【大河财立方消息】9月30日，国家金融监督管理总局发布《关于😜推动健康保险高质量发展的指导意见》。 其中提到，积极发🙌展商业医疗保险。构建全覆盖、多层次的商业医疗保险产品体系，积🎉极将医疗新技术、新药品、新器械纳入保险保障范围。 支持😎开展个人账户式长期医疗保险业务，丰富服务形态。 规范发😴展短期医疗保险。 按照商业保险的基本原则和客观规律，平😡稳有序开展城市商业医疗保险。 创新损失补偿和风险分担机😎制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品。 😎 加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险。 积极🥳对接居家护理、社区护理和机构护理需求，提供现金给付与护理服务🙌相结合的保险服务。 全面开展人寿保险责任与护理支付责任❤️转换业务，支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用😜支出。 支持商业长期护理保险为被保险人退休后提供满期保🙄障。 扩大失能收入损失保险覆盖人群范围。 支持监🥳管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务。 国家🤔金融监督管理总局关于推动健康保险高质量发展的指导意见 🎉金发〔2025〕34号 各金融监管局，银保信公司、保险❤️业协会、精算师协会，各保险公司： 为贯彻落实《国务院关😅于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》精神，进一😡步强监管防风险，以健康保险高质量发展服务健康中国战略，现提出😀以下意见。 一、总体要求 以习近平新时代中国特色💯社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会😍精神，落实中央经济工作会议、中央金融工作会议部署，牢固树立以😡人民为中心的发展思想，深化健康保险领域改革，提升服务保障水平🔥。 到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作🤗用进一步发挥。团体健康保险和个人健康保险协同发展，满足全人群🎉和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局基本形成。健康🥳保险监管制度体系更加健全，监管效能充分体现。 二、深化😊健康保险改革 （一）积极发展商业医疗保险。构建全覆盖、😡多层次的商业医疗保险产品体系，积极将医疗新技术、新药品、新器😉械纳入保险保障范围。鼓励长期医疗保险根据风险类别定价，提升保🙌险费率与承保风险匹配度。健全长期医疗保险费率调整机制，提供公😢平可及、持续稳定的长期医疗保险服务。支持开展个人账户式长期医😢疗保险业务，丰富服务形态。规范发展短期医疗保险。按照商业保险😀的基本原则和客观规律，平稳有序开展城市商业医疗保险。创新损失🌟补偿和风险分担机制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医😉疗保险产品。 展开全文 （二）加快发展商业长期护🚀理保险和失能收入损失保险。积极对接居家护理、社区护理和机构护🙄理需求，提供现金给付与护理服务相结合的保险服务。全面开展人寿🙌保险责任与护理支付责任转换业务，支持被保险人在失能时将人寿保🤯险给付金转换为护理费用支出。支持商业长期护理保险为被保险人退😊休后提供满期保障。扩大失能收入损失保险覆盖人群范围。 😉（三）稳步发展疾病保险。结合疾病谱变化和医疗技术发展情况，及🤯时修订疾病保险的疾病定义。定期开展疾病发生率检视，适时更新人❤️身保险业重大疾病经验发生率表。支持监管评级良好的保险公司开展😆分红型长期健康保险业务。 （四）推动健康保险与健康管理💯融合发展。构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健👍康服务保障体系。支持通过提供医疗、康复、护理等服务的形式履行😢对被保险人的健康保障责任，推动全社会健康风险减量和人民群众健🤗康素质提升。升级完善与养老配套的健康管理服务体系。 （😡五）促进健康产业协同发展。加强保险公司健康服务网络建设，推进😅大健康产业协同发展。促进健康保险与医疗、医药深度融合，助力卫😡生健康事业和生物医药产业突破发展。支持与药械企业建立联动合作😡机制，探索按照市场化原则自主协商谈判、按疗效付费等创新药械多😉元化支付方式。 （六）规范各类经办承办服务。支持保险公😉司做好大病保险服务保障，提升各类经办业务运行效率。持续为长期🙌护理保险制度提供精细化、规范化管理服务。规范委托管理合同，充🤔分发挥保险公司专业优势，提供健康保障方案设计和咨询建议、健康😅管理、医疗服务调查、费用审核和支付等综合服务。强化委托管理业🤔务方案设计和资金支付的合规性、公平性管理。 三、增强可😎持续发展能力 （七）加强专业能力建设。强化保险公司主体😆责任和总精算师管理责任，建立可检视、可计量的健康保险精算回溯😆机制，完善精算参数动态调整规则。完善再保险机制运用。加强健康😎保险专业人才队伍建设，加大跨学科复合型人才培养力度。 😡（八）提升数智化应用水平。加快推进健康保险数智化转型，增强数⭐智化经营服务能力。加强数据积累，规范应用人工智能、大数据等科🤯技手段，改善经营管理，优化承保理赔流程，提升产品开发科学性、🤔费率厘定精准性和服务保障满意度。完善健康保险信息管理系统，强😊化数据安全管理，提升突发事件应对能力。 （九）增强健康🥳保险公司核心竞争力。探索符合健康保险特点的发展战略和经营模式🔥，深耕健康管理，促进医养康养相结合。支持监管评级良好的健康保😁险公司，试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例😂上限，试点健康保险与人寿保险组合销售，更好满足消费者综合保障😎需求，相关产品依法报送备案。 四、加强健康保险监管 🙌 （十）强化监管引领。健全健康保险专项统计和监管评价制度，🥳细化健康保险独立核算财务规则。强化健康保险产品监管，督促保险👍公司依法合规设计产品，公平合理确定费率。优化健康保险产品结构😢和成本结构，推进降本增效。因地制宜推进健康保险改革试点，及时🚀开展试点经验的总结、复制和推广。 （十一）规范市场秩序🙄。加强监管上下联动，推进政策制度有效实施。引导保险公司优化健😡康保险经营绩效管理，完善考核评价体系。督促保险公司强化投诉源🤩头治理，加大投诉处理力度。深化保险公司总分机构联动，切实提高😊健康保险销售、承保和理赔服务水平。 （十二）查处违法违😅规行为。加强非现场监测和现场检查，严厉打击恶性竞争、套取费用🙌、财务业务数据不真实、销售误导、拖赔惜赔、不合理拒赔、侵害个😅人信息权益等行为，有力有序有效规范市场秩序，防范化解风险。 🤩 五、优化健康保险发展环境 （十三）建立健全行业规😘范体系。充分发挥保险行业组织作用，制定健康保险示范条款，明确👏保障范围和免责事项，积极推进条款标准化、通俗化、简单化。逐步😢建立保险行业适用的失能等级评定、护理服务评价、医疗服务评价等😅指标体系，研究建立服务机构信用评价制度。加强评价结果应用，优🤩化保险公司对服务机构的筛选和协同。加强健康保险标准化建设，完😘善保险行业健康管理服务标准。 （十四）促进多方协同合作😡。监管部门、保险行业组织和信息共享平台推进跨行业、跨部门信息😜互通和联动赋能。强化央地协同，与地方政府部门共同研究支持区域😜性、特色化产品发展。用足用好现有政策，大力推进团体健康保险发😢展，支持保险公司为事业单位开发符合规定的健康保险产品。推动商🙌业医疗保险快赔直赔取得突破性进展。 （十五）加强健康保😜险知识普及。保险行业组织、保险公司通过多种形式开展健康保险宣⭐传教育活动，提高人民群众对健康保险的认知度和接受度，提升人民😍群众自我健康管理能力。保险行业组织加强与健康产业、医疗医药、😂学术研究等组织的交流合作，深入开展基础性、前瞻性研究。 🤗 国家金融监督管理总局 2025年9月28日 责🤯编:陶纪燕 | 审核:李震 | 监审:古筝返回搜狐，查看更多🤗

北京市:市辖区:(东城区、西城区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、门头沟区、房山区、通州区、顺义区、昌平区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、延庆区)

天津市:市辖区:(和平区、河东区、河西区、南开区、河北区、红桥区、东丽区、西青区、津南区、北辰区、武清区、宝坻区、滨海新区、宁河区、静海区、蓟州区)

河北省:石家庄市:(长安区、桥西区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区、井陉县、正定县、行唐县、灵寿县、高邑县、深泽县、赞皇县、无极县、平山县、元氏县、赵县、石家庄高新技术产业开发区、石家庄循环化工园区、辛集市、晋州市、新乐市)

唐山市:(路南区、路北区、古冶区、开平区、丰南区、丰润区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、迁西县、玉田县、河北唐山芦台经济开发区、唐山市汉沽管理区、唐山高新技术产业开发区、河北唐山海港经济开发区、遵化市、迁安市、滦州市)

秦皇岛市:(海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、秦皇岛市经济技术开发区、北戴河新区)

邯郸市:(邯山区、丛台区、复兴区、峰峰矿区、肥乡区、永年区、临漳县、成安县、大名县、涉县、磁县、邱县、鸡泽县、广平县、馆陶县、魏县、曲周县、邯郸经济技术开发区、邯郸冀南新区、武安市)

邢台市:(襄都区、信都区、任泽区、南和区、临城县、内丘县、柏乡县、隆尧县、宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、平乡县、威县、清河县、临西县、河北邢台经济开发区、南宫市、沙河市)

保定市:(竞秀区、莲池区、满城区、清苑区、徐水区、涞水县、阜平县、定兴县、唐县、高阳县、容城县、涞源县、望都县、安新县、易县、曲阳县、蠡县、顺平县、博野县、雄县、保定高新技术产业开发区、保定白沟新城、涿州市、定州市、安国市、高碑店市)

张家口市:(桥东区、桥西区、宣化区、下花园区、万全区、崇礼区、张北县、康保县、沽源县、尚义县、蔚县、阳原县、怀安县、怀来县、涿鹿县、赤城县、张家口经济开发区、张家口市察北管理区、张家口市塞北管理区)

承德市:(双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德高新技术产业开发区、平泉市)

沧州市:(新华区、运河区、沧县、青县、东光县、海兴县、盐山县、肃宁县、南皮县、吴桥县、献县、孟村回族自治县、河北沧州经济开发区、沧州高新技术产业开发区、沧州渤海新区、泊头市、任丘市、黄骅市、河间市)

贝森特直指美联储存在“使命蔓延”与“机构臃肿”的问题，将其比作“逃出实验室的致命病毒”，要求展开无党派审查并剥离其银行监管权。 美国财政部长贝森特上周五呼吁对美联储进行全面改革，称这家央行正受“使命蔓延”（mission creep）与“机构臃肿”（institutional bloat）问题困扰。 在《华尔街日报》（The Wall Street Journal）发表的一篇措辞尖锐的评论文章中，贝森特将美联储比作“逃出实验室的致命病毒”，认为必须将其“重新关进牢笼”。 这篇文章发布之际，特朗普政府正试图通过“宣称总统有权解雇美联储理事”来掌控美联储理事会。此前，特朗普曾持续数月施压美联储主席鲍威尔要求降息，随后又以“涉嫌抵押贷款欺诈”为由解雇美联储理事库克。目前，库克已提起诉讼，阻止特朗普的解雇。 若库克被迫离职，且特朗普的经济顾问斯蒂芬·米兰（Stephen Miran）获得参议院批准，那么特朗普提名的人选将在美联储理事会7个席位中占据4席多数——这意味着他们可推动利率政策与银行监管领域的全面变革，也将让“美联储是否独立于白宫”的问题陷入争议。 分析师表示，贝森特的文章旨在为“掌控美联储”提供合理性依据。 一本关于美联储独立性的书的合著者马克·斯宾德尔（Mark Spindel）表示，“这一切都是为了掌控政府中最具权力的机构。” 美国国会在设立美联储时，特意设计了限制白宫影响力的机制：美联储理事任期为14年，且任期交错，需经参议院批准；仅在有“正当理由”（for cause）的情况下，才能解雇美联储官员。 贝森特在文章中称，美联储已失去美国民众的信任，“必须重新树立作为独立机构的公信力，专注于实现通胀稳定、失业率低、利率温和的核心目标”。 他呼吁对美联储展开“独立、无党派的全面审查”，并提议剥离美联储对美国银行业的监管权。 2008年金融危机后，国会曾短暂考虑过一项由民主党提出的“剥离美联储银行监管权”提案，但最终反而大幅扩大了美联储的监管权限。 2008年金融危机中，美国银行业“大而不倒”的问题暴露，国会因此赋予美联储更严格的监管权力，包括对大型银行实施压力测试、设定资本金要求等。 “在所有银行监管机构中，美联储权力最大、权限最广，”研究公司资本阿尔法伙伴（Capital Alpha Partners）董事总经理伊恩·卡茨（Ian Katz）表示。 根据贝森特的改革计划，美联储应仅专注于“宏观经济监测、最后贷款人流动性支持与货币政策制定”三大领域。 贝森特提议的改革需通过立法实现，但卡茨认为，国会“极不可能”据此采取行动。 在利率政策方面，贝森特表示，美联储在经济衰退时“通过资产负债表政策降息”的做法，“仅应在真正的紧急情况下使用”。 展开全文 他指出，资产负债表政策已直接影响“经济中哪些部门能获得资金”，“干预了本应属于市场与民选官员的领域”。 贝森特称：“权力扩张催生了华盛顿的一种风气——在财政决策失误后，政府依赖美联储来‘兜底’。” 以下为《华尔街日报》刊登的贝森特所著文章的精简版。 正如我们在新冠疫情期间所见，实验室培育的实验产物一旦逃出牢笼，便可能造成巨大破坏，且难以收回。2008年金融危机后，美联储推出的“非常规”货币政策工具，也以类似方式改变了其政策体系，带来了难以预测的后果。 美联储的新运作模式，本质上是一场“功能增益”（gain-of-function）货币政策实验。非常规政策的过度使用、使命蔓延与机构臃肿，正威胁着央行的独立性。美联储必须改变方向：其标准政策工具已变得过于复杂，难以管理，且理论基础存在不确定性。而目标明确、简单可衡量的工具，才是长期实现更好政策效果、维护央行独立性的最清晰路径。 人们或许会认为，2008年后推出的新工具与金融市场集中化，能让美联储更精准地判断经济走向；至少，这些新增职能应能让美联储更有效地引导经济。但事实并非如此：2009年，美联储预测2011年美国实际国内生产总值（GDP）增速将达到4%，但实际增速仅为1.6%。那段时期，美联储两年期GDP预测累计高估规模超过1万亿美元。反复的预测失误表明，美联储对自身能力与扩张性财政政策的刺激效果过于自信。当特朗普政府转向减税与放松监管政策时，美联储的预测又过于悲观——这暴露了其对有缺陷模型的依赖，以及对供给侧效应的忽视。 2008年金融危机期间及之后的多次干预，实际上为资产持有者提供了“隐性兜底”。这种有害循环导致国家财富向“已拥有资产的群体”集中：企业领域中，大公司通过锁定低息债务蓬勃发展，而依赖浮动利率贷款的小公司则在利率上升时陷入困境；房主因固定利率抵押贷款，房产价值大幅上涨且基本不受利率影响；与此同时，被排除在资产市场之外、受通胀冲击最严重的年轻家庭与低收入家庭，却错失了资产增值的机会。 美联储未能实现通胀目标，导致阶层与代际差距扩大。其试图通过“财富效应”刺激增长的做法，最终适得其反。金融分析师凯伦·佩特鲁（Karen Petrou）在2021年出版的《不平等的引擎》（Engine of Inequality）一书中写道：“极端的不平等清晰表明，财富效应对富人极为有效，却给其他人带来了更严重的经济困境。” 美联储影响力的扩大，对其独立性产生了深远影响。通过将职权延伸至传统上属于财政部门的领域，美联储模糊了货币政策与财政政策的界限。央行的资产负债表政策直接决定“哪些部门能获得资金”，干预了本应属于市场与民选官员的领域。而与财政部债务管理的纠缠，让人怀疑货币政策正被用于“满足财政需求”。 美联储的权力扩张催生了华盛顿的一种风气：在财政决策失误后，政府依赖美联储来“兜底”。当总统与国会的政策失灵时，他们期待的是美联储干预，而非承担责任。这种“别无选择”的局面，滋生了不负责任的扭曲激励。 监管越界进一步加剧了问题。《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank Act）大幅扩大了美联储的监管范围，使其成为美国金融业的主导监管者。15年后的今天，结果令人失望：2023年硅谷银行倒闭事件，暴露了“货币政策与银行监管职能合并”的风险。如今，美联储既监管银行、向银行放贷，又决定银行的盈利逻辑——这种不可避免的利益冲突模糊了责任边界，也危及了自身独立性。 更合理的框架应重建专业化分工：赋予联邦存款保险公司（FDIC）与货币监理署（OCC）主导银行监管的权力，而让美联储专注于宏观经济监测、最后贷款人流动性支持与货币政策制定。 美联储独立性的核心是公信力与政治合法性——这两者都因其“超越使命范围”而受损。过度干预导致了严重的分配失衡，削弱了公信力，也威胁了独立性。展望未来，美联储必须减少其对经济造成的扭曲：量化宽松（QE）等非常规政策仅应在真正的紧急情况下，与联邦政府其他部门协调使用。此外，还需对美联储整个机构展开“坦诚、独立、无党派的全面审查”，涵盖货币政策、监管、沟通、人员配置与研究等所有领域。 美国当前面临短期与中期经济挑战，同时还要应对“央行将自身独立性置于危险境地”的长期后果。美联储的独立性源于公众信任，因此必须重新致力于维护美国民众的信心。为保障自身未来与美国经济稳定，美联储必须重新树立“独立机构”的公信力，专注于法定使命：实现充分就业、稳定物价与温和的长期利率。返回搜狐，查看更多