🎉保险监管制度体系更加健全，监管效能充分体现。 二、深化🤔健康保险改革 （一）积极发展商业医疗保险。构建全覆盖、🥳多层次的商业医疗保险产品体系，积极将医疗新技术、新药品、新器😘械纳入保险保障范围。鼓励长期医疗保险根据风险类别定价，提升保❤️险费率与承保风险匹配度。健全长期医疗保险费率调整机制，提供公🥳平可及、持续稳定的长期医疗保险服务。支持开展个人账户式长期医😜疗保险业务，丰富服务形态。规范发展短期医疗保险。按照商业保险🔥的基本原则和客观规律，平稳有序开展城市商业医疗保险。创新损失😁补偿和风险分担机制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医😂疗保险产品。 展开全文 （二）加快发展商业长期护😁理保险和失能收入损失保险。积极对接居家护理、社区护理和机构护👏理需求，提供现金给付与护理服务相结合的保险服务。全面开展人寿😉保险责任与护理支付责任转换业务，支持被保险人在失能时将人寿保🎉险给付金转换为护理费用支出。支持商业长期护理保险为被保险人退😅休后提供满期保障。扩大失能收入损失保险覆盖人群范围。 🔥（三）稳步发展疾病保险。结合疾病谱变化和医疗技术发展情况，及👍时修订疾病保险的疾病定义。定期开展疾病发生率检视，适时更新人👏身保险业重大疾病经验发生率表。支持监管评级良好的保险公司开展🤯分红型长期健康保险业务。 （四）推动健康保险与健康管理🚀融合发展。构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健😎康服务保障体系。支持通过提供医疗、康复、护理等服务的形式履行🔥对被保险人的健康保障责任，推动全社会健康风险减量和人民群众健😢康素质提升。升级完善与养老配套的健康管理服务体系。 （😆五）促进健康产业协同发展。加强保险公司健康服务网络建设，推进😀大健康产业协同发展。促进健康保险与医疗、医药深度融合，助力卫🙄生健康事业和生物医药产业突破发展。支持与药械企业建立联动合作😜机制，探索按照市场化原则自主协商谈判、按疗效付费等创新药械多😘元化支付方式。 （六）规范各类经办承办服务。支持保险公❤️司做好大病保险服务保障，提升各类经办业务运行效率。持续为长期🥳护理保险制度提供精细化、规范化管理服务。规范委托管理合同，充🤯分发挥保险公司专业优势，提供健康保障方案设计和咨询建议、健康❤️管理、医疗服务调查、费用审核和支付等综合服务。强化委托管理业😊务方案设计和资金支付的合规性、公平性管理。 三、增强可😎持续发展能力 （七）加强专业能力建设。强化保险公司主体❤️责任和总精算师管理责任，建立可检视、可计量的健康保险精算回溯💯机制，完善精算参数动态调整规则。完善再保险机制运用。加强健康😴保险专业人才队伍建设，加大跨学科复合型人才培养力度。 🤗（八）提升数智化应用水平。加快推进健康保险数智化转型，增强数🔥智化经营服务能力。加强数据积累，规范应用人工智能、大数据等科😴技手段，改善经营管理，优化承保理赔流程，提升产品开发科学性、🚀费率厘定精准性和服务保障满意度。完善健康保险信息管理系统，强👍化数据安全管理，提升突发事件应对能力。 （九）增强健康😘保险公司核心竞争力。探索符合健康保险特点的发展战略和经营模式🌟，深耕健康管理，促进医养康养相结合。支持监管评级良好的健康保😍险公司，试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例🔥上限，试点健康保险与人寿保险组合销售，更好满足消费者综合保障😘需求，相关产品依法报送备案。 四、加强健康保险监管 😆 （十）强化监管引领。健全健康保险专项统计和监管评价制度，🤯细化健康保险独立核算财务规则。强化健康保险产品监管，督促保险😀公司依法合规设计产品，公平合理确定费率。优化健康保险产品结构😅和成本结构，推进降本增效。因地制宜推进健康保险改革试点，及时👏开展试点经验的总结、复制和推广。 （十一）规范市场秩序🔥。加强监管上下联动，推进政策制度有效实施。引导保险公司优化健😂康保险经营绩效管理，完善考核评价体系。督促保险公司强化投诉源😉头治理，加大投诉处理力度。深化保险公司总分机构联动，切实提高⭐健康保险销售、承保和理赔服务水平。 （十二）查处违法违😉规行为。加强非现场监测和现场检查，严厉打击恶性竞争、套取费用😀、财务业务数据不真实、销售误导、拖赔惜赔、不合理拒赔、侵害个😀人信息权益等行为，有力有序有效规范市场秩序，防范化解风险。 😊 五、优化健康保险发展环境 （十三）建立健全行业规🔥范体系。充分发挥保险行业组织作用，制定健康保险示范条款，明确😴保障范围和免责事项，积极推进条款标准化、通俗化、简单化。逐步🤗建立保险行业适用的失能等级评定、护理服务评价、医疗服务评价等😴指标体系，研究建立服务机构信用评价制度。加强评价结果应用，优😜化保险公司对服务机构的筛选和协同。加强健康保险标准化建设，完😅善保险行业健康管理服务标准。 （十四）促进多方协同合作💯。监管部门、保险行业组织和信息共享平台推进跨行业、跨部门信息👍互通和联动赋能。强化央地协同，与地方政府部门共同研究支持区域😉性、特色化产品发展。用足用好现有政策，大力推进团体健康保险发🌟展，支持保险公司为事业单位开发符合规定的健康保险产品。推动商😀业医疗保险快赔直赔取得突破性进展。 （十五）加强健康保🔥险知识普及。保险行业组织、保险公司通过多种形式开展健康保险宣👏传教育活动，提高人民群众对健康保险的认知度和接受度，提升人民👏群众自我健康管理能力。保险行业组织加强与健康产业、医疗医药、🌟学术研究等组织的交流合作，深入开展基础性、前瞻性研究。 😂 国家金融监督管理总局 2025年9月28日 责🔥编:陶纪燕 | 审核:李震 | 监审:古筝返回搜狐，查看更多😆

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

文 | 即时刘说 文 | 即时刘说 在Labub👏u爆火时，它甚至被市场炒成了 “收藏品”，一位经济领域的大佬🌟和我聊起这事时直言：把 Labubu 当收藏品炒作，本质是个🤩伪命题。大佬给出的理由很明确 ——Labubu 更偏向潮流消😎费品，它的市场价值多靠情绪价值和资本投机撑起来，既没有收藏品😂该有的 “系统性稀缺性”，也缺乏足够的IP深度。 聊到😂这个 “伪命题”，我不由联想到了即时零售行业里的闪电仓—— 😡它现在似乎也面临着类似的 “认知疑问”。 目前即时零售😅平台端公布的市面上闪电仓数量超 5 万家，但依我和很多行业同😢仁的观察判断，真实仍在落地运营的数量恐怕没这么多；更关键的是😆，即便按这个规模算，整个行业里的闪电仓品牌也只有数百个，市面🤩上绝大多数闪电仓其实都是加盟模式，其中真正符合商业逻辑、具备👏可持续性的品牌，或许寥寥无几。除了惠宜选的仓店数突破2500😊 家，其他绝大多数一线闪电仓品牌，比如小柴购、乐购达、优购哆😴、快客达等品牌仓店数在几百家左右；至于更多小品牌，仓店数甚至😊不足 20 家。 所以，刘老实认为有必要和大家一起讨论❤️：当下的闪电仓加盟，到底是不是又一个 “伪命题”？ 传👏统加盟的四大门槛，闪电仓能跨过几个？ 传统的品牌加盟模🤗型通常建立在四个基础之上，这也是品牌放加盟需满足的核心条件：😡 成熟的商业模型：即有品牌直营店验证这一商业模式的可行🚀性和盈利性； 一定的品牌性：即便品牌目前仍不具备品牌力😘，后续也要加强对品牌的打造； 较强的运营能力：总部需具🌟备全流程支持系统和数字化运营工具； 一定的供应链能力：🤩很多品牌本质上主要依靠供应链盈利（如瑞幸、蜜雪冰城等）。 😁 但放眼当下的闪电仓市场，绝大多数品牌似乎难以达标： 🙌 首先，缺乏经过充分验证的直营模型。仓店品牌虽多，但有些仓店😡甚至都没有自己的直营店，加盟后往往是能 “摸黑过河”； 👍 其次，品牌建设几乎为零。目前，消费者认的是平台标识（美团闪😀购、淘宝闪购、京东秒送），而非仓品牌本身；且目前即时零售平台🙄用户主要依靠搜索商品关键词购物，特定到某闪电仓品牌购物的占比😡相对较少； 再次，运营支持系统薄弱。尽管大多数品牌都提😎供运营服务，并赚取加盟商的销售抽点，但很多品牌在选品、定价、😂动销策略等关键环节仍缺乏精细化管理； 最致命的是第四点😘：供应链能力缺失。绝大多数闪电仓品牌没有自己的供应链，更无自🤩建中心仓，加盟商的货源大都来自 1688、拼多多等平台，导致😜商品质量参差不齐、同质化严重。 其实并非大多数闪电仓品🤩牌不想做自己的供应链，而是先天条件不足。 展开全文 🤗 闪电仓与便利店、餐饮等传统实体加盟存在本质差异：闪电仓做🙌的是线上半径生意（多为 3-5 公里），其密度天花板非常低。😎即便在北京、上海这样的超大型城市，同一品牌目前也很难支撑超过🎉100 个仓店同时健康运营，这也切断了绝大多数品牌方打造自身🔥供应链的想法。 然许多品牌也在平台没有区域保护机制的情😍况下进行全国招商加盟，导致区域内卷加剧、单仓盈利困难；这种 😘“一套货盘打全国”的模式，显然难以适应不同区域的消费差异。 😍 可以说，除了极少数品牌自建仓配体系外，绝大多数闪电仓在🤗供应链端几乎毫无壁垒—— 而这恰恰是加盟模型中最核心的盈利来😎源之一。 面对这些问题，我们需要思考：这是商业模式本身🔥的问题，还是行业发展的阶段性问题？对此，市场存在两种不同观点😉： 有观点认为，闪电仓仍处于早期发展阶段，目前的问题并🙄非模式缺陷，而是行业尚未进入成熟期。正如电商早期一样，混乱与🔥整合是必经之路，随着市场出清和资本筛选，最终能留下的品牌或将👏建立起真正的供应链和运营能力。 也有不少人和我持相同看🌟法：如果绝大多数参与者始终依赖低质货源、缺乏品牌认知、只能在🎉平台流量红利中 “薅羊毛”，那么闪电仓加盟很可能只是一个 “😆看起来很美” 的伪命题。因为它吸引了很多并非真正的创业者，而😜是追逐风口的投机者入局 —— 正如 Labubu 的炒作逻辑😅一样，情绪和资本驱动之下，缺乏可持续的根基。 所以，我🙌们不必急于给闪电仓加盟是否是伪命题下定论，但必须提出更尖锐的🎉核心疑问： 1、在没有供应链控制力的情况下，闪电仓品牌😅究竟靠什么为加盟商提供长期价值？ 2、是走区域为王的精❤️细化运营之路，还是继续走全国招商加盟的扩张之路？ 3、💯平台政策一旦变动（如抽成比例或流量分配调整），对平台依赖度极🙄高的闪电仓该如何生存？ 4、如果消费者只认平台、不认仓❤️品牌，那么加盟的 “品牌溢价” 究竟存在于哪里？ 5、🤩闪电仓要想提升单量，除了卷价格，增加sku外，是否能找到真正💯的解锁钥匙？ 6、闪电仓是否适合搞私域，又如何打造自己🙄的私域？ ...... 这些问题并不容易回答，但😉却值得每一个参与者深思。闪电仓是否将成为即时零售的基础设施，❤️抑或只是资本助推下的又一波泡沫？答案可能要在未来两三年内才能🔥真正浮现。而在那之前，保持清醒的批判性思考，或许比盲目入场更🙌加重要—— 尤其是对行业小白而言。 对此，你有什么高见🤯，也希望在评论区和刘老实一起互动讨论。返回搜狐，查看更多